第四届“金卡奖”榜单：三大单项奖 招商银行稳定前行 华夏银行进步神速

  无论是钱包里的排放的多张信用卡，还是手机Pay和各类App中绑定的若干信用卡，总有一张是你最喜欢用且用得最顺手的。作为持卡人喜欢的“头牌”信用卡，大多具有频率高、商户类型广、交易金额高三大特点。相比于2016年中国人均信用卡0.31张的占有量，截至2017年第三季度末，该数据已经涨至0.36张，消费者对信用卡的需求并没有因为移动支付的兴起而减少，反而呈现出增长趋势。

  因此，本榜单通过统计方法和模型，对同一地区银行卡跨行交易数据进行多元分析。根据用卡次数、使用金额、划卡商户、自主消费占比等多种统计变量来估计每一张卡在持卡人钱包里的位置，找到持卡人最喜爱的信用卡组合。同时，钱包位置模型可以帮助银行洞察持卡人的用卡行为，是持卡人与银行黏合度的最佳诠释，能充分体现持卡人的消费稳定性，帮助银行了解并制定个性化的客户全生命周期管理策略，实现客户价值贡献的最大化。

  TOP1：

  持卡人最爱信用卡组合


  根据用卡次数、使用金额、划卡商户、自主消费占比等多种统计变量来反映每一张卡在持卡人钱包里的位置，2017年处于持卡人钱包位置靠前（卡量靠前）的三家银行与上一年度一样，分别是招商银行、建设银行、交通银行，三家银行在持卡人钱包里位置靠前的卡量处于绝对优势。

  招商银行保持其第一名的优势，2017年招商银行继续深耕其“掌上生活”App的一亩三分田，联合银联展开线下“薅羊毛”活动，鼓励使用“银联手机闪付和银联二维码支付”并为持卡人送上可以当钱用的99积分。同时打出“更懂你的国民消费金融App”的口号，从消费日常涉足较多的餐饮、电影、出行领域长期开展优惠互动，并且惯有的饭票抵用券、10元风暴、积分换好礼物、生日月特权等服务权益，在近几年的客户习惯养成中，已经形成了用户黏性。消费者在生活消费中，会首选“掌上生活”App进行浏览筛选，选择自己心仪的产品或者服务，直接支付消费。并且招商银行紧抓消费主力军——女性消费者和年轻消费者两大群体，展开精准营销。比如针对女性消费者的ELLE卡，针对家庭亲子的愤怒的小鸟亲子信用卡，针对游戏玩家的王者荣耀联名卡、初音未来信用卡、仙境传说联名信用卡、大话西游联名信用卡等，针对动漫爱好者的ONE PIECE航海王信用卡、火影忍者信用卡，以及互联网电商京东白条联名信用卡等，均通过游戏、动漫等相关礼包及增值服务，获得用户群体黏性。形成不同领域“广撒网，广收粮”的良性效应，满足持卡人在不同场景和不同领域的不同需求，因此，招商银行处于钱包中位置靠前的首位，实至名归。

  建设银行以微小差距居于第二名。根据建设银行在2017展开的众多营销活动可见，“实用性”成为其主攻因素。比如，助力网络申请龙卡信用卡“首刷享100元返现奖励”，让优惠和实惠看得见摸得着，紧抓持卡人消费心态。同样，把实惠放到日常生活场景中，“周六龙卡家庭卡10元看电影”“腾讯e龙卡办卡好礼，享影音视听盛宴”的活动则是发掘了众多家庭以及年轻人生活“视频化”的生活特点，为其提供刚性需求增值服务，赢得新客户。在移动支付方面，建设银行今年继续与“银联手机闪付和银联二维码支付”深度合作，推出“首刷返现15元”和“龙卡星期六满20返10元”让新老持卡人都能实时快乐“薅羊毛”。另外，在出行方面，“龙卡信用卡银联卡 1元机场停车”活动则为商旅人士提供了最为实际的优惠，龙卡信用卡在汽车领域也积攒了多年的人气，每周免费洗车为其信用卡活跃度作出极大贡献。“掌上龙卡”App继续优化功能，形成线上线下联通互动，覆盖面更加广泛。

