信用卡使用心得：中行世界卡、招商经典白、工行JCB、浦发AE白

  先上全家福：中 招 工 浦。

  一共四行，还是坚持我之前的不超过4行信用卡的原则。相比我之前的卡片，少了汇丰、花旗，多了中行，另外招商从最初的AE金变为经典白+全币白。让我挨个介绍下他们的去与留。对了，本人虽然爱薅羊毛，但一直坚持真实消费，能薅则薅，不能薅就让给有需要的人。所以下面所有体验都建立在自己真实用卡基础上。

  销卡一：汇丰——食之无味、弃之可惜，果断销之

  以前的我是个颜控，现在仍是，那为什么我把当时觉得颜值极高的汇丰生活卡销了呢?

  首先，电影权益鸡肋：主卡持卡人每个自然月累计可计积分消费满人民币2,000元或等值美元，即可获得两个9元观影资格码。必须从蜘蛛网兑换，我本人住在帝都的二到三环之间，附近能用蜘蛛网购买的电影院一个没有。最近的4公里开外，实在懒得为了薅个小毛跑那么远。

  其次，生活卡无法兑换里程。自己没有高端的汇丰信用卡，必须旅行卡以上的卡种才能兑换不里程。自己也没有多余消费能力去积攒汇丰积分，毕竟手头有浦发AE白这种神卡。

  第三，用不上650入住酒店的权益。且不说酒店名单砍了又砍，即使是高端汇丰信用卡的该项权益也已经失去了吸引力。自己确实也没那么多旅行需求，浦发AE和招行经典已经足够。

  鉴于以上三点，果断销卡。

  销卡二、：花旗——也是鸡肋，果断销卡

  花旗虽然在国外鼎鼎有名，但是在国内也是野鸡的可以，本土化做的不好，根本跟不上趟。

  第一，多倍积分。已经被砍了，即使没砍，我也用不上，现在去哪都能刷支付宝和微信支付，实在懒得掏出一张卡输密码、签字、拿小票。另外用移动支付经常还能优惠，实打实的。多倍积分是学自国外花旗的套路，但是感觉到了国内，并不实用。两位马爸爸在支付领域已经做得太好了。

  第二，积分兑换里程。我的仍然是入门的礼享卡，倒是可以换里程，可一是比例不好，二是还要50块手续费，太不接地气了吧...

  不可否认，花旗的高端卡权益还是不错的，但不适合我。我也没有那么多刷卡消费来值回高端卡的年费。

  对于礼享卡，既然一年刷不了几次，还是销了吧。当时客服愿意积分挽留，感谢之余还是坚持销卡了。

  新增：中行——延误险加持

  中行卡是我上个月才刚刚办的，额度3w。中行信用卡的积分没太大价值，国内刷卡的收益比较低，但有两个亮点不得不提。

  一是白金卡，无论外币单标（VISA/MASTERCARD/JCB/AMEX等）还是银联，均附赠2小时300/4小时500延误险，且不需要用中行卡购买机票。也就是说，可以用其他自带延误险但要求必须用该卡付款的信用卡支付机票，比如交行的白麒麟或者浦发的AE白，中行这个延误险就是白送的。发生延误后，打开“中国银行信用卡”公众号，进入特色服务-保险保障-自主理赔，即可按提示输入延误航班信息，进行理赔，非常方便。具体步骤不再多说，相信卡友们自己一看就会。

  二是境外消费返现。中行一直是境外消费返现大行，外币单标白金卡终身免年费，无货币转换费，再加上不错的返现比例，是境外消费的首选卡之一。

  另外我很喜欢中行卡面的设计，无论是经典大气的万里长城，还是萌萌的招财猫，都超符合我的审美。帝都这边申请规则是提供3个月工资流水，要求8k/月，我为了保险打印了6个月的，去网点填表提交。等了大概20天收到卡片，快递是宅急送。有了第一张白金后，即可通过缤纷生活APP自行申请喜欢的其他白金卡。对了，申请黑色的那张世界卡时，还一同寄来了一张银联的长城标准白金信用卡，此卡仅首年免年费，之后可能是要求每年刷12笔并且金额满2w免年费，难度不高，不过我还是打算第一年底销掉。

  招商：经典白+全币白

  小招是我最早持有的卡之一，随着额度提升（目前6w），和旅游需要，浦发一年2晚的5w积分酒店不太能满足我的需求，因此加办了招行经典白（一年4晚300+100积分兑换酒店）。经典白的权益这里不再赘述，很多同类文章里都有。

