遏制信用卡“羊毛党”尤须技术加力

  “拥有几百万信用卡积分”“一年光卖信用卡积分就赚了好几十万”“不花一分钱，住遍境内外五星级酒店”……在各种信用卡论坛或交流群组中，类似言论并不鲜见。其背后对应的，往往是一些利用信用卡大发不义之财的不法分子，他们在圈内被形象地称为“羊毛党”，套现和套利是其惯用的牟利手段。

  套现，是指通过虚假交易，将信用卡内的消费额度以现金方式套取，挪作他用，同时获得相应的刷卡消费积分。套利，则是将套现交易获得的巨额积分，按照发卡行的积分回馈计划，兑换成航空里程、酒店权益、实物商品等，再兜售获利，或直接将积分卖给“黄牛”获利。

  “羊毛党”不只自己违规套现、套利，甚至发展为一门生意，形成产业链。国家互联网金融安全技术专家委员会官网新近发布公告称，国家互联网金融风险分析技术平台发现信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题。不仅如此，更有一些“羊毛党”或为洗钱犯罪提供便利。

  其实，“羊毛党”的套现伎俩通常离不开POS机协助。根据规定，POS机作为商户受理银行卡的基本设备，应由商户提供营业执照、税务登记证、法人代表身份证等必要的身份证明资料，经收单机构审核通过后，由后者上门为商户安装。2016年9月，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，其中第十三条规定：“严格审核特约商户资质，规范受理终端管理。任何单位和个人不得在网上买卖POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端。”然而，受利益驱使，一些所谓的POS机一级、二级代理商伪造相关手续，轻松绕过银行，不仅帮“羊毛党”配置并激活POS机，且为其“灌入”五花八门的虚假商户。

  很显然，“羊毛党”肆无忌惮地套现、套利，极大地干扰相关银行营销活动，有些甚至打着所谓“维权”的幌子有组织地寻衅滋事，以集中上访、投诉等方式向银行施压。对此，亟需进一步完善法律法规，加大职能部门联手惩治力度，以法治力量增强对“羊毛党”的威慑力。

  当然，祭起法治利剑固然必要，但法治惩戒往往体现为事后发力，不利于防患未然。遏制“羊毛党”扰乱信用卡市场行为，还得依托技术防范手段，力求“魔高一尺，道高一丈”。既然“羊毛党”套现需要利用POS机，银行针对POS机的监控水平就须进一步提高。通常，在正规渠道办理的POS机都会对应一个“特约商户编号”，在整个支付体系中，编号之于POS机就像身份证对普通人一样重要。这么重要的编号，为何不法分子能轻而易举地作假？当前，银行对客户网上转账等交易信息已实现加密，那么，对自身特约商户的信息是否也可做相应加密处理，并做好即时核对监测？这样或可增加不法分子虚构特约商户的难度，一定程度上有利于阻止套现套利行为。

  除了围绕POS机正规商户在“认证”技术上寻求提升，针对POS机的日常使用，相关银行也要做好技术防控，不只要建立相应的预警系统，组织专人监控，更关键的是要不断增强预警系统的先进性与有效性，确保能及时、全面发现异常交易情形，以促使银行第一时间采取措施，对“羊毛党”及其行为给予精准打击。

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