银联与微信支付开启合作，“断直连”断了谁的“观望”念头

  昨天，就在央行关于《条码支付业务规范（试行）》正式实施的第一天，银联宣布与微信支付就条码支付业务开展合作，这也预示着央行281号、296号文件中要求的支付机构“断直连”、条码支付迁移迈出了重要的一步。

  央行281号文件要求“各银行、支付机构开展支付业务涉及跨行清算业务时，必须通过中国人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。自本通知印发之日起，各银行、支付机构不得新增不同法人机构间直连处理跨行清算的支付产品或者服务;对存量业务，应当按照中国人民银行有关规定尽快迁移到合法的清算机构处理。”

  央行296号文件要求“银行业金融机构（以下简称银行）、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。自本通知发布之日起，银行、支付机构不得新增不同法人机构间直连处理条码支付业务；存量业务应按照人民银行有关规定加快迁移到合法清算机构处理。”

  从近几年条码支付的发展状况来看，其发展速度之快，让世界为之瞩目，更让国人一步跨越到“无现金支付”时代，“支付宝”、“微信支付”凭借条码支付坐稳了移动支付的前两位宝座。同时，它们对中国的银行业和支付业形成了巨大的冲击，也从根本上改变了过去传统的金融思维模式和行业格局，这也是它们对中国金融行业做出的贡献。

  随着支付宝和微信支付的竞争加剧，建设自身的支付通道成为争夺的焦点，与商业银行进行直连，越过了作为转接清算机构的银联，让这种蓬勃发展背后，也带来了很大的潜在的问题：

  随着支付宝与微信支付的做大做强，并与众多商业银行进行支付直连后，导致合作银行的银行卡支付信息被牢牢控制，合作银行甚至对通过这些第三方支付渠道进行的消费去向都不得而知，央行监管被逐渐弱化，这对于国家金融安全来说无疑是最大的挑战。因此“断直连”成为去年央行出台281号、296号文件的背景，而其中支付宝和微信支付的条码支付能否迁入转接清算机构成为支付行业的“风向标”。同时，两个文件要求银行、第三方支付机构不能从事跨机构清算业务，必须转入专业的转接清算机构——银联或网联，这也强调了一个“信号”：做支付的做好支付，做清算的做好清算，支付与清算两者关系不再混淆必须厘清，而清算机构是为从事支付服务的持牌机构服务的。将支付机构纳入到正规的转接清算机构，更便于监管机构对资金流向进行监管。

  昨天在银联宣布了与微信支付进行条码支付业务后，光大银行、交通银行、银联商务、通联等银行和持牌支付机构率先发布公告支持并通过银联接入微信支付，相信随后还会有更多的银行和支付机构接入。

  年初，银联新一代无卡业务转接清算平台上线，与包括十余家主要支付机构在内的上百家成员机构达成合作共识，其中70余家机构已经完成平台对接或正在开展对接工作。接入银联新一代无卡快捷支付平台的全国性商业银行已悉数启动对收单机构新增用户发起快捷支付业务的支持，超过半数正在开展对存量用户发起支付业务的系统与业务准备。

  网联此前公布的时间表也显示，2017年底完成接入银行数量接近200家，接入支付机构接近40家，直至2018年6月30日完成全部切量，到3月底完成了近3万亿元交易金额和100亿笔交易。

  前段时间网传银联关于微信支付和支付宝的收单业务接入银联的流程培训，现在看来这个培训并非空穴来风。这在很多机构看来都是很意外的，但是本刊却一直认为这原本就是银联业务范围内的，只是什么时候实现的问题。现在一切都成了现实。接下来最大的疑问应该就是另一家支付巨头何时接入了。随着央行监管力度的加大，留给某些支付机构“观望态度”的时间恐怕已经时日不多。

  展开更宽的视角，我们也应该看到，此次央行大力整顿支付市场，重新界定清算机构与支付机构之间的业务关系，也是考虑中国清算市场开放后，为其它境外清算机构进入中国建立一个公平的市场环境。因此银联与微信支付开展合作，对中国支付市场的影响意义深远。
 
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