信用卡贷款“花样多” 实际成本并不低

  信用卡贷款不需要担保、抵押，无利率，只需交付一定的手续费，即可将信用额度转出进行消费或提现使用，或者在信用额度外另外核发一定的贷款额度，供转出进行消费或提现使用。

  与消费贷款相比，信用卡贷款优势明显

  与消费贷款相比，信用卡贷款业务的优势体现在业务推广方面。消费贷款的申请流程较复杂、需要提供一定的担保或抵押并经过严格审批才能完成。相比之下，信用卡贷款是将贷款业务“嫁接”在信用卡业务之上，依据客户的用卡记录，结合其资信情况和收入水平进行审批并授予贷款额度，过程更简单，更易推行，风险也更低。在个人消费贷款受限的当下，信用卡贷款这种创新产品正发挥着“补位”作用。

  根据统计，目前中信银行、兴业银行、交通银行、广发银行、华夏银行、浦发银行、民生银行、平安银行、温州银行等多家银行都已推出信用卡贷款业务。

  各银行信用卡贷款业务的申请方式、可授予的信用额度以及分期期限有所不同，花样繁多。

  信用卡贷款定位不同，差别巨大

  如兴业银行“随兴贷”业务定位为信用卡小额贷款业务，最高可贷款5万元，解决小额借款需求；交通银行“好享贷”定位为信用卡高额贷款，适用范围更广；中信银行“随借金”则是主打短期借款，客户可选7—20天作现金分期，以快借快还为特点。

  分析师认为，信用卡贷款业务的“多样化”，其实质是所面向的用户群体不同，即银行针对不同贷款需求推出细分产品。在这一方面，中信银行表现最为突出，推出包括“随借金”、“新快现”、“信金宝”、“团金宝”在内的多款信用卡贷款产品，涵盖小额贷款、专向消费贷款、大额贷款及短期借款等各种需求，体现了该行精细化运作的思维。

  信用卡贷款申请条件不一

  如交通银行“天使贷”业务需要满足以下条件：（1）有稳定的工作；（2）年龄24-35周岁的中国公民；（3）大学专科及以上学历。 而交通银行“好享贷”则是银行特选主卡客户，在“好享贷”签约有效期内通过信用卡移动官网、网上银行等渠道签约“好享贷”分期，签约成功后，符合条件的交易（房产类交易和非消费类交易除外）将使用“好享贷”额度并自动按当前签约的期数转为“好享贷”分期，签约成功前已入账的交易不受影响，不再自动办理分期，“好享贷”签约成功后需在好享贷使用有效期内使用。

  信用卡贷款成本也不低

  一般来说，信用卡贷款不收取利息，而是按照分期手续费的方式来收取费用。同时，信用卡贷款的分期手续费比一般消费分期的分期手续费要贵。例如，兴业银行一般的信用卡消费分期（分期12期）每期手续费为0.75%；而“随兴贷”（分期12期）每期手续费为0.80%。

  零利率“看起来很美”，但实际上，信用卡贷款的手续费与信用卡分期还款的分期手续费性质是一样的，是一种变相的利息，转换成实际年利率，比一般的消费贷款利率要高得多。

  以分12期、分期手续费为0.75%为例，转换成实际年利率，不能简单地以0.75%×12来计算。而要考虑占用资金逐期递减、货币时间成本、复利等因素，计算过程更为复杂。经过计算，信用卡贷款的实际年利率要超过15%。