乐视员工信用卡额度“归一”? 建行的手法太糙

  25日有微博认证用户投诉称，所持的中国建设银行信用卡的信用额度被骤降至1元，虽然还没有“归零”，但这种“归一”也不免让持卡人抓狂。而据他们和建行沟通时，被反问“你是不是在乐视工作？”据媒体跟进发掘，这个事情发生在多名乐视员工和前员工身上，有人并非在乐视集体办理的建行卡，也已经离职，但由于留的个人信息表明在乐视工作，就被建行的“大数据”捕捉和处置了。

  此事还在发酵，不排除有案情反转的可能性。但建行主动来蹭乐视这个当前的财经大热点，手法又比较凌厉，不管真相和结果如何，都难人们的关注和议论。

  先说建是否有权调整持卡人的信用额度。信用卡的基本模式是“先垫款，后还债”，持卡人消费时，通过刷卡让银行即时代替持卡人向商户付款，然后持卡人对商户的债务就变成了对银行的债务。

  所以，在这个过程中银行是有风险的，持卡人是否能及时还款，取决于其“信用”。银行因此有权审查和调整持卡人的信用额度，即银行愿意在多大程度上为你垫款。换言之，信用额度为1元，意味着银行只愿意为你垫款1元，多了就觉得太冒险了。

  从建行官网可见，申领信用卡的前提是同意遵守《信用卡章程》，而该章程规定“本行有权根据持卡单位或持卡人的资信变动情况、用卡情况或其他因素，对持卡单位的总信用额度或持卡人的信用额度或卡片等级进行调整。”这是格式条款，《合同法》规定“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”

  不过，如前所述，信用卡关系主要是银行为持卡人提供好处，持卡人除了还款外，基本上没啥义务，年费也往往通过刷卡若干次即可免除。故而银行以后不愿意给你“白垫款”了，说起来也不过分。就算持卡人闹到法院，法院也不会宣告《信用卡章程》相关条款无效、不准银行自由调整持卡人的信用额度。

  但是，建行在法律上有权这么玩，不等于别的方面就没问题了。从商业的角度看，问题太大了。

  信用卡关系为啥主要是银行为持卡人提供好处？当然不是因为银行要向社会奉献爱。信用卡其实是一种“互联网”产品。银行的盈利之道也是“羊毛出在牛身上”。一是向商户收取刷卡费，二是让持卡人形成品牌忠诚度，从而在借记卡存款、交易数据等方面获得好处。相比之下，少数用户的信用卡欠款的高额逾期滞纳金和罚息只能算是补偿违约和呆坏账风险，银行未必觉得多多益善，不能算是正经利润源。

  可见，这里的关键与其说在于银行对持卡人的恩赐，不如说是银行如何令持卡人满意。持卡人满意了，才会形成规模可观的客户群，才能形成像样的大数据池，才能从商户处收取可观的刷卡费。现在信用卡已经是成熟产品，银联的存在意味着四大国有行较之略小的股份制银行等并无使用上的网点优势。信用卡在“赊账”功能上又面临着白条等互联网金融产品的冲击。银行不好好守着江山，还“有卡就是任性”，不免让人有些惊异。

  建行此举引发的典型热议是：风险意识太强了，风险控制太有力了，有力到不分良莠地把乐视员工前员工一锅端了。这与其说毛病出在对外的霸道蛮横上，不如说体现在对内的管理粗放上。这个打击是对部分持卡人的，危机却是给建行自己的。

  一来，毕竟乐视虽然身沾官司数桩，创始人贾会计滞留美国不归，总部债权人盈门，但毕竟公司还没倒，船破犹有三千钉。6月12日深圳证券交易所创业板指数调整后，乐视网还是第二大权重股，当前权重为3.51%。建行现在就把乐视当落水狗打，未免不给人家本月新任董事长孙宏斌面子。2015年建行和乐视签的战略合作协议啥时到期的啊？

  二来，如持卡人所抱怨的，乐视和乐视员工、前员工各归各。虽然有乐视拖欠工资的传言，但人家未必就穷到刷不起你的卡了吧。想当年，一个人要当上乐视员工也是要有相当的综合素质的。的确，银行要为股东负责、要符合监管要求，要防控风险，根据合约“雨天收伞”也不是不可以。然而公司信用、个人信用是两回事，有人声称9年来一直用建行卡无逾期欠款记录，只是在用卡岁月的当中几年和乐视有过交集，就被贴上“历史不清白”的标签，焉能不寒心。

  当然，鉴于建行尚未有正式官方回应声明，根据本人不负责任的胡乱揣测，这除了是建行的临时工或实习生闯祸外，也不完全排除这样的极端情形的可能性：银行发现有员工违规操作，内外勾结，集中使用乐视员工资料办卡套现，所以紧急止损，作废了相关信用卡的额度。可即便如此，作为国际性大银行，也不应手法如此粗糙，分不清到底哪些信用卡存在违规嫌疑就匆忙下重手。

  甚至退一步说，硬件不够软件凑，就算一时半会分不清好乐视、坏乐视，只能拿技术故障、系统升级之类的理由和其他各种冠冕堂皇的辞令来搪塞，也比冷言冷语摆出“你乐视、你活该”的嘴脸来得让人舒心吧。

  总之，这件风波无论是一场乌龙，还是正经办事的结果，都令人为建行难过。当初我申请建行信用卡时，对其快捷的办卡效率颇为赞赏；如今建行更为快捷地降低别人的信用额度的作风，却让旁观者也为之齿冷。无论是否身陷其中，一名建行持卡人倘若还没有别的信用卡，那也很可能现在积极去办别的信用卡，以免类似的不测导致的不便。到时候，恐怕不是可疑的持卡人的可用信用额度被“归零”“归一”，而是建行信用卡的实际使用额度被他们“归零”“归一”了吧。

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