工行上收信用卡授信审批权限 否认建独立事业部

  近日，接近工行人士对经济观察报记者表示，工行总行信用卡中心授信审批部门大规模招聘，为将各个省行的审批权限全部上收总行做准备。

  经济观察报就此事向工行牡丹卡中心相关负责人求证时，该负责人表示，工行于2017年开启了信用卡互联网化发展转型，实施了授信体制机制集约化运行改革。目前，信用卡授信审批权限集中至总行牡丹卡中心。

  与大部分通过独立事业部制开展信用卡业务的股份制银行不同，工行牡丹卡中心目前隶属于总行营销管理部门下的银行卡业务部，与个人信用消费金融中心并列，但对于工行是否有成立相对独立信用卡事业部的规划，该负责人表示“暂时没有”。

  此前，信用卡业务一度被看好，成为监管放行商业银行设立独立子公司的首选业务，随着近期银行理财子公司、金融科技子公司陆续落地，信用卡事业部制迈向进一步独立是否有望迎来政策的东风？

  授信审批权上收

  多家全国性股份制银行在组织结构上已成立事业部制的信用卡中心，如招行、平安、民生、中信银行等，通过相对独立的管理和财务核算，极大提高了信用卡经营的专业能力，信用卡发卡规模和盈利能力迎来突飞猛进的发展良机。

  以招行为例，其信用卡中心是国内首家在组织结构、基础架构和业务流程方面完全按国际标准建立的独立信用卡中心。“在这种模式下，卡中心在各地建独立的销售分中心来管理，网点反而跟信用卡业务关联不大。”一位信用卡行业从业人员对记者表示。

  而对于工行来说，该行在2002年成立牡丹卡中心，据此前媒体报道当时正式设立事业部，以“直属机构”管理，在内部实行独立核算、垂直管理和专业化经营。然而，事业部建设并不顺利，2006年左右牡丹卡中心被重新纳入职能结构，成为产品及营销部门之一。

  一位曾在大行信用卡业务部门工作的人士对记者表示，总分支结构下，大银行庞大的物理网点优势体现在两方面，一是信用卡获客发卡，分支行有丰富的客户资源。二是风控审批中，分支行的客户经理更熟悉客户，熟悉当地经济环境。

  但是，授信审批权限分散化也可能带来评审标准不统一、地方分行为了冲业绩而单独实施较激进的风控政策，导致总体不良难以把控的可能性。

  工行牡丹卡中心上述负责人表示，目前，信用卡授信审批权限集中至总行牡丹卡中心，管理层级的提升增强了授信审批业务的管理能力，有利于专业化人才队伍的建设和培养，能够实施标准化的作业流程，统一风险偏好、有效管控区域风险。

  工行已公布的2018年年报中并未单独披露信用卡业务的不良率，但其整体信用卡透支余额已达到6264.68亿元，是个人消费贷款的3倍左右。

  信用卡独立被寄予厚望

  2015年6月，平安银行信用卡中心获得了金融许可证牌照在深圳前海注册，成为具有二级法人资格、相对独立运作的信用卡专营机构。

  这几乎是银行的信用卡业务能达到的最高级别的“独立”了。

  在2016年全国银行业监督管理工作会议上，原银监会明确提出当年要指导条件成熟的银行对信用卡、理财、私人银行、直销银行、小微企业信贷等业务板块进行牌照管理和子公司改革试点。

  2015至2016年，光大银行、民生银行等曾经一度公告拟出资成立信用卡业务独立法人机构，前者拟出资100亿，后者称信用卡全资子公司的注册资本金98亿元。

  光大银行当时的公告中称，专业化经营的信用卡公司有其独立、灵活的科技系统、风险控制、产品和服务体系，能有效提升信用卡业务发展决策的灵活性，有利于进一步发挥信用卡规模效应，并更加市场化。专业化的运营能力和灵活的经营决策力，可以推动信用卡业务向规范化、规模化、专业化、标准化方向快速发展。

  但此后监管并没有就成立信用卡子公司给出明确的指导意见。据一位光大银行信用卡中心的前员工回忆，当时还成立了专门的领导小组，但后来一直搁置，没有下文。

  目前，银行的理财子公司、金融科技子公司已相继落地，而此前曾被寄予厚望的信用卡业务，还尚未迎来政策的东风。

  据央行2018年支付体系运行报告，我国当年在用发卡量6.86亿张，同比增长16.73%，应偿信贷余额6.85万亿元，同比增长23.33%。人均持有信用卡0.49张。“我国的人均持卡张数与发达国家相比还有很大的增长空间，在经过初期的跑马圈地式规模扩张后，信用卡业务必将进入更深层次的用户运营阶段，需要更专业的运营能力，尤其在面临互联网金融产品的正面竞争时，更灵活的策略、更强大的科技支持、更专业的人，都是非常有必要的。如监管放行成立独立的卡公司，无疑将再次释放信用卡行业的巨大能量。”上述信用卡行业从业人员表示。

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