高端信用卡激战正酣 银行零售业务升级

  这是一个金融业规则不断被冲击、重塑的时代。科技迈进金融业后，新的服务模式和发展策略层出不穷，携智能金融之势的银行业外“野蛮人”正在大力叩门，行业竞争的壁垒逐渐降低，传统和权威将被颠覆，跨界和逆袭恐成常态。在这样一个激烈变革的环境中，银行业如何差异化发展？

  作为非凡创新能力的银行信用卡中心近年正加速跨界，为满足客户多样化、特色化的需求，近年与航空、BATJ、网游等多行业发行联名信用卡，一方面积极向年轻一代拓展，另一方面争相发行高端信用卡以更好服务高端持卡人。

  2月2日，中国农业银行发行“阅世界·品人生”私人银行绿钻信用卡。这是中国农业银行发行的首款钻石等级信用卡，也是农业银行在信用卡细分高端市场的布局。

  最新数据显示，农业银行私人银行客户数超10万户，资产管理规模迈入“万亿俱乐部”。

  当前中国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，不断加大的企业信用风险使得违约导致的坏账风险陡增，为过去以公司业务为经营重心的中国银行业带来了重大挑战。面对利率市场化加速和金融科技崛起的双重冲击，中国银行业的资金成本水涨船高，利差持续收窄，传统业务频频被蚕食。严峻的市场环境要求银行从根本转型，公司业务转向交易银行、投行等，而零售业务则深耕零售银行，尤其注重信用卡业务及私人银行等部门的协作。

  上述农行私人银行绿钻信用卡即是信用卡业务与私人银行业务的协作。而中信银行则走得更远，公开信息显示，中信银行信用卡中心总裁吕天贵已兼任零售银行部总经理，以及私人银行部总经理。

  截至2016年末，中信银行个人客户合计6747万户，比上年末增长16.37%；零售中高端客户（日均管理资产50万以上）50.47万户，比上年末增长20.51%；私人银行客户（日均管理资产600万以上）2.16万户，比上年末增长31.35%。个人客户管理资产13068.01亿元，比上年末增长21.06%；中高端客户管理资产9137.40亿元，比上年末增长24.73%；私人银行客户管理资产153212.15亿元，比上年末增长31.55%。

  中信银行贵宾客户人数占比0.8%，管理金额占比却高达69.9%。

  另一方面，中信银行信用卡近年在高端信用卡领域颇有建树，在当前高端信用卡领域中：Visa无限卡、MasterCard世界卡、银联钻石及运通黑卡中已发行多款信用卡，如中信银行Visa无限信用卡、中信银联钻石卡及中信国航世界卡等。

  据信用卡行业研究人士董峥不完全统计，目前国内已有多家银行发行上述四种高端信用卡。


  然而，董峥认为，由于当前国内只能发行单标识信用卡，外资发卡机构在国内发行的高端信用卡的很多权益在国内并不能使用，导致部分高端卡使用概率低。

  在高端客户的服务上，招商银行目前已取得一定优势。招商银行2016年报显示，零售客户数达9106 万户（含借记卡和信用卡客户），同口径较上年末增长19.32%，其中金葵花及以上客户（指在本公司月日均总资产在50万元及以上的零售客户）数量达 190.72万户，较上年末增长15.76%；管理零售客户总资产（AUM）余额达 55305亿元，较上年末增加7809亿元，增幅16.44%，其中管理金葵花及以上客户总资产余额达45,408亿元，较上年末增长21.75%，占全行管理零售客户总资产余额的 82.10%。

  当前，大中型银行一面通过发展金融科技赢得零售客户，一面则希望通过理财经理赢得中高端客户（指在银行月日均总资产在 50 万元及以上的零售客户）。然而，无论是普通的零售客户，还是中高端客户流失率都在上升。

  麦肯锡调研发现，国内银行新客户中平均三分之一开户后未发生任何业务，一个月内更进一步流失平均15%，六个月后留存率不到一半。同时大多数银行的存量客户每个月降级或流失约4%，大约两年的时间就会经历一次客户的全部轮换。如何用专业化、数字化的全面销售管理方式经营客户、降低客户流失率，是国内银行需要思考的重要问题之一。

  对此，各家银行正寄望于通过不断升级的手机银行为客户提供不断升级的一站式金融服务。

  2月6日，中国银行上线新版手机银行。在特色服务方面，新版手机银行依托中行传统外汇业务优势，推出跨境金融专区，建立集产品与服务为一体的跨境闭环生态，提供个人外币现钞预约，打通线上线下业务流程，解决出国客户兑换外币的痛点；全新推出GPI“中银智汇”全球汇款，最快2分钟全额到账，汇款全流程实时掌握。此外，提供全球账户统一管理，跨境二维码支付，签证通等一揽子跨境综合服务。同时，中行在业内首家推出国家助学贷款全流程线上服务及校园消费贷款产品，为高校学子提供便利、快速、定价合理的在线贷款服务，满足在校学生的求学及小额消费需求。

  2017年至今，招商银行、中信银行、浦发银行等多家银行已升级手机银行，并推出、升级多项服务，如智能投顾以为用户提供更多一站式金融服务。

  据经济观察网记者不完全统计，目前已有9家银行业金融机构推出智能投顾产品。

  信智投 中信银行

  AI投 工商银行

  广发智投 广发银行

  兴业智投 兴业银行

  智能投顾 江苏银行

  光云智投 光大云付

  平安智投 平安银行

  摩羯智投 招商银行

  财智机器人 浦发银行

  “随着移动互联、大数据等新技术的快速发展与广泛应用，客户消费习惯发生了巨大的变化，客户对于金融服务的需求也更加丰富，为了更好地满足客户的新需求与新习惯，商业银行也在做出改变。”中国银行副行长任德奇说道。

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