晋商银行打造“接地气”的信用卡业务

  2017年6月，晋商银行信用卡成功发行，标志着晋商银行成为山西省首家发行信用卡的城商行，也标志着该行零售业务产品体系更加趋于完善。近年来，晋商银行零售业务发展迅速，面向百姓的零售产品不断丰富，在公众中形成了值得信赖的口碑,晋商银行“远亲不如晋邻”的社区银行品牌形象深入人心。可以说，晋商银行零售板块的日益壮大为其新兴的信用卡业务打下了坚实基础，信用卡业务也将为晋商银行的转型发展释放源源不断的新动力。

  近日，本刊记者采访了晋商银行信用卡业务部副总经理刘晋峰，请他介绍了晋商银行信用卡业务的发展方向。

  突出重点精准发力

  问：晋商银行今年首次发行信用卡，成为山西省首家发行信用卡的城商行。信用卡的成功发行，对于晋商银行意味着什么?

  刘晋峰：2017年6月16日，我行成功举行了信用卡首发仪式，通过视频、宣传单页等方式向参会人员全方位展示宣传我行信用卡及相关特色业务。信用卡首发仪式拉开了晋商信用卡正式对外发卡的序幕，晋商信用卡承载着我们服务客户、完善产品、创利增收的零售战略使命，产品具有深厚的本土特色。

  信用卡的发行是我行深化零售转型的必然选择。首先，根据巴塞尔协议规定，在相同违约概率下，信用卡贷款的资本需求是各类贷款中最低的，通常只相当于一般企业贷款资本需求的1/3～1/2。受资本金的限制，我行向“精细化资本管理”转型，将有限的资本配置在低资本消耗又能产生更高回报的业务上，信用卡业务无疑是最符合这个条件的。

  其次，在经济常态化、产业结构调整、违约率上升的背景下，消费已成为拉动经济的主要动力，而信用卡已成为我国扩大内需、拉动消费、增加就业、构建诚信体系的中坚力量，成为我国消费型经济破局的关键所在。我行的信用卡定价除了免息期业务，其他业务收益与传统信贷业务利息或中间业务收入相比，甚为可观。

  再次，信用卡业务是我行调整客户结构的利器，也是我行收入的“稳定器”，具有使零售客户群年轻化、平抑市场利率起伏、银行收入波动的作用。同时，由于信用卡业务与客户接触时点早、时间长，客户黏性强，因此可以带动我行零售业务及产品的交叉联动。

  问：晋商银行首次发行信用卡就一次性推出了覆盖高、中、低端人群的全系列信用卡产品线，请问这是出于怎样的考虑?

  刘晋峰：秉承我行零售产品“扎根本土做特色、服务市民赢口碑”的基因，晋商信用卡一经推出，就具备了浓郁的本土化和特色化天然特质。信用卡作为具有消费、支付与融资功能的金融产品，被越来越多的人广泛使用，成为拉动消费经济、刺激消费行为最重要的工具。

  为向客户提供全方位的金融服务，晋商银行从最薄弱处突破，坚守信用卡本真，刺激消费，拉动经济，推出了覆盖高、中、低端人群的全系列、梯度化信用卡产品——基础授信产品普卡(授信额度不超过1万元)、金卡(授信额度为1万～5万元)、白金卡(授信额度为5万～30万元)、钻石卡(授信额度为30万～100万元)，可实现刷卡消费、预借现金、现金分期和账单分期等信用卡基础功能。

  聚焦差异化增强客户黏性

  问：在竞争激烈的信用卡市场上，晋商银行信用卡差异化发展之路是怎样的?

  刘晋峰：我行发挥一级法人的优势，在产品设计上坚持差异化、特色化、本土化，面向不同的客群推出尊享卡(按日贷)、I家卡(大额分期)、购销易(自主调额)等特色产品，以功能特色满足客户消费的特色需求。

  在信用卡同质化严重，传统单一的信用卡产品缺乏吸引力的背景下，晋商银行推出特色卡种尊享卡，该卡是一款集信用卡和现金分期(区别于正常现金分期，称其为“尊享额度”)双重属性为一体的信用卡产品，通过双信用账户的单独设立，既可以满足客户的信用卡消费需求，又具备提取现金的功能，是现金分期的一种延伸。尊享卡的推出满足了客户依托卡介质进行消费融资的需求，其无担保、无抵押、全线上的网络融资特色，符合互联网金融的发展趋势。