  招行给我的感觉是稳定，招行信用卡业务由来已久，我国信用卡发卡量第一是工行，但要论综合信用卡业务，招商是当之无愧的第一。无论是在发卡量、客户刷卡频率、高端卡权益还是客户使用体验，招行信用卡都是国内业界翘楚。经典白和百夫长AE白，作为招商信用卡的当家花旦，各有千秋，好好使用的话，完全可以值回年费。

  招行虽然消费20元才得1积分被广大卡友诟病，认为不适合日常刷，但掌上生活每天5次刮刮卡（至少1积分），每周三无卡双倍积分，也都吸引了不少忠实客户的消费。

  另外从11.15日开始，一年一度10元风暴活动又开始啦。今年的玩法主要有2个：

  1.连续10天刷卡，且累计刷卡金额达到5w，可以10元换购礼品或一万积分。有白金卡的并且不需要锅啊，旅行箱啊的，可以兑换积分，价值更高；没有白金的就去抢礼品吧（想起去年我看着礼品剩余数量一直往下掉，但就是抢不到了，呵呵呵）。

  今年砍掉了8k档，只保留了5w档，穷逼如我，去年借着出差，完成了3次8k档，但今年是无论如何也刷不到5w了...没关系，还有第二个玩法。

  2.单笔交易大于等于150元，即可在掌上生活领取小喵一只（记得一定要领取才行），每人活动期间最多领取100只喵喵，并可在活动结束后瓜分15亿积分。

  每个人获得积分=自己喵的数量/所有喵的数量*15亿积分

  活动一共60天，前几天大概一天20w只喵，假如这个势头保持不变，最后一共有大概1200-1500w只喵，预计每只喵可能分得100积分。但我估计活动后期，喵的增长速度会加快，保守估计最后一只喵50-70分比较可靠。

  工行：JCB白金+黑白菜（未开卡，收藏）

  看过我第一篇原创的卡友，基本可以猜到，没错我就是工行员工。不过大妈行待遇一般，我现在已经离职。

  工行卡是我额度最高的一张卡，20w，可能是因为我是工行员工才给这么高吧。我除了工行代发工资（一入账就去还信用卡还房贷买理财），我在工行没理睬、没贷款...而且我几乎不刷，可以说工行信用卡对我仁至义尽，我对工行信用卡是不仁不义了，哈哈。靠着今年初2.28之前的活动，办了免5年年费的JCB白金卡，并3136下了黑白菜（工商银行万事达白金卡，因卡面像一颗白菜，固称黑白菜）。这里介绍下3136，可能有些对信用卡不了解的朋友不知道。3136是工行柜台的一个交易代码，客户可拿着自己的信用卡去柜台通过3136办理同级别其他信用卡，无需审核，且年费与你用来3136的主卡保持一致（个别例外，比如黑白菜）。虽然我的JCB白金是免年费了，但黑白菜只要开卡，还是要交年费，除非20w消费或16w积分抵消（我刷不到...），所以此卡只用来收藏。

  很多同学问我工行有什么值得办的卡，抱歉...真的没有。除了个别地区的个别卡，非要说有，也就是香格里拉白金卡了，首年免年费，如果有香格里拉翡翠会员，可免3年。我一般不推荐别人办年抛卡，建议办个工行的普通卡或金卡即可，没有年费压力，也可以参与工行的绝大多数活动，另外环球旅行金卡挺适合国外境外刷的，汇率不错（有的人说花信保，其实并没有什么影响）。工行还有个优势是分期利息低，还有个融e借，你信用卡有多少额度，就能借多少钱，一年的利率也不错4.5%左右，非常低。但要提醒一定要用在正规用途哈~

  浦发AE白

  终于轮到浦发了，作为本文的压轴，也是我最喜欢的卡，浦发AE白（下卡8.5w，现在10w），我想放在最后说，久等了各位。

  作为2016-2017年当之无愧的神卡，很多人之前担心AE白在2018年会取消5倍积分，跌下神坛，然而11.16日来自浦发官方的一则消息，确认了浦发AE白还会在2018年继续保持神卡的地位。相信很多关注信用卡的朋友已经看到了。我这里不再复制黏贴，只通过下面的表格，着重介绍从2017.12开始的新权益（没有罗列所有权益，但应该覆盖了一般持卡人关心的所有权益）。红字部分为升级权益，绿色部分为缩水权益。


