信用卡全额罚息并没完全“退出江湖”

  从7月1日起，各银行要为客户提供信用卡“容时容差”服务，也就是说，虽然没有取消全额罚息，但银行需给出超出3天的时间宽限和10元的容忍金额。

  事实上，多家银行从去年开始就已经开始实行“容差还款”，但是记者调查发现，不少市民对容差还款有一定的误读，例如，三天容差日其实也算上周末，超出容差额其实还是要全额罚息等。

  专家建议，全额罚息事实上并没有完全“退出江湖”消费者还是要注意按时还款，否则还是会面临罚息、不良记录等麻烦。

  据中国银行业协会银行卡专业委员会日前发布的《中国银行卡行业自律公约》(简称“公约”)要求，从7月1日起，各成员银行要为客户提供信用卡“容时容差”服务，即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足额清偿。

  多家银行实行容差还款

  据悉，2009年2月，工商银行率先取消了“全额罚息”制度。工行客服表示，过了信用卡消费免息期，只针对应还未还部分计息。

  除工行外，其他多家银行还是实行全额罚息，不过，记者了解到，包括建设银行、兴业银行、华夏银行、浦发银行、民生银行、交通银行在内的11家银行表示对于10元以下的欠款零头未还可以视作全额还款，不计利息直接滚入下期账单。

  账单提醒不及时受质疑

  不少市民在热议银行此举的同时还是表达了诸多不满。网友“未末莮子”昨日就在微博上表达了对广发银行信用卡利息和提醒还款方式的不满，其表示，账单日和还款日离得太远，根本没有提醒功能，“别的银行都是还款日前一两天发送邮件到邮箱，他们的居然是按照客户的生日。我6月6日生日，他们就每月6日给我邮寄电子账单，可我还款日是26日，谁在这20天还老记着啊！”

  此外，该网友还表示，从头到尾也没有收到银行的相关短信提醒，其认为，银行利用这种设置还款时间差以及不进行相关的其他方式的提醒，其实是为了赚取高额的利息和滞纳金，“欠了不到12000元，逾期一周，利息和滞纳金就高达400多元。”

  网友Liuweifeng89则表示，银行可以在客户信用卡的最迟还款日那天多发短信提醒，信息费由客户本人账户上扣。

  焦点一 周末也算在三天容差日

  昨日记者咨询多位业内人士得知，事实上，各家银行对容时服务的规定并不相同，“比如说，有的银行规定的截止时间是晚上9时，有的是晚上6时，我们行就是第五天的晚上5时。”一位国有银行客服人员陈女士表示。此外，一般来说，延迟的3天并非全部是工作日，“我们行就包含了周末和节假日。”另一位国有银行的员工小李表示。

  “事实上，往往对自己账单记得不清晰的客户都很容易忽视这些时间点。”小李表示，如果遇到了长假7天，就更容易忘记还款时间了。因此，建议消费者应该养成良好的消费还款习惯，不要能拖就拖，拖出利息来。

  焦点二 10元以下欠款并非永久不用还

  “容差服务”指欠款10元以内，无需担心“全额罚息”。但是不少消费者以为欠款10元以内就不用担心还款了，对此，陈女士表示，这种想法是错误的，“并不是说10元以内的欠款就不用还了，这部分钱会自动滚到下个还款账单里，并不会消失。”

  “10元的容差范围并不是特别大，可能一不小心就超出，这只是给‘大头虾’客户的缓冲。”某股份制银行信用卡中心负责人成先生(化名)表示。

  焦点三 超出容差额仍要全额罚息

  如果欠款超出10元，依旧要被“全额罚息”。“这就是说，信用卡的全额罚息并没有取消，事实上，信用卡的很大部分的利润都来自信用卡的利息、滞纳金等，银行是不可能那么轻易放开这一块利润的。”一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者。

  记者计算发现，以前，罚息(日息0.05%)是从消费后第一天算起，并非到期还款日后算起。假如持卡人在3月8日消费10000元，在账单日4月7日收到的账单上，显示“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为1000元。持卡人如果按照最低还款额在还款日4月25日还1000元，那么，在下一期账单日5月7日的对账单中，循环利息为：10000元×0.05%×48天(3月8日-4月25日)+(10000-1000)元×0.05%×12天(4月25日-5月7日)=240元+54元=294元。

  如果持卡人在还款日只还9989元，少还11元，那么，在账单日5月7日的对账单中，循环利息为：10000元×0.05%×48天+11元×0.05%×12天=240.066元。也就是说，10000元的欠款少还11元，按照全额罚息计算也要罚200多元的利息。

  名词解释

  容差还款：欠款10元以内，无需担心“全额罚息”。

  容时服务：为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同按时还款。

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