  在目前客户有大额消费支出需求但无法一次性还款，希望可以消费自动转为分期，方便使用且减少还款压力的背景下，晋商银行推出了特色产品I家卡。I家卡是客户持卡消费达一定标准后自动进行消费转分期的信用卡产品，持卡人在信用额度或大额分期额度内的单笔普通消费根据持卡人预设的期数自动转分期交易，并分期偿还消费金额。客户可以自主调整分期期数，满足装修、购买家具家电、缴纳购房税费、购买车位、旅游、教育、婚庆等大额消费支出需求。

  购销易是当信用卡客户有消费需求但信用额度不足时申请的调额业务，系统可根据客户在我行的活期存款、定期存款、理财等财富类产品情况实现财富账户的冻结，并对应提升信用卡额度以满足客户消费需求。最高可申请100万元额度。在购销易交易方式中，客户既可享受财富资产收益，又可使用信用卡额度实时购物消费，从而实现客户存款、理财等财富资产的灵活周转、结算、支付。

  问：晋商银行采取了哪些措施来增强客户黏性，提升自身竞争实力?

  刘晋峰：首先，紧跟时代潮流，搭建移动支付平台。从当今社会结构来看，一批学历高、消费前卫的70后、80后、90后逐步成为消费的主导群体，家庭消费观念向适度超前消费转移，支付习惯依赖于电子渠道和第三方支付。我们打通网银、手机银行、微信银行支付平台，同时与支付宝、百度钱包、财富通合作，实现线上支付，提升信用卡客户的线上支付体验。

  其次，我们引进了时下热门的、覆盖广的权益服务提供者和权益项目，配合首批目标客户的地域特点，注重合作商户的特色化和本地化。常态化活动与阶段性活动相结合，增值服务在信用卡推广阶段全方位多维度地提升客户的用卡体验，吸引客户申卡、开卡、刷卡，培养客户忠诚度。信用卡全系列产品权益包括金融理财、商旅服务、保险保障、家族健康关爱、私家车增值服务、景区门票优惠、国内救援、双倍积分等。优惠活动涉及办卡、开通、刷卡等环节，活动区域覆盖全省各地市。

  依托新技术完善用户体验

  问：目前，大数据技术已经成为商业银行普遍应用的技术。晋商银行如何利用大数据技术来为信用卡业务服务?

  刘晋峰：当前，大数据技术与金融业融合已成为发展趋势。未来，银行的核心竞争力之一将是大数据能力，这已成为业界的共识，对于银行来说，只有拥有强大的大数据处理能力，才能使银行数据应用达到价值最大化。目前，我行在信用卡审核过程中引入了同盾科技的智能风控服务，依托大数据分析技术，精准预测信用及欺诈风险，有效降低风控成本。下一步，我行将针对互联网快速、直接的特性，创新信贷审批模式，依托大量外部数据建立自动化信审模型，通过智能审核提升效率，不断缩短审批时间，即时精准响应需求用大数据服务客户。

  问：面对“互联网+”浪潮对信用卡业务的影响，晋商银行采取了哪些措施来加以应对?

  刘晋峰：首先，加深与互联网巨头合作，整合平台、用户、渠道等方面的优势资源，以强强联合的思路打造信用卡核心竞争力。其次，加深与行业领先者合作，利用各类大数据资源展开精准营销。再次，加强与现有合作方合作，深挖双方在互联网方面的合作潜力。

  可以预见的是，“信用卡+互联网”将在整个信用卡产业的营销、服务、安全等领域进行“智慧整合”。我们将利用信息化技术、互联网技术，打通更多合作边界，打造出新的信用卡产业发展模式和新的信用消费生态。

  问：支付安全一直是持卡人关注的焦点。在保障持卡人的用卡安全方面，晋商银行采取了哪些行之有效的措施?

  刘晋峰：在众多的客户体验中，客户对安全体验感知最为敏感，直接影响客户对信用卡产品的信任度。我行站在客户角度严把风控关，解决客户最担忧的欺诈及盗刷问题。

  首先，我行为客户提供交易限额管理、转账限额管理、微信银行交易时时提醒等业务类型，同时提供7×24小时挂失业务，使客户能自主地把风险控制至最低。其次，我行引入风险监测系统，7×24小时对持卡人交易进行风险监控，通过系统科学判断持卡人交易存在的风险，并及时采取相应措施。

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