信用卡支付保费遭遇“一刀切” 保险业进入紧缩时代

  保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对保单贷款进行还款的条款，就像一柄双刃剑，对人身险保费支付渠道的影响开始显现出来。在业内人士看来，信用卡支付手段被禁止后，激进型万能险规模下降态势明显，而业已公布的数据显示，人身险保障性产品保费的增速也出现放缓。

  国内保险业进入了紧货币时代。

  《华夏时报》记者了解到，自2016年9月6日中国保监会发布了《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》之后，激进型万能险猛增的势头被遏制。该通知中第四条明确规定，保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对保单贷款进行还款的条款，就像一柄双刃剑，对人身险保费支付渠道的影响开始显现出来。
 
  “我全家购买的人身险保单年缴保费大概有30多万，以前缴费是刷信用卡，或者用微信和支付宝，保单有两个月的宽限期，加上信用卡有最长50天左右的免息期，信用卡还款还可以分期，基本没有现金压力。现在得知要全部刷储蓄卡，今年的现金压力就比较大，也不知道这个政策何时会松开。对我们这种已经缴了多年的老客户来说，监管机构没有必要在支付手段上卡得这么紧。”8月7日，上海一家寿险公司投保人陈亮(化名)向本报记者表示。

  在业内人士看来，信用卡支付手段被禁止后，激进型万能险规模下降态势明显，而业已公布的数据显示，人身险保障性产品保费的增速也出现放缓。

  “一刀切”后遗症

  记者从各家保险公司了解到，从去年末开始，寿险机构就已经开始执行保监会的通知。而经过近一年的政策实施之后，其一刀切对市场的影响也开始显现。

  “从去年11月15日开始，友邦保险已经全面停止通过信用卡支付保单相关款项的业务，禁止刷信用卡付保费是执行保监会的通知。”8月7日，友邦上海分公司资深业务总监谢芳接受《华夏时报》记者采访时表示。

  此外，包括平安人寿、太平洋人寿分别于去年同一时间段都停止了信用卡缴费。记者从太平洋人寿获悉，该公司于2016年10月20日起关闭APP端信用卡收费功能，去年10月25日起关闭自管POS机信用卡收费功能；平安人寿则于去年11月1日起全面停止信用卡缴费。

  “各家保险公司全面叫停通过信用卡支付保单的险种，主要是重疾险、投连险等具有现金价值的人身保险品种，而消费类的医疗保险、人身意外险、车险等缴费则不受影响。监管层此举的目的一是防止客户激进投保购买投资性的万能险引发风险；另外也是防范投保人在犹豫期内全额退保进行信用卡套现的行为；第三则是防止通过信用卡刷卡洗钱的行为。”8月8日，平安人寿相关人士分析称。

  一业内专家表示，自从万能险销售新规出台之后，本身激进型的万能险产品在市场上已经绝迹，作为配套措施禁刷信用卡起到的效果并不明显；其次作为信用卡套现手段，通过保险公司来操作对于投保人而言风险太大，尤其是大额保单的退保，保险公司都会详细了解退保原因，应该不会有人想要通过保险公司渠道套现，除非其它套现手段都被用完了，而几千元至上万元的退保手续对于投保人而言又耗时耗力，得不偿失；至于购买大额保单来进行洗钱，这种情形则需保险公司内部人员与客户勾结才能进行。

  “取消移动支付手段最不利人群是工薪阶层和白领人群。对年缴保费数千元至3万-5万元和年缴保费达到50万以上的人群，禁刷信用卡的影响不会很大。但是对年缴保费在10万左右的人士影响会比较大，他们会充分利用宽限期和信用卡缴费的免息期，遇到紧急用钱的时候还可以申请分期还款，禁止刷信用卡之后则会面对家庭的现金流压力。”谢芳称。

  保费增速下降

  在业内人士看来，发布政策的宗旨是引导保险市场健康运行，回归保障成为近两年保险市场的主旋律，然而不可避免的是寿险业的保费增速也开始下降。在现金为王的时代，人身险市场上的大额保单已经很难出现。

  8月3日，保监会公布的上半年保险经营情况数据显示，上半年，全行业共实现原保险保费收入23140.15亿元，同比增长23%，万能险保费占比则下降19.45%，上半年保险业务收入增速有所放缓，同比下降14.29%。

  值得关注的是，在寿险业务端记者查阅到的数据显示，保费收入增幅下降明显，2016年前5个月原保险保费收入为10340.83亿元，同比增长45.61%，健康险业务原保险保费收入1913.96亿元，同比增长90.13%，意外险业务原保险保费收入321.88亿元，同比增长20.03%；而到了2017年前5个月，寿险业务原保险保费收入13717.39亿元，同比增长32.65%，增速降低了12个百分点；健康险业务原保险保费收入2240.00亿元，同比增长17.03%，增速降幅高达73%；意外险业务原保险保费收入378.00亿元，同比增长17.44%，增速降幅为3%。

  “从绝对金额上看，国内人身险行业的增速仍然维持在高位。而增速的下降除了万能险保费占比的降低，还有新规导致的增量保费增速下滑。比如投保人对于缴费的心理预期，对于有现金价值的保险产品，如储蓄型重疾险，投保人原本可以通过分期支付投保100万保额，保费年缴纳五六万元，但是一下子无法储备那么多现金，只好投保50万甚至更少，这种情况是大量存在的。”8月9日，复旦大学保险系一位不愿透露姓名的教授分析指出。

  这位教授建议，对于存量具有现金价值的保单，可以放宽禁止移动支付的使用，比如缴费满3年以上的保单，可以使用信用卡刷卡或微信支付，一方面缓解工薪阶层投保人的现金压力，另一方面也可以适当激发投保人购买保障型产品的积极性。

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