方合英：将进一步保持信用卡业务投入力度

  “面对复杂变化的市场环境，我们仍将进一步保持信用卡业务的投入力度，并有信心通过持续强化精细化管理，将业务风险控制在合理水平。”中信银行行长方合英首次以行长的职责身份在2018年中信银行年报致辞中表示，受现金贷等行业乱象影响，国内信用卡贷款不良率有所提升，市场上出现了一些对于信用卡风险的担忧情绪。但对比国际经验看，当前中国居民杠杆率、信用卡应偿余额占比、人均持卡量等前瞻指标仍处于较安全水平，信用卡业务仍有广阔发展空间；从自身实际看，经过持续多年的系统建设和资源投入，中信银行信用卡全流程业务体系和风控体系均已相对成熟。

  根据中国社科院经济研究所、国家金融与发展实验室近期发布的《中国杠杆率进程2018年度报告》，居民部门杠杆率由2017年的49.4%升至2018年的53.2%，全年上升了3.8个百分点。

  另据国际清算银行公布的2018年2季度的中国居民杠杆率数据为50.3%。除中国外，国际清算银行还公布了42个国家和地区的居民杠杆率，中国的居民杠杆率，在43个国家和地区中排第25位。而发达经济体的居民杠杆率72.4%。

  因此计算，当前中国居民杠杆率虽然上升较快，但与发达国家相比，仍处于较低水平。

  截至2018年末，中信银行信用卡累计发卡6705.69万张，比上年末增长35.27%；信用卡贷款余额4420.46亿元，比上年末增长32.63%，比2015年末增长超过150%，信用卡交易量近三年年均复合增速达到36.1%。报告期内，新增发卡1748.61万张，比上年增长43.44%，信用卡交易量达20815.83亿元，比上年增长39.48%。

  截至报告期末，中信银行实现信用卡业务收入460.23亿元，比上年增长17.81%，其中分期业务收入193.10亿元。

  靓丽的数据背后，也隐藏着市场的担忧。年报显示，中信银行信用卡不良贷款余额81.95亿元，不良率1.85%，比上年末上升0.61个百分点；信用卡逾期贷款158.50亿元，逾期率3.59%，比上年末上升0.84个百分点。

  对于资产质量的下滑，中信银行管理层认为，主要受国内宏观经济增长乏力影响，以及中心银行严格不良贷款认定，对于逾期90天以上贷款纳入不良，导致不良贷款增加较多。具体到信用卡领域，受宏观经济和监管环境影响，共债客群资产质量出现一定恶化迹象，并在一定程度上波及信用卡行业。

  为何银行业加大力度布局信用卡业务？

  这从中信银行年报披露的数据可以找到一些关联。

  首先，信用卡业务是零售银行的重点业务之一，其他也包括财富管理、私人银行和出国金融。2018年数据显示，中信银行公司银行、零售银行、金融市场税前利润占比分别为44.6%、29.0%和25.3%。

  “近年来，我们着力推进零售业务转型，努力推动对公、零售和金融市场业务形成”三驾马车“的良好结构。”中信银行董事长李庆萍在年报致辞中称，时间和成效坚定了中信银行未来进一步推进零售业务转型的立场。

  2018年，中信银行零售银行业务实现营业净收入549.49亿元，比上年增长5.14%，占本行营业净收入的35.24%；零售银行非利息净收入366.15亿元，比上年增长9.14%，占全行非利息净收入的63.53%，提升0.86个百分点。其中，信用卡非利息净收入308.15亿元、占全行非息净收入的53.46%，银行卡及支付结算中间业务收入10.60亿元，比上年增长3.11亿元，增幅41.45%，取得新突破。

  这句话的重点是，信用卡非利息净收入308.15亿元、占本行非息净收入的53.46%。亦即中信银行非利息净收入的一半以上，由信用卡业务贡献。

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