舍不得高校这块肥肉! 中国银行推“中银E贷·校园贷”

  中国银行将于近期在华中师范大学首发“中银E贷·校园贷”产品。

  前述报道称，“中银E贷·校园贷”考虑到学生收入不稳定，推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3~6年，覆盖了毕业后的入职阶段。该产品提供宽限期服务，宽限期只还息不还本;贷款金额最高可达0.8万元;贷款利率体现普惠意义，不含任何手续费。申请获得贷款额度的大学生可以在中国银行手机银行、网上银行提现、随借随还。

  0.5万亿高校市场

  在今年“两会”上，中国银行副行长许罗德称，中国在校大学生0.37亿，这个群体每年学费和生活费的需求保守估计在0.5万亿。

  许罗德在今年3月接受采访时，将校园贷的乱象归因于银行在高校学生商业性贷款服务中的缺位，认为商业银行要主动建立大学生的资信和承债评级模型，开发针对高校的消费金融产品，建立以小额信用消费贷款和信用卡为基础的大学生消费金融产品体系。

  最近一段时间，商业银行希望重回高校做消费金融业务的呼声日渐高涨，但短期内商业银行信用卡高调进击大学校园尚受银监会制定的法规掣肘。

  中国银行的周旋之举

  银监会在2011年颁发了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，其中第45条和第46条断了商业银行在高校的信用卡业务财路。由于合规门槛太高，商业银行校园信用卡业务一蹶不振。

  “第四十五条 向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家(附属卡除外)。

  “在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方(父母、监护人、或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须取得第二还款来源方(父母、监护人、或其他管理人等)表示同意并愿意代为还款的书面担保材料。

  “商业银行应当按照审慎原则制定学生信用卡业务的管理制度，根据业务发展实际情况评估、测算和合理确定本行学生信用卡的首次授信额度和根据用卡情况调整后的最高授信额度。学生信用卡不得超限额使用。

  “第四十六条 发卡银行应当在银行网站上公开披露与教育机构以向学生营销信用卡为目的签订的协议。

  “发卡银行在任何教育机构的校园内向学生开展信用卡营销活动，必须就开展营销活动的具体地点、日期、时间和活动内容提前告知相关教育机构并取得该教育机构的同意。”

  中国银行此次推出“中银E贷·校园贷”，急切地进击高校市场，或是审慎监管政策之下的与当局的周旋之举。未来信用卡进高校的宽松政策出台时，中国银行这家在信用卡发行历史上屡创第一的银行，大概率会第一个让信用卡业务再次在高校落地。

  信用卡先行者已经落后

  史料表明，中国银行是中国大陆信用卡发行领域“第一个吃螃蟹的人”。

  1979年，中国银行广东分行与香港东亚银行签约受理东美信用卡，从此信用卡在中国大陆面世。

  1985年，中国银行珠海分行发行中银卡，标志着中国大陆的银行成功发行第一张信用卡，此时距离世界第一张信用卡美国大莱信用卡诞生已有35年。

  据中国银行年报，2016年中国银行大力拓展汽车分期、现金分期、易达钱、爱家分期等信用卡分期业务，建立消费金融中心200余家、特色支行300余家。2016年其信用卡累计有效卡量5933.6万张，同比增加11%;信用卡分期交易额2122亿元，同比增加33%;个人贷款之信用卡贷款金额2888亿元，同比增加12.7%，占中国银行贷款总额3.69%。

  在信用卡累计发卡量上面，中国银行已经落后于工商银行(1.2亿张)、建设银行(0.9亿张)和招商银行(0.8亿张)，位居第四。而在透支余额方面，中国银行2899亿元的成绩，落后于工商银行(4520.4亿元)、建设银行(4420亿元)、招商银行(4090亿元)和交通银行(3078.6亿元)，名列第五。

  作为第一家信用卡领域的先行者，中国银行被工行、建行和招行超越。这或许是中国银行急于开拓校园信用卡业务的一个动力。

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