信用卡分期提前还款收费模式差异大 违约金或成趋势

  近年来，随着信用卡发行量大增，分期业务一直备受市场关注。分期业务虽然能缓解持卡人的还款压力，不过提前还款仍会收取手续费甚至违约金。工商银行日前发布通知称，将于12月1日收取分期付款提前还款违约金，而在此之前，该行对信用卡分期手续费按期收取模式下，客户申办提前还款不收剩余手续费。

  工行12月起开收违约金

  国有大行也将加入信用卡分期提前还款违约金队伍。8月27日，工商银行发布公告称，对该行分期业务服务项目进行调整，新增“分期付款提前还款违约金”服务项目将于2018年12月1日开始收费。此次调整涉及持卡人办理分期付款、分期付款展期业务、分期付款提前还款业务。

  具体来看，收取分期付款提前还款违约金，收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取；对已全额收取分期付款手续费的业务，不收取分期付款提前还款违约金。北京商报记者了解到，在调整之前，工商银行信用卡分期手续费按“分期收取”模式收取的，办理全额提前还款，剩余的手续费不再收取；按“首期收取”模式收取的，办理提前还款，手续费不再退还。

  在中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含看来，信用卡分期提前还款收取违约金，说明现在银行对于契约合同以及消费金融的重视。“对于信用卡分期，双方约定分期后，相当于签订了合同，如果客户提前还款，相当于违反之前的约定，所以仍会收取手续费或是收取违约金。”

  分期提前还款收费模式差异大

  事实上，此前已有多家股份制银行对信用卡分期提前还款收取违约金。中信银行于2018年4月1日开始执行收取违约金，根据规定，手续费一次性收取的，在客户申请提前还款时，已收的手续费不予退还；手续费分期收取的，已收取的手续费不予退还，收取剩余未还本金3%作为提前终止分期还款违约金。

  浦发银行信用卡中心今年1月发布公告称，根据相关规定，该行从《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》中移除“万用金一次性提前还款违约金”项目，后续“万用金一次性提前还款违约金”将不作为费用计收，而作为利息计收，计算标准与原标准一致（一次性扣收提前还款本金部分的3%违约金）。

  除了对信用卡分期提前还款用户收取违约金的模式外，国内多数银行信用卡提前还款仍然照收全部手续费。据北京商报记者调查发现，招商银行、建设银行、华夏银行等多家银行规定，信用卡分期提前还款将一次性收取剩余所有手续费。

  除此之外，个别银行对于信用卡提前还款业务中剩余部分免收分期手续费。民生银行在官网发布公告称，于2018年8月17日起对已成功办理自由分期、账单分期、现金分期或自动分期业务的用户申请分期提前还款，剩余未分摊本金及成功申请提前还款当期的分期手续费将于下一账单日一并计入该期账单最低还款额；该笔分期剩余期数的手续费将免除，已收取的手续费不予退还。农业银行信用卡在微信公众号中指出，若持卡人选择将分期剩余款项一次性全额还清、提前结束，则未到期的手续费将无需再支付。

  违约金模式或将成为趋势

  由于此前对信用卡提前还款收取违约金的多是股份制银行，因此工行此次的调整也引发关注。数据显示，2017年末，工商银行的信用卡发卡量达到1.43亿张，是国内客户总量最大的信用卡发卡行，信用卡透支余额5347.76亿元，同比增长18.3%，信用卡实现消费额2.4万亿元。

  对于国有大行即将加入信用卡分期提前还款违约金阵营，李虹含对北京商报记者表示，收取违约金是未来的趋势，未来会有更多的银行就信用卡分期提前还款收取违约金。

  不过，董峥却持有不同意见。他认为，信用卡提前还款收取违约金只是银行制定的一种规则，就像房贷业务，若提前还款，银行也会收取一定费用。此次国有大行收取违约金并没有释放什么信号，只是规则的调整。

  此外，值得关注的是，使用账单分期，如果发生退货，也仍需缴纳分期手续费。部分银行规定，已出账单中的消费交易进行退货处理（包含全额退货和部分退货）时，已办理成功的账单分期业务不受影响，持卡人应当继续按本约定条款还款并支付手续费。

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