信用卡应当完善衍生服务

  根据央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》，截至今年第一季度末，全国银行卡在用发卡数量70.13亿张，环比增长4.79%。其中，借记卡在用发卡数量64.00亿张，环比增长4.84%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.12亿张，环比增长4.23%。全国人均持有银行卡5.04张，其中人均持有信用卡0.44张。

  为什么在移动支付如此便利的时代，依然有那么多人选择办理信用卡呢？毕竟，掏出一部手机，比掏出信用卡刷卡签字似乎方便很多。如今你要是在便利店用信用卡买个饭团，估计会被店员和排队者的无奈眼光“秒杀”。

  事实上，就支付手段而言，在小额支付上，刷卡显然不如手机方便。但不可否认的是，有相当一部分人群在进行移动支付时，是使用挂在第三方平台下的银行卡等进行支付，特别是在大额支付方面。也就是说，移动支付的发展，在某种程度上，促进了信用卡发卡量增加。

  今年一季度的数据也显示，即便网上支付业务总金额出现同比下降，但总量依然是移动支付业务的9倍之多，在大额支付上，消费者依然依赖“网端”而非“移动端”。

  不过，如果对比手机上的信用卡APP和第三方支付平台，消费者依然能发现两者的差距，不论从操作流畅性来说，还是就各类衍生服务而言，前者显然不及后者。第三方支付平台为消费者提供的不仅仅是支付功能，也包括了各类衍生服务功能，比如金融、保险等投资理财功能，缴费、政务、车辆、医疗等公共服务功能，以及购物、出行、文化娱乐等综合消费功能。相比之下，在这些衍生功能方面，各大银行的网站和APP仍有差距。

  消费者天生是“懒”的，一个好的商业模式，就是能帮助消费者用最懒的方式办成事情。消费者通过第三方支付平台，可以进行各种消费，而第三方支付平台的运营方通过对平台上第三方服务商持股，或者干脆自办第三方服务，获取了庞大的衍生收益。而这些第三方服务的便捷性，又促使消费者更多使用支付平台，提升了忠诚度。从这个角度来说，信用卡的发卡行，即便在支付上赚了流水，也失去了真正的“大头”收益。

  在现实中，信息技术和衍生服务依然是银行的短板，技术平台往往选择外包，自身缺乏技术力量，相关支持部门也处于“边缘位置”，衍生服务则是不温不火。也就是说，在当下，银行业在银行卡方面的竞争，应该是为消费者提供更流畅的网上和移动端消费体验，同时提供更多服务类别，而不是实体卡片本身。

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