  第三名交通银行排名也与去年相同，并且与第一、二名的差距有所缩小。从前三名的营销活动特点来看，三家银行均有比较经典持久的互动，招商银行的饭票、建设银行的“龙卡星期六”，以及交通银行的“最红星期五”，均延续多年并不断调整优化，在消费者吃、喝、玩、娱等方面主攻，稳住了老用户也吸引了新用户。2017年交通银行信用卡在大型仓储领域与沃尔玛、华润万家、苏宁电器等达成合作，通过每周在超市消费优惠、返点1%-5%的活动吸引了众多新持卡人，毫无意外地成为家庭消费时首选的信用卡。并且通过交通银行“买单吧”App使用“银联手机闪付和银联二维码支付”可享受满20元减10元等各种不同力度优惠。“买单吧”App除了以往信用卡服务、消费信贷、生活服务等基础功能外，还增加了为持卡发布一手优惠讯息、用卡、积分、“薅羊毛”攻略的福利社功能，和全城热惠、积分专区、境外频道、最红专区、购物、贷款商城6大热门频道，以及当下流行的AR扫线索，红包、优惠、福利的AR体验功能和语音搜索功能……深得年轻消费者喜爱。

  TOP2：

  最具持卡人忠诚度银行


  移动支付方式的迭代更新，支付工具的推陈出新，促使商业银行在信用卡营销上动足脑筋。单纯地“跑马”已然不再适用，但“圈地”的行动却不可停止。如何做到有效“圈地”从而获得新客？垂直进入不同领域成为最直接有效的途径。一方面，在垂直细分领域通过差异化做好市场产品与服务的补充者，获得关注；另一方面，不同维度满足持卡人需求增加黏性，换一种说法就是培养持卡人忠诚度，从而减小开发创新产品和服务的获客成本。通过深度挖掘中国银联跨行交易数据，根据用卡笔数、交易金额等多种统计变量对全行业信用卡进行卡使用状态细分，“最具持卡人忠诚度银行”排名中，北京银行连续占据头把交椅，广发银行保持第二的排名，平安银行排名上升进入榜单第三名。

  顾名思义，“忠诚”“客户”“银行”这些关键词对于“最具持卡人忠诚度银行”来说，实际上是指一年内具有良好交易表现的信用卡账户。客户、账户均为商业银行为之奋斗的目标之二，培养出具有忠诚度的客户，对银行来说可谓一举多得，那么排名前三、以及蝉联冠亚军的商业银行是通过什么来实现的呢？

  先来看看连续三年居于榜首的北京银行，“惠享生活不止7天”涉及的商户包括餐饮、娱乐、亲子等方方面面，让持卡人在一周中天天能享优惠，日日可得惊喜。更为难能可贵的是，每一天的优惠都是日常生活中不同维度的刚需。同时，北京银行信用卡活动紧密契合互联网热度和社会热点，比如“精彩京东圣诞、元旦专享”优惠活动，结合电商与双节带动持卡人消费；“双12话费雨来袭”则另辟蹊径成功获得持卡人关注。“掌上京彩”App作为北京银行信用卡及其他增值服务的移动服务渠道，其特色的服务在于无论是不是北京银行信用卡用户，都可随时随地享受用“掌上京彩”提供的生活类金融类服务。加上及早地开始支持“银联手机闪付和银联二维码支付”消费，为喜欢尝试创新技术的持卡人打开了新的大门。在文娱方面，又紧抓“京文化”推出“大戏之年 惠聚精彩”营销活动，深受持卡人欢迎。北京银行在细分领域的深入扎根，助力其毫无悬念的蝉联第一。

  广发银行排名在2017年稳步保持在第二名。广发众多联名信用卡尤其是航空卡通过开卡送礼、积分换机票等优惠，获得持卡人拥护，积攒积分的长期效应奠定了这部分持卡人的绝对忠诚度。而基于“银联二维码支付”开展的“‘码’上返现”活动最高可达百元，看得见的实惠，也成功让其持卡人在消费场景中频繁使用。招牌优惠活动“广发周五分享日”通过“发现精彩”App推向更多持卡人，其中“天天精彩”活动中还可以“1元秒杀”“5折购券”，尤其在周五这个周末开始的时间里，“想要的优惠总能找到”的感觉深得持卡人心，持卡人忠诚度自然随之上扬。

  由第五上升至第三名平安银行，在2017年致力于向零售智能化转型，频频在产品和服务体验上突破创新，并由此实现了业务上“质”与“量”的比翼齐飞。信用卡业务方面，为进一步提升持卡人用卡体验，除了为持卡人搭建“一站式”服务平台，还全面开启了“一键式”服务。“平安口袋银行”App可实现一键办卡、一键借款、一键查询和一键还款等服务功能，以及一键提交保险理赔、一键呼叫道路救援、一键预约酒后代驾等增值服务，真正实现便利集成。由于创新支付的不断发展，人们的行为模式也在发生巨大变化，平安银行信用卡中心还全力打造了24小时机器人服务专员，用户同样只需通过口袋银行App，不仅可以与之对话，甚至还能进行个性化的互动。据悉，平安信用卡机器人已覆盖信用卡全业务，每月服务会话数达286万次，问题解决率超95%。而在具体互动方面，结合持卡人平台快速消费习惯，推出“超级购爱立享五折”活动，京东满300减50、美团满20减10元、加油88折、满188领红包等优惠，从不同平台不同客群出发，拓展客户广度，黏合持卡人忠诚度，助力其进入前三甲。

