数字化赋能信用卡业务尝到甜头 花旗中国冲刺线上消费借贷业务

  “花旗在中国看到的独特的发展机遇，是在其他国家或者之前的中国市场中前所未有的。这一机遇得益于中国金融市场的不断开放，以及各类政策红利的释放，更得益于中国经济的高速发展。”花旗中国副行长、个人银行业务总裁柏达仁(Darren Buckley)近日在接受上证报采访时表示。

  不过，柏达仁坦言，外资金融机构在中国市场所占的份额并不大，其中，占主导的仍是企业和机构客户业务。“在中国市场上，各家外资银行尚未找到非常成功的个人银行的业务模式。”

  随着数字化发展的全速前进，这一状况正逐渐改善。他介绍称，花旗中国努力打造客户服务的完整的数字化闭环。今年重点在信用卡业务发力，上线二类账户数字化服务，此外还将与第三方平台合作推出数字化借贷业务。

  信用卡数字渠道获客收效显著

  花旗中国目前的信用卡数量大概在100万张左右。对于中资大型发卡行来说，这一规模还不足以对其构成威胁。但这也意味着，外资银行在信用卡业务领域的发展空间巨大，其数字化投入也为业务增长提供源源不断的动力。

  “花旗中国的信用卡业务数字化水平，超过了我们在全球其他任何一个市场。”柏达仁介绍称，信用卡数字渠道获客收效显著。“我们直接与在线聚合平台(如融360、挖财等)合作，同时也利用媒体资源，导流到花旗自身的数字平台。”他表示。

  据介绍，今年以来，花旗中国信用卡新增客户同比增长60%。通过数字渠道新增客户量占全部新增客户量的98%。相比2012年到2016年的传统渠道，目前通过数字化赋能信用卡业务创造的平均利润增长了2到3倍。

  联手支付巨头推出数字化借贷业务

  花旗中国保持核心业务持续增长的同时，即将推出多个数字化服务、合作项目。

  “我们投资了新的数字化平台，提供二类账户的数字化服务，预计将在今年年底或明年年初上线。”二类账户通常用于网络购物、网络缴费支付、网上购买理财产品等。柏达仁透露，该平台首先计划上线大额存单和结构性存款产品。“未来我们还会与本地基金公司、保险业务伙伴合作，提供更多元的产品。”

  不仅如此，花旗与中国顶尖的第三方网络平台的合作计划已进入冲刺阶段，预计最快在今年7月将上线全新数字化借贷业务。“这是花旗首次与该类机构合作。这一合作模式是去中介化的，花旗中国借第三方平台将直接为客户提供贷款。”柏达仁称。

  同时，他表示，无抵押贷款领域未来的发展潜力很大。“我们会利用第三方网络平台，深入挖掘客户关系，创造交叉销售和升级销售的机会，尤其是在财富管理和信用卡业务方面的价值主张。”

  5G浪潮将革新银行服务

  当前，中国市场在数字化应用领域走在全球前端，随着5G技术落地在即，部分中资银行已经设立了5G的网点，花旗中国亦期待能够把握住这一技术机遇。

  “目前5G技术还在发展初期，我非常看好未来中国5G技术的发展。”柏达仁表示，他已经目睹了一些5G技术所能给生活带来的便利，它让我们以过去不敢想象的方式，来适应未来的生活以及革新银行的服务。花旗中国正重新布局物理网点资源，并逐步发展视频技术，希望能够适应5G的发展。

  “我们与监管部门持续保持沟通，并与当地技术供应商探讨，不断优化人脸识别、客户尽职调查的流程，防止欺诈案件发生，同时也可以降低银行运营成本。”柏达仁告诉记者，希望通过技术的革新，既满足监管的要求，同时又能提升客户体验，让客户足不出户就可以体验到便捷的银行服务。

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