巧用信用卡赚取收益

    最近，在东区一大盘买入一价值百万房子的陈小姐，开始省吃俭用当起了房奴。支付首期时，她申请临时调整信用卡的额度，并巧妙利用信用卡免息期进行理财。

 

    “我信用卡账单日期是每月的12号，还款日是每月1号，在5月12 日刷卡支付的50000 元房钱，到7月1 日才偿还，免息期长达50日。”陈小姐透露，这一期间，她利用自有5万元，进行短期理财，准备在7月1日当天赎回还卡款，按照5% 的收益计算，5万元50天左右的收益为342元。

 

    免息期巧赚收益

 

    利用免息期来理财是信用卡使用者一个良好的习惯。记者获悉，一般而言，银行允许一些信用良好的持卡人调整临时额度，在进行大单购买之前，调高额度用于消费，然后将自己原有的资金用于理财，用于投资流动性高的理财产品，比如T+0实时赎回到账的货币基金，也可利用理财通、余额宝等流行的互联网理财方式。 在最后还款日之前，充分享受理财收益。

 

    如今，针对市民理财意识增强的现状，有基金也推出信用卡绑定还款服务。 记者从易方达基金获悉，去年开始，基金就先后和广发银行、交通银行等合作，上线“智能金账户”和“快溢通”业务，虽然叫法不一样，但作用是相同的，都是整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品，用户将这三者绑定后，持卡人可以刷信用卡消费、将自己账户里的余额申购易方达货币市场基金来获得远高于银行活期的收益，还款日前再由系统自动赎回还信用卡欠款。

 

    当然，持卡人也可以像陈小姐一样，选择自己支配，如果可以选择的互联网理财不少，收益率远高于银行活期存款。不过，近期“宝宝”类产品收益率处于下降通道，但银行40天左右的理财产品，仍旧有5%以上的收益，如果时间刚好能凑上，选择银行的短期理财产品更是明智之举。

 

    多张信用卡分摊债务

 

    黄先生和妻子新购置了一套婚房，每月要还近4000元房贷，装修购买建材、购买家具、加上一些必不可少的日常开支，家庭现金流紧巴巴。后来，他和妻子两人各办了两张信用卡，然后巧妙利用信用卡的免息期，享受银行长达50天的免息贷款。

 

    据悉，黄先生夫妇的四张银行卡，账单日较为分散，其中一张在月初，两张在月中，一张在月底。按照银行的信用卡还款方式，通常有20-55天左右免息期。以一张每月12日为账单日、1号为还款日的信用卡为例，持卡人在11日消费的话，免息期到下月1日，免息期为22天，但如果在13日消费，免息期可一直到再下一个月的1号，免息期就超过了50天。

 

    因此，黄先生夫妇根据四张信用卡的不同账单日，在不同的时段进行消费，充分利用每张卡享受最长免息期，相当于每个月的开支变成了免息的小额贷款，将近期几笔大额消费，分解到近三个月的时间偿还，大大减少特殊时期家庭的经济压力。

 

    不过，需要注意的是，信用卡越多，每张卡的记账日就容易搞混。为了预防自己忘记还款日期，最好制定一张明细表，把每张卡的账单日、还款日逐项列明，以免耽误还款被银行罚息，或者绑定借记卡自动还款也是较好的方式。

 

    慎用银行的最低还款额

 

    据悉，银行发行信用卡的收入来源主要由3部分组成：一是年费，二是取现或分期还款的利息，三是商户返还的手续费。 如今银行多数是采用消费一定次数免收年费的做法，商户返还的手续费也相对固定，所以，银行尽量开拓的是持卡人的分期还款业务，以扩大收入来源。对于持卡人个人而言，慎用银行的最低还款额，不仅仅是一种理财习惯，更是事关自己财务状况——避免债务必将如同滚雪球一样，越滚越大。

 

    一般而言，最低还款通常是透支额度的10%，只要你每个月交付最低还款额，就能享受万分之五的循环利息的无限期借贷。也就是说，假如当月透支了3000元，只需要还上300元就能避免高额的滞纳金，而银行的循环利息每天为万分之五，一月不过几十元。

 

    80后小彭对此不以为意，因此，即使在有偿还能力的情况下，也选择还最低还款额。久而久之，银行的欠款越积越多，利息总数自然也水涨船高，这是一种很不好的消费习惯。

 

    如果由于一时的消费额过大，而导致自己在较长一段时间内无法还清全额，不妨试试银行的分期付款业务，虽然要支付手续费，但相比滚雪球的方式支付利息，这种方式还是相对较好，并且有利于帮助个人理清自我财务情况。