  TOP3：

  最具持卡人活跃潜力银行


  信用卡卡使用状态可以增加银行对其持卡人全方位的认知，而活跃度可作为银行账户忠诚度管理的重要工具。具体的活跃上升客户是指信用卡账户交易金额及次数随时间呈上升的趋势。本次三大单项中，最具持卡人活跃潜力银行的排名变化极大，交通银行又2016年的第五名一跃占据榜首，农业银行稳力前行保持排名第二，第三名华夏银行从之前的第九名跨越式进入前三甲。

  交通银行成为最具持卡活跃潜力银行第一，老牌经典优惠活动“最红星期五”功不可没，加上移动端“买单吧”App助攻，让持卡人形成“薅羊毛”惯性。2017年对活动部分细则进行了修改，虽然让部分老用户颇有微词，但并未影响其品牌效应和优惠力度带动活跃度向上的趋势。作为首批支持“银联手机闪付和银联二维码支付”的信用卡机构，推出“当面小额支付，就用扫码支付”推广活动，为用户带来更多元、便捷的支付体验。重点仍然围绕餐饮，从营销活动、积分兑换、移动支付端等方面出击，推出香格里拉酒店自助餐全家同行儿童免单、“积分享美食，欢乐随心兑”等活动。文娱方面更是联合当下热门的视频网站为持卡人送上“爱奇艺、优酷12个月会员等你领”“爱奇艺、优酷卡全民刷卡送会员”等实用福利，还有“演出赛事刷交行信用卡 嗨玩5折天天乐”“交享音乐季 优惠不散场”为喜欢各类演出的持卡人提供的少有的优惠。出行方面也抓住了持卡人的情感关注点，推出了“途牛假日逃跑计划”等活动。因此，一跃成为第一名其个中原因，除了多元化的线上线下获客渠道外，发力情感获客、抓住持卡人精神层面需求也是关键。

  农业银行信用卡近年来也积极开拓年轻客群，推出各类人群的专属卡片,受到用户的广泛欢迎。农行卡合作的商户越来越多，联名卡也很多，可以说是比较亲民的银行。漂亮妈妈信用卡作为少有的老牌经典亲子主题IC信用卡产品，专为0-6岁宝宝的年轻时尚妈妈量身定制，2017年特别推出了“途牛6积分兑60元亲子乐园门票金”“周六孩子王App满350立减60”等活动；并第一时间推出“银联手机闪付和银联二维码支付”相关的“扫码付全家便利店，掌银领券，周五、周六满30立减15”“Apple Pay交易享低至5折及多至50倍积分”等优惠；出行方面也从租车、1元订机票、酒店折扣满减、“使用农行银联信用卡，虹桥高铁享优惠”等优惠活动更加丰富多元。使持卡人用卡频率增加，活跃度稳居前列。

  华夏银行的排名大幅度上升则是得益于其在新兴卡产品市场面临变革的情形下,扭转产品设计思路,用细分的客群观念替代传统大客群观念,关注新兴互联网客群,与BATJ及其他垂直领域的互联网品牌互相借力,抓准客户痛点、痒点,根据客户生命周期设置相应激励流程,有效带动了信用卡申卡、活卡、用卡、分期及其他增值服务。与视频行业龙头企业爱奇艺联合发行了华夏爱奇艺“悦看”联名卡,与电商行业龙头企业京东联合发行了华夏京东“小白”联名卡,互联网联名卡上线以来累计申请量超过百万。并不断的推出类似在“京东购买实物商品使用华夏银行京东小白卡联名信用卡进行支付，可享150-50满减优惠”“苏宁易购超级支付日”“苏宁易购蜜蜂节”等电商联合活动。并且在女性、健康方面推出“关爱健康，优惠体检——女神节专场活动”，赢得女性持卡人关注。而更为实惠的“华夏信用卡‘油’惠随行”“1元停车，乐行华夏”成为持卡人频繁使用华夏银行信用卡的另一原因。综合可见，紧抓市场发展方向及时做出产品调整更新的策略，让华夏银行大补跨入“最具持卡人活跃潜力银行”前三位。

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