银行强划未激活信用卡年费涉嫌违法

  据媒体近日报道，2008年2月，北京市民王先生在某银行西城支行办理了一张信用卡，2009年12月还清账单。2010年2月旧卡到期，银行寄去新卡，他未曾收到，自然谈不上开卡使用，但这张未激活的卡，却被银行计收200元年费。经与王先生沟通，银行同意免除收费，却仍将欠缴利息及滞纳金共计3.6元留在账户内。

  2017年末，王先生突然被银行诉至法院，要求偿还欠款，这才得悉对方竟于2011年11月再度向其那张没激活的卡计收年费，由于加上逐月计息及滞纳金，至2015年5月末欠款已累积为238.69元，银行便在王先生不知情的情况下，于6月从另一个未与信用卡绑定的储蓄账户中分三次划走60.92元，直至余额为零，因仍不足以还清欠款，故将他告上法庭。弄清原委后，王先生怒而提起反诉，直指银行恶意扣款。前不久，这起纠纷案在法院开庭审理。

  说起来，不论是刚申领的信用卡，还是旧卡到期后更换的新卡，放在十来年前，很可能持卡人并未激活使用，仍被银行强收年费。好在，随着原银监会2009年、2010年两度发文叫停该项“霸王条款”，银行这种“店大欺客”的现象终于改观，现已少有耳闻。但从今天王先生的遭遇来看，居然又有银行出此“昏招”，甚至手法变本加厉，着实令人大跌眼镜。

  一方面，原银监会在2009年发布的《关于进一步规范银行卡业务的通知》以及2011年发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中，一再重申信用卡未经持卡人激活，银行不得扣收任何费用。在绝大多数银行早已遵章守纪的情况下，涉事银行何来强行收费底气？要知道，此前虽有个别银行“违抗”禁令，对未激活的信用卡收费，却往往动点“小脑筋”，用“旧卡到期换新卡要收工本费”等借口“欲盖弥彰”。两厢对照，王先生所遇银行明目张胆以“年费”名义强收，顶风作案未免嚣张。

  另一方面，为“拿回欠费”，涉事银行从持卡人账户擅自划款之举涉嫌违法。此话并非危言耸听，一则，依据有关法律规定，法院、检察院、公安机关、国家安全机关、人民解放军保卫部门、海关、税务机关、监察机关及人民银行才有权对个人储蓄存款进行查询、冻结、扣划。二则，我国《商业银行法》规定，商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。商业银行非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任。三则，《中国人民银行关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》第39条规定，“为维护储户的利益，凡查询、冻结、扣划个人存款者必须按法律、行政法规规定办理，任何单位不得擅自查询、冻结和扣划储户的存款。”可见，银行只有依法配合扣划储户账户的操作权，并无自行决定权。站在这个角度，相比违规强收信用卡年费，涉事银行跳过司法程序，直接划扣客户储蓄账户钱款之举更属无理。瞧，此案法庭审理后，对错立判。面对王先生依据相关法规对银行违规的驳斥，后者“扛不住”了，当庭同意返还划扣其储蓄账户的存款并支付利息，并愿意按王先生的要求支付1元钱的“象征性”赔偿。不过，银行拒不肯道歉，坚称划款操作并非恶意。
  事已至此，看来无甚可说，毕竟王先生在法理上赢了。但有一点不吐不快，根据报道，银行方面代理人在法庭上称:“审理过程中，我们发现收取年费依据不充分，于是撤诉。在法律上不应承担赔礼道歉的责任。”试问该银行，监管禁令业已出台七八年，身为提供金融服务的专业机构却“茫然无知”，竟在向客户主动发难后才发现依据不足，难道不觉贻笑大方？此外，银行方面表示，非常希望修复和王先生的关系。但别说是王先生，旁观者都觉得荒唐，虽然银行在经济上向王先生作出补偿，但拒不认错的态度令客户“心灵”受损，这笔“账”该怎么算？这种情况想要修复关系，恐怕难于上青天。

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