信用卡成为银行零售业务转型之“利器”

  随着各家银行加大零售业务布局力度，信用卡业务逐渐成为银行转型之“利器”。上半年，多家银行信用卡业务实现稳健增长，但部分银行信用卡不良率较年初上升。业内人士认为，同比来看，多家银行信用卡业务资产质量仍在改善，风险水平整体可控。

  招行信用卡交易额领先

  零售转型渐成行业共识，信用卡成为银行零售业务的“重要抓手”。从发卡量来看，截至6月末，工商银行、建设银行、招商银行和中国银行的信用卡累计发卡量均超过一亿张。其中，工商银行信用卡累计发卡量达1.56亿张，建设银行和招商银行分别以1.15亿和1.14亿张紧随其后。

  多家银行上半年新增发卡量大幅增长。例如，中信银行新增发卡量为863.27万张，同比增长104.25%；平安银行信用卡累计新增发卡917.98万张，同比增长81.2%。值得注意的是，上半年浦发银行新增发卡较去年同期下降逾20%。

  从交易额来看，七家银行上半年信用卡交易额超过万亿元。其中，招商银行拔得头筹，上半年实现信用卡交易额1.82万亿元，同比增长41.23%；交通银行交易额为1.47亿元，同比增长43.79%；建设银行和工商银行交易额分别为1.45万亿元和1.41万亿；平安银行、光大银行和民生银行也跻身信用卡交易额万亿俱乐部。

  从信贷规模来看，截至6月末，建设银行信用卡贷款余额最高，达6313.05亿元；工商银行和招商银行信用卡贷款余额均超过5000亿元。

  “不论是从数量还是质量来看，与2017年相比，商业银行的信用卡业务整体上发展得更快更稳健。”融360分析师李万斌表示，工行、建行、招行和平安银行作为信用卡大行的龙头地位日益凸显；另外，交行大力开发信用卡存量客户消费需求，交易额和信贷余额再上一个台阶。

  信用卡业务资产质量改善

  在银行信用卡业务飞速发展的同时，今年上半年不少上市银行信用卡不良率较年初上升。业内人士表示，从同比来看，多家银行信用卡业务资产质量仍在改善，目前并不需要担心危机事件发生。

  截至6月末，招商银行信用卡贷款不良率为1.14%，较上年末上升0.03个百分点。该行半年报称，这主要是由于现金贷新规、共债风险等外部因素的影响。2017年末，现金贷新规出台，压缩了部分风险管理水平薄弱的小贷、P2P等企业的发展空间。但长期来看，这有利于肃清市场环境。前期伴随现金贷行业快速发展带来的风险逐渐暴露，短期内对部分信用卡客户的资金周转构成一定挑战。

  浦发银行半年报显示，截至今年6月末，该行信用卡不良贷款余额64.92亿元，不良率1.58%，较上年末上升0.26个百分点，风险水平整体平稳可控。

  李万斌表示，同比来看，大部分银行的信用卡的不良率较2017年同期有所下降，信用卡的资产质量仍整体向好。其中，兴业银行不良率降幅最大，为1.27%，同比下降0.46个百分点；中国银行同比下降0.43个百分点至2.43%；建行、平安和农行的信用卡不良率基本保持稳中略降。尽管仍有三家银行的不良率同比有所上升，但仍处于行业较低水平。

  国信证券银行业首席分析师王剑认为，整体来看，虽然2017年以来有大量银行涌入信用卡市场，再加上今年上半年流动性较为紧张、现金贷监管加强，共债问题导致银行信用卡不良率有所上升，但目前还不需要担心危机事件发生。

  王剑表示，尽管我国信用卡发卡量、贷款余额同比增速都在快速上升，但逾期情况还在改善当中。另外，我国没有出现政府出台扶持措施等过度刺激的情形，银行之间竞争不算特别激烈，没有出现过度授信的情形。近几年信用卡卡均授信额度增速为个位数，略高于居民收入增速，还算正常。

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