  红色部分，不论对老持卡人，还是新持卡人，都非常良心。绿色部分虽然号称是缩水，但也需要仔细分析一下浦发的动机。下面我挑有代表性的来详细介绍下：

  ① PP卡+接送机，没什么好说的，良心升级

  ② 5倍积分。以前有6类，每人可选择开通2项，但有一些上古AE白玩家神奇的保留了6个5倍。以后只有支付宝和微信才有5倍积分了。浦发作为股份制银行，一大难题就是吸储，要知道，现在的年轻人没几个有存款（爸妈给的不算），中老年人有存款，但他们大部分还是喜欢存在工农中建交这些大银行。股份制银行为了吸收存款可谓操碎了心，恰逢接近年底考核，浦发就聪明地想到，可以搞一个资产与权益挂钩的活动：

  个人在浦发资产达到30w，可以享受7倍积分，对应每个月最高14w积分；达到100w，可享10倍积分，对应每个月最高20w积分。

  此活动可说是double win，对浦发来说，一是增加了存款，二是筛选了高净值客户。对客户来说，既有理财收益，又额外多赚积分，可谓皆大欢喜。这招我真的是佩服浦发，太聪明了。

  至于5倍积分只剩2大类，我认为这个改动浦发也相当聪明。试问现在移动支付如此发达，大部分真实消费的持卡人，平时都可以走这两个通道了吧。浦发此举，实际我认为是限制了某些通过非真实消费行为赚取积分的客户。对其他正常消费的持卡人，我认为影响不大。

  ③ 延误险。这一项浦发玩了个文字游戏，具体能不能薅到这1500的延误险，其实要看个人。首先，你必须在某个月内有积分消费18888，对平时正常消费的客户来说，其实挺难的，除非你恰好有购买大件或者装修等大额支付的需求。二是这个1500是最高，实际是赔付机票钱，最高赔1500。理想化的情况是出差时，购买全价经济舱，然后享受赔付，简直美滋滋。如果没有达到这项升级权益的要求，还享受原先每4小时500的赔偿。总的来说，这项权益是提升了。

  ④ 兑换里程。又是一个“缩水”项，以12:1的比例，最多兑换10w里程，再想兑换，比例就非常不划算了，可以忽略不计。从数字上看，确实是缩水了。但银行那么多精算师，比我们会算多了，人家是怎么定出来10w里程这个数字的呢？我们先来算算每年都兑换到上限，需要多少积分吧。

  兑换10w里程，我们需要10w*12=120w积分，兑换年费需要20w积分，兑换2个5w积分酒店，需要10w积分，一共150w积分。

  1.在5倍积分加持下一年最多刷24万人民币，可获得120w积分，剩下的30w积分只能享受1.5倍加速权益，需要再刷20万人民币，一共48万人民币；

  2.假设我们是有一定资产的客户，就假设有100w在浦发吧，10倍积分。那我们需要刷150w/10=15万人民币。

  得到年消费额150,000-480,000这个区间。抛开48万，我们就看15万，你会发现不少银行的免年费金额都是15-20w之间。比如工行白金，需要每年刷卡20w元或16w积分兑换年费；渣打臻程需要15w消费免年费；招行经典白需要1w积分，也就是20w消费免年费。15-20w是现今社会一个普通人一年比较合理的消费上限，当然，我们不排除很多土豪，一年消费上百万的，但平心而论，像你我这种普通人，一年消费是不是还真的就在这个区间内呢？因此10w里程兑换上限，我认为对一般持卡人，影响真的不大。

  本人也是银行业的，虽然不是浦发的，也不是做信用卡业务的，但对同业还是有一定了解。2017年开始，浦发由于发卡量积累已经比较大，卡部开始盈利，AE白作为浦发当家花旦，权益延续是必不可少的。但银行不是慈善部门，拓展市场初期阶段会砸大量资金，但等到发卡量、客户数上来之后，必须盈利，才能保持自身业务健康发展。浦发此次对AE白的权益升级，我认为是非常良心的，对某些权益的限制，也是建立在保证正常持卡人消费和享受权益的基础上的。

  是不是真实消费，其实持卡人和银行心里都有数，但切记不要竭泽而渔。君不见京东无理由7天退货，被很多人利用，获得了二手东的称号，后来许多商品无奈取消了7天无理由退货；君不见招行，当初young卡的无手续费取现，后来生生被薅的取消积分。作为银行员工，感谢真实消费的你，为银行的健康发展添砖加瓦，也感谢其他人增加了银行的发卡量。还是那句话，提高额度不如提高收入，把费劲巴拉占小便宜的时间用来提升自身的价值，也许会得到更多。

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