校园信用卡13年：从国内第一张大学生信用卡到广发摆范卡

  自从2005年很多银行陆续发行了以大学生为对象的信用卡，在市场中引起很大的反响。但是追根溯源的话，面向大学生发行信用卡，甚至第一张大学生信用卡的发行，都与笔者有着非常大的渊源，其背后并不为人所知。

  早在2000年笔者从事信用卡代理业务不久，因为工作中经常能遇到一些年轻的朋友，尤其是一些在校大学生很愿意了解并申请信用卡使用，于是便向公司提出了建议，希望能批准针对在校大学生人群进行发卡。由于当时，对于这部分无收入人群申请信用卡没有任何经验可以参照，我们就成了第一个“吃螃蟹的人”了。

  2003年协助广发银行北京分行筹建信用卡销售团队时，一家信用管理公司的朋友找到我，希望能引荐参与广发信用卡的代理发行工作，同时提出了能否发行一张面向大学生群体的主题信用卡，由其负责信用审核与后期服务。信用卡发卡担保，在今天的信用卡市场中已经不可思议了，但是在当时是极为常见的。

  虽然之前就开始了联名卡的研究工作，但是真正发行一张主题类信用卡，对我来说还是个“新生事物”，在获得广发银行批准后，广发与该担保公司合作发行的“广发大学生信用卡”很快就面世，该卡成为国内首张、也是唯一一张卡面冠以“大学生信用卡”的主题信用卡了。

  时光荏苒，大学生信用卡市场最终由于机制上的问题，直接导致了2009年被银监会叫停，2011年出台的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中明确了商业银行禁止向未满18周岁的学生群体发卡；向已满18岁且没有收入来源的学生发卡，须经由父母等第二还款来源方的书面同意。虽然部分银行将大学生信用卡改为0额度方式继续发行，但是大学生信用卡总体淡出了市场。

  随着时代的发展，早期社会所担心大学生持有信用卡会引发的过度消费的社会问题，已经不可避免的走入我们的生活，信贷消费意识也在逐步成为生活中的主流价值观。这也是在信用卡退出校园后，校园贷为何能在校园中盛行并猖獗起来的原因。因此拒绝或排斥，已经与这个时代的步调相背离，不如主动适应和迎接这种变化。

  银监会主席郭树清指出，银行对大学生的信贷业务服务不到位，他们找不到地方贷款就找网络或者社会上的高利贷。商业银行应认真研究如何“把正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位。大学生是未来潜在的主流消费群体，为他们提供安全、适宜的信用消费贷款，有助于在年轻人中逐步培养起成熟、理性的消费意识和信用观念。

  正是在这样的背景下，从当代大学生群体的风险特点出发，借鉴业已成熟的信用卡业务经验，重新制订大学生信用卡业务规则，让信用卡返回校园，开展正规的小额信贷服务，是有利于通过发展正规的校园信贷业务而驱逐非正规“校园贷”的举措。

  广发银行新近发行的一张针对大学生群体的信用卡——广发摆范儿信用卡，在我眼里，它的特殊之处在于是一张完全的“虚拟卡”，也就是说它只能通过中国银联云闪付或者其他第三方支付平台在手机端绑卡使用，而不再像我们通常一样使用一张实体卡片了。这倒是引发了我的兴趣，一张似乎不“真实”的信用卡，却有着真实的信用额度，让这张信用卡不再“零额”；线上线下消费的积分，让这张信用卡不再“裸奔”。实体银行卡走向虚拟化已经成为行业的发展趋势，但真正践行者却寥寥无几，广发信用卡又一次走在了行业的前列。

  大学生信用卡经过了8年时间的沉默，中国的信用卡市场也已经走向成熟，今天当大学生信用卡再度回到市场中，面临着如何让这样一个产品与时代接轨。当今的大学学子们对新生事物具有非常强烈的好奇心，支付时代的变化更是逃不过他们的视野，无卡支付、移动支付等场景化支付时代的到来，给了他们更多聪明才智的展现。如何开启大学生的信用人生，倡导“我做主、我负责”的理性消费观念，是今天我们的大学生信用卡市场所应奏响的主旋律！

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