信用卡账单分期实际年化利率的快速算法

  图示某银行的信用卡账单分期计算器。

  账单日之后，信用卡持卡人经常接到银行电话建议分期还款，好处很明显：①减小当期还款压力。②免利息。③分12期以上还有手续费优惠。④甚至还赠送你多少积分，如此等等。

  这四条好处不会每次都全部出现，但好处①是必然的，好处②是每个银行都这样做的，他们都用手续费替代了利息。除了银行工作人员的说法，我们知道还有个好处就是：有利于信用卡提升额度。

  但是我们都知道，这得花成本去交换。那么，分期还款的成本高吗？具体一些？

  先说几个容易被刚玩信用卡的人忽略的地方：

  1，手续费有一次性收取、按期收取两种方式。前者比后者的实际利率要高，因为你付出的钱有时间价值，换成本文的银行语言就叫“利息”。

  2、每期手续费 = 你要分期的总金额×每期费率，而不是每期应还本金×每期费率。

  3、分期期数越多的，每期手续费率越低。例如分3期，每期手续费率可能是0.9%，而12期则可能每期0.72%。

  4、随着每期还本，你手上可支配的钱在定期逐渐减少，而你每期都支付着相同的手续费（就是利息，换个说法而已），那么你的实际利率明显在升高。

  举例说明：持卡人的信用卡账单12000元，申请分12期还款，每期费率0.72%优惠后变成0.6%，手续费按期收取。于是：

  分期金额（¥12,000.00）；分期期数（12）；每期还本（¥1,000.00）；每期费率（0.60%）；每期手续费（¥72.00）；手续费合计（¥864.00）。

  第一个月，持卡人手上有12000元可用，到了最后一个月只有1000元可用，而持卡人每个月都在付手续费72元，72÷12000=0.6% 而 72÷1000=7.2%！是前者的12倍。加权平均之后，实际利率是多少？

  实际利率是多少？

  有人总结了公式

  ①按期收取手续费的，实际年化利率=单期手续费率*分期期数*24/(分期期数+1)

  本例中，实际年化利率=0.6%*12*24/(12+1)=13.29%

  ②首期一次性收取的，实际年化利率=总手续费率*24/(分期期数+1)/（1-总手续费率）

  对应到本例中，如果手续费一次性收取，则实际年化利率=13.29%/（1-7.2%）=14.32% 更高些

  快速算法

  还有人总结了按期收取手续费的快算方法：每期费率*分期期数*1.845倍。本例中0.6%*12*1.845=13.284%相当吻合。但期数差别较大的如分6期、分18期甚至更高，建议还是用公式更准确。快速算法只能给你一个大致的概念。

  补充：账单分期业务

  1、最晚何时可以申请账单分期？

  银行不同规定不同，有些规定到最后一天（到期还款日当天）都可以申请，有点则规定至少提前一天。

  通常对已出账单和未出账单都可以申请分期。

  2、什么人可以申请账单分期？

  持有个人卡主卡（副卡不可）、用卡记录良好且当前还款无拖延。其他卡种如商务卡、公务卡等等一般不接受账单分期。

  还有其他条件。以银行信用卡中心的综合评定结果为准。

  3、账单分期申请金额起点

  起点各不相同，比如某银行规定人民币300元美元100元即可申请分期。有的银行则高一些。时间不同规定也可能变化，还是要请读者致电你的银行以获得准确信息。

  4、账单分期收费标准

  不同银行差别较大，通常四大行的费率低一些。

  可分期期数也不尽相同，但是3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期较普遍。分期期数越多，每期费率月底。例如某银行的费率（对应上述分期）：0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%、0.68%。

  期数较多的，申请渠道可能也有所不同。例如人工电话、电话银行、互动短信、网上银行、手机银行或Pad银行等不同渠道。