兴业银行汪宇：信用卡内生增长逻辑尚未被逆袭

  全球支付卡出货现状“愁云惨淡”，而中国境内则不同，以信用卡发行为例，其表现可谓是“阳光灿烂”。2017年，中国信用卡信用卡发卡总量大幅度提升，累计在用卡总量达5.88亿张，同比增长26.5%。

  “在整个消费金融体系当中，信用卡是一个非常重要的组成部分。”兴业银行信用卡中心总经理汪宇在接受《论道信用卡》专访时指出，信用卡具有非常广阔的前景，但整个行业应该更加冷静地面对发展带来的机遇与挑战。

  “受经济结构调整、去杠杆、金融监管趋严等因素影响，虽然我国消费金融市场潜力依然巨大，但中短期对信用卡业务增速将带来不确定性。”汪宇认为，在强监管下，信用卡市场将难以保持过去几年的超高速增长，行业将步入机遇与挑战并存的平稳增长期。

  信用卡内在的业务逻辑尚存

  近年来，互联网公司纷纷涉足金融服务领域，推出消费信贷产品，如京东金融推出京东白条，阿里巴巴推出蚂蚁花呗、蚂蚁借呗，对银行消费信贷业务产生一定影响。互联网公司一方面依靠平台优势，逐渐强化金融服务的流量入口功能，商业银行面临进一步后台化的风险；另一方面，互联网公司通过持续深挖支付场景，逐步加强其移动互联支付渠道面的话语权，同时快速拓展线下支付场景市场，与传统信用卡之间形成一定竞争。

  汪宇表示，大数据与人工智能催生了新金融，也促成了金融要素市场化、金融主体多元化，带给行业的直接效应便是加剧了“金融脱媒”，但是在金融监管的大背景下，信用卡内在的业务逻辑尚存。

  “信用卡天生具有高频使用、嵌入场景与生活、小额分散的特质，它的推广、客群定位、价值判断、盈利模式、经营逻辑、系统平台、服务维系和风险管理等方式，均与传统零售业务存在明显的差别。”汪宇表示，持卡人申办信用卡时与申请账户是同体操作，即便卡基向账基演进，其基础还是银行账基；同时，商业银行纷纷跨界创新零售银行O2O商业模式，深化互联网金融，奋力将金融服务搬上云端，信用卡业务内生的增长逻辑尚未被互联网公司逆袭。

  跨界融合化解行业同质化难题

  当前信用卡市场竞争日益激烈，而年轻客群的需求又呈现个性化、定制化、体验化等特征，高度同质化的产品和营销已不能满足消费者需求，信用卡业务该何跳脱出传统业务模式，实现差异化竞争？

  “所谓的差异性，本质上就是你能为客户在消费上提供什么样的价值。”汪宇表示，在“互联网+”浪潮推动下，发卡机构通过与互联网公司合作，利用互联网平台拓展获客渠道，开展线上引流，可以高效获取年轻优质的客群；同时，通过与互联网公司共同经营客户，挖掘客户需求，利用双方资源提高客户粘性，实现流量经营与场景拓展的结合，从而形成特定消费场景的差异化竞争优势。

  “互联网商业模式已进入了一个‘无限链接、跨界融合’的全生态时代，并从原有的单纯线上、或线下模式，发展成线上线下联动的OTO生活场景，而银行作为金融‘主动脉’，其行业的风险控制能力、客户经营能力、渠道服务能力，必然会成为互联网跨界融合的不可或缺的构成部分。”

  金融科技赋能信用卡核心竞争力

  截至2017年末，兴业银行累计发行信用卡3104.66万张，2017年新增发卡1022.43万张，同比提升91.93%，2017年累计实现交易金额9905.64亿元，同比增长56.46%，信用卡业务的贡献不断提升。

  汪宇表示，兴业银行本身是一家主流的全国性股份制银行，所以它当期增长能力也符合了整个市场对它的预期。去年高增长背后，主要有两方面助推力：一方面，是体制机制的有效改革。“就是理顺体制机制，解决了我们要不要发展的问题、想不想发展的思想问题。这个问题解决了，内生动力就激发了。”

  另一方面，积极布置推动金融科技建设。“近年来，金融科技创新力量已经成为信用卡行业的核心竞争力，对此，兴业银行也已经有充分的认识。”汪宇表示，信用卡业务跟金融科技具有天然的接受性，而金融科技的能力主要体现为八个字：“数据驱动，基础应用”。

  以风险控制管理为例，汪宇介绍道，针对新时期风险发展趋势，兴业银行信用卡中心依托金融科技积极推进服务自动化、风控“无感化”建设。结合申请信息异常、欺诈特征匹配和负面信息应用等手段，兴业银行信用卡中心构建了包括逻辑预警、中介识别、链式排查等在内的申请反欺诈智能系统。“目前每日可有效识别并防范不法中介申请约2500件，线上冒名申请率下降70%，申请端欺诈风险防范效果显著。”

  “我们发现，之前遇到的许多经营中的瓶颈，实际上都可以通过金融科技技术的力量和数据能力来解决，因此我认为，金融科技的建设是各个发卡机构都需要重点建设和打造的一个领域。”

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