信用卡成银行金融科技发展首选载体

  某金融网站发布最新研究报告《2017年度银行信用卡发展报告》显示，2017年多家银行与领先的互联网企业展开了战略层面的合作，五大行还与五大互联网公司形成了一对一的“结盟”关系。银行与互联网巨头的联姻，核心在于金融科技，即运用大数据、云计算、人工智能等先进技术手段推动银行各项运营成本的降低和风险管理能力的提升，为金融服务更加普惠、高效。

  而信用卡既能产生大数据、又依赖大数据进行精细化风控与运营，自然就成为了金融科技的首选载体。以最基本的信用卡审核为例，某银行的网申发卡量已占新增发卡量的三分之二以上（有的银行甚至全面转向了网申），借助智能审批决策平台，网申首卡自动审批率近90%。

  上海银监局在5月3日发布的统计数据也印证了这一现象。数据显示，2017年，7家在沪信用卡专营机构累计消费交易量为11.33万亿元。其中，线上交易1.07万亿元，同比增速为70.26%，高出线下交易量同比增速50个百分点；线上交易笔数60.50亿笔，同比上升9.32%，首次超过线下，信用卡交易从线下向线上过渡的趋势明显。同时，随着“互联网化”模式的不断发展，在沪多家信用卡专营机构综合运用人脸识别、远程视频、大数据模型等人工智能技术，实现银行业互联网业务发展的转型升级。

  在与金融科技公司的合作案例中，京东金融的“雅典娜”计划算是突出案例之一。京东金融消费金融事业部运营决策部负责人雷健雄介绍，“雅典娜”计划充分利用了京东金融在用户洞察、精准营销、大数据及人工智能等各方面的能力，整合了京东内部商城、金融、物流，新零售等生态系统，从技术、运营、风控等多个角度帮助中小银行提升信用卡业务效率、降低成本、增加收入，最终帮助传统金融机构全面实现了信用卡领域的“无界营销”。

  实际上，京东金融“雅典娜”计划，也就是解决了城商行信用卡在拉新获客流程中普遍存在的痛点，通过大量应用机器学习模型，一方面为银行推荐合适的潜在用户，另一方面为用户推荐最合适的产品，双方各取所需。在具体操作上，“雅典娜”计划凭借用户运营、大数据挖掘及机器学习能力，帮助银行实现了信用卡全流程管理；在信用卡卡片设计、目标人群分析、精准用户图谱、用户消费行为标签等多个环节，京东金融建立了一套线上全自动化的监测、分析、回测系统，帮助银行完成“拎包入住”式的快速升级。

  在与江西省九江市某城商行合作的过程中，上述计划助力该行在3个月内完成新增信用卡10万张，活卡近7万张的目标；并将每张信用卡的获客成本由300元直降至180元。通过APP推送、短信精准主动触达等营销方式，上述城商行在几乎没有投入额外研发费用的前提下，实现了精准导流及新手开卡礼包的差异化推送。此外，在存量用户管理阶段，京东金融又将京东的线上场景与该行信用卡用户行为偏好结合，拉动了用户后期的高活跃度和高粘性，成功解决了信用卡睡眠卡的老大难问题。

  展望后市，《报告》预计，2018年，银行业与金融科技的融合将展现出新的特征，涉及银行更多、内容更广、层次也更深。

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