你欠信用卡的那些金额，不是靠取消“全额计息”能省出来的

  对于最近最高人民法院发布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿），我的围观动力很足。对我而言：1、我们全家人能否因此享受更多的实惠？2、对单位收入的影响会不会影响我的个人收入？3、广大人民群众追求美好生活是否更方便？……

  身为一个理科生，习惯用数据说话。我仔细计算后的结论是，若采用方案一部分计息，将降低我及其他大多数信用卡持卡人的效用，转而补贴到少数循环者手中。因此，出于公平交易和普惠金融的角度，我支持全额计息。计算过程如下:

  一、目前用信用卡得到的好处。

  支付便利、身份象征、金融科技……为了节省大家时间，此处省略五千字套话。

  我平均每月信用卡账单1万元，精明如我（还有家人），每月都会等到还款日甚至宽限日才还款。这样，我一人一年就能获得的好处如下:

  （一）1万元一个账单周期的无抵押循环贷款利息约280元（假设用足56天免息期），12个账单周期约3360元；

  （二）消费积分奖励约300元（12万元*千2.5的积分率）。

  （三）卡本身的增值权益（如免费机场贵宾厅、购物打折等）和营销活动（返现、抽奖等），一年至少获益200元。

  综上，通过用卡并按时还款，我一年共计可以合法合规光明正大地从银行薅到约3860元羊毛。

  家里其他人合起来每月账单也在1万元左右，因此全家全年薅羊毛重量共计约7720元。（此时莫名响起“团结就是力量”的旋律！）

  二、我的成本

  成本主要是偶尔忘记按时还款，产生的利息和违约金。回顾本人十五年的用卡实践，以及家人朋友的经验，平均每人每年会有一次忘记按时还款。此时，成本如下：

  （一）利息约280元（1万元*日万分之五*约56天）；

  （二）违约金50元（1万元*10%*5%）。

  三、综上，我一人一年用卡得到的总利润约3530元（3860-280-50）。

  四、部分计息对我的影响

  （一）可能缩水的好处：

  银行作为上市公司，也要为股东负责，所以，失之东隅，收之桑榆，银行可以采取以下手段来弥补收入损失，每种手段对我的影响如下：

  1、压缩免息期：目银行信用卡的免息期约50-56天，京东白条约30天，花呗约40天。相比之下，银行免息期有很大的压降空间，不需多，假设只压降5天，我一年将无辜减少免费贷款利息300元（5元每天*5天*12个月）。

  2、降低积分返现率:假设从千分之2.5降到千分之2。我一年将减少60元的积分奖励。

  3、提高违约金:如将现在应还款额未还部分的5%提高到10%，我将增加50元的违约成本。

  4、其他，如降低抽奖时获奖概率……

  （二）可能得到的好处:

  节省部分利息:根据方案一只要还清最低还款额，就支持只对剩余部分计息。因此，理论上，当我偶尔忘记按时还款，且已还清最低还款额时，可以省去最低还款部分的利息。但现实是，包括我在内的大部分持卡人，一旦忘记还款，往往是连最低还款额也没还。所以这条对我的实际收益几乎为零。

  综上，银行的利润和我这个打工仔的收入是不用担心了。但是，作为一个每月按时还款的持卡人（像我一样按时还款的客户占银行信用卡客户总数的8成以上），之前所能享受的好处将无辜缩水410元以上。

  五、谁是最终获益者？

  算了老半天，若采取方案一，像我这样八成以上每月按时还款的持卡人原有的好处缩水;银行也只是拆东墙补西墙没有得到好处，那究竟谁才是最终赢家？

  答案是:目前另外2成未按时还款的持卡人，他们中有很大一部分长期只还最低还款额。对他们而言，采取方案一后，已还清的最低还款额不用计息，即可享受从透支那刻起至还款日最长56天的免息期。即，他们的借贷成本降低了！降低的成本来自我缩水的好处！

  所有的贷款都要付息，这点相信没人有会异议，就连最优惠的住房公积金贷款，也要4.5%的利息。信用卡透支也是贷款，最低还款额也是这贷款的一部分，从透支那刻起，银行就承担相应的资金成本和风险成本。因此，没有理由无条件减免。若强制减免，就违背了公平交易的基础商业逻辑，更违背了消费者权益和普惠金融的初衷。

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