信用卡权益和资产挂钩 防范“薅羊毛”银行难平衡

  今年以来，各家银行信用卡的积分福利频频缩水。7月-9月，部分银行采用积分累计额度设置上限、设置里程兑换上限、减少保险项目等手段，削减了信用卡的积分权益。

  本来以为对大部分信用卡持卡人来说，这已经是最大的噩耗了。没想到，近日，某股份制银行更是直接推出了信用卡权益和资产挂钩的积分新规则，在该行无资产或资产较少的持卡人可享的积分福利与资产达标的持卡人不可同日而语。

  业内专家指出，不论是信用卡积分福利缩水还是信用卡权益与资产挂钩的新积分政策都是银行在防范职业“薅羊毛”上作出的努力。但与此同时，不可避免的，普通持卡人的权益福利也会受损。

  信用卡权益竟和资产挂钩

  近日某股份制银行信用卡中心发布了《关于高端卡产品权益公告》，明确了2019年该行信用卡权益将与资产挂钩。公告显示，高端白金类客户个人信用卡账户基础里程兑换上限为3万，高端超白金类客户个人信用卡账户基础里程兑换上限为30万，资产达标更可享受更高里程兑换上限；资产达标且购买“高端享半价”玩转积分1号产品的客户可享最高10倍积分，资产越多享得越多。

  也就是说，在银行的权益体系中，从客户资产层面对持卡人进行划分，从而提高权益服务水平。该股份制银行相关工作人员表示，为高净值客户提供更为优质的服务，按照贡献度对客户进行分层服务，这个思路渗透到权益的设计中是主流方向，毕竟现在白金卡、普卡的界限越来越模糊，白金卡的门槛越来越低，用卡来区分服务对象的时代已然过去。

  该公告中，“资产达标”和“更高”和“10倍积分”直接挂钩，最后更是强调“资产越多享得越多！”。这样赤裸裸地将信用卡权益和持卡人的资产挂钩的行为，不免令在该行没有资产或资产较少的持卡人感到心寒。很多人选择的信用卡可能和储蓄卡并非同一家银行，一旦信用卡权益和资产挂钩相当于变相逼迫持卡人更换储蓄银行。

  另外，现在比较年轻的一辈很少将钱存在银行里或是购买银行的理财产品，大多都是转入支付宝、微信或是购买一些网络理财产品。

  90后路小姐告诉记者，她所有资产都存在支付宝上，部分存余额宝，部分购买一些定期理财产品。但是，平时消费她都会选择使用信用卡，频率很高、消费金额也很高。路小姐很喜欢旅游，所以对信用卡的里程福利很是看重。以前，觉得消费得多就能获得更多里程，没想到最近才发现自己的一位70后同事因为在银行购买了大额存单就可以享受比她多3倍有余的里程，这令她有些心里不平衡。她认为信用卡权益应当和其消费的多少挂钩，而不是和她的资产做关联。

  不过，该行信用卡中心相关负责人对记者表示，该行高端信用卡一直致力于给到客户更优质的权益回馈，自2014年美运白金信用卡推出以来，因其丰富的权益回馈，广受市场欢迎和好评；截至目前，该产品已经进行了五次重要的权益升级；在此次的权益升级中，美运白金卡主卡持卡人可享境内机场接（送）机服务免费加赠一次；“靠浦飞”航延险月消费达标领权益；指定洲际酒店住一延一活动，全国100多家酒店自助餐无限次买一赠一活动，为持卡客户提供更全面的权益服务。

  防范“薅羊毛”银行难平衡

  针对信用卡权益与资产挂钩的新政策，该股份制银行相关工作人员表示，近两年来银行发卡量增加比较迅猛，但是在信用卡年费门槛上，为了争夺客户，各家银行都较为灵活，刷卡免年费或者积分可以兑换年费，因此造成了一些信用卡的门槛和提供的服务不相匹配，出现了薅权益羊毛的现象。未来权益与客户资产挂钩是趋势，银行将对客户进行分层，从而提供有针对性的服务。

  可见，银行在信用卡积分权益上做出的一系列措施都是为了防范职业“薅羊毛”。银行做出的努力是值得肯定的，毕竟职业“薅羊毛”肆虐对于普通持卡人的损害也是显而易见的。

  比如，很多持卡人都向记者反映过，经常碰到有某些优惠幅度很大的奖励金、折扣券、红包、限时抢兑等，在极短的时间内就被秒杀一空，部分持卡人是懊恼自己来得不够早、手速不够快，也有怀疑促销机构没诚意，一定只发了一点点红包的。但是，其实这恐怕都是“薅羊毛”在背后作祟。

  然而，如何在服务好信用卡客户与避免职业的“薅羊毛”行为中做好平衡仍然是值得银行信用卡中心头疼的难题。毕竟，几乎现有的所有新政策、限制等等都不免“伤敌一千伤普通持卡人八百”。

  当然，对于银行来说，让普通持卡人的权益最大化才是最好的留住客户的方式。银行的精算逻辑里，也只有让这批优质客户真正在服务中获得满意，才能换取他们的活跃度、粘性，以及真正有息费可赚、综合产品可开发的好业务。这才是金融机构与金融消费者之间共赢的良性循环。所以，如果不是职业“薅羊毛”如此猖狂，银行也不愿意给普通持卡人和积分优惠权益中间设立这么多门槛、障碍。

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