谭浩俊：办信用卡是为了征信 为什么有人征黑了自己

  日前，有关一名28岁的女律师助理烧炭自杀，留下14张信用卡，欠款87万元的消息，引发了公众的极大关注。

  根据女孩母亲提供的信息，2010年9月，陈某在广发银行首次办理了一张信用额度为37058元的信用卡。从那以后，每年都会增加1- 2张信用卡。最新的信用卡是广州银行在2018年1月下卡的，信用额度为5万元，欠款5.8万元。

  也就是说，女孩自杀，完全是因为利用信用卡透支消费，最终无力偿还，又不敢对父母说。在强大的心理压力下，以死来了断自己的心理紧张。

  为什么原本是用来养征信的信用卡，反而成了一名女孩的杀手器呢？显然，原因是多方面的，既有主观原因，也有客观原因。

  所谓信用卡，就是通过信用来更好地服务用户，并用信用为银行争取更多的服务机会，也通过信用，提高资金的流动效率，更好地为经济社会发展服务、为建立更好的信用体系创造条件。而在办理信用卡中，办卡人也是通过这样的一种方式，提高个人的征信度，改善个人与银行的信用关系，通过使用信用卡，让自己在征信体系中的地位和影响提升。

  但是，随着信用卡的普及，一些人只知道办理信用卡的好处，而不知道过度使用信用卡也会出现信用下降问题。尤其是利用信用卡违法犯罪等行为的发生，信用卡反而对一些人的信用产生了反作用，甚至在践踏信用、伤害信用，导致信用卡领域出现了许多不讲信用的现象。

  从个人来说，一方面，有些人就像有办卡偏好一样，频繁申请信用卡，其危害，就是被银行秒拒的概率大大上升。因为，申请信用卡后，银行就会授权去查申请者的个人征信报告。也就是说，申请一次就体现一次，频繁申卡的结局当然就是频繁被体现，这样，个人征信报告都被弄花了，银行秒拒信用卡申请也正常了。原本是征信的手段，反而成为了养黑个人征信的黑洞。

  另一方面，一旦个人的信用卡数量过多，自然而然地个人负债就会快速增加。因为，反正可以透支，还可以通过相互透支维持暂时的平衡。于是，花钱就再也没有计划，而只有快感。如果说初期还只是被动花钱、被动负债，还有些节制的话，到了后来，就完全没有了节制，完全是奢侈和胡乱花钱了。那么，在一些人那里，利用信用卡疯狂透支时代也就到来，最终让自己陷入了无法及时还款的失信状态。那位因为过度办卡透支而自杀的女孩，就是这样慢慢形成起来的。所谓征信被自己养黑，也就是这些原因。

  但是，也需要特别关注的是，用户出现信用失守现象，也非用户单方行为。银行在信用卡发放方面的失控，也是造成信用失守非常重要的方面。想一想，一些没有什么收入来源的人，也能够办理十多张信用卡，不就是鼓励他们去违反信用、透支信用吗？不就是教他们如何不讲信用、不守本质吗？如果在信用卡的发放和管理方面更加规范一些，不要过度发放信用卡，不让那些没有还款能力的人恶意透支，不就能够有效避免那些恶意失信现象吗？

  所以，要让信用卡不失信，除了要加强对用户的教育、规范用户使用信用卡行为之外，也要规范和约束银行的发卡行为，控制银行过度发放信用卡的现象。凡是用户信用卡超过五张以上的，就要追究后面所有发放信用卡银行的责任。否则，很难控制好信用卡失信带来的问题。

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