城商行与互金平台合作的“信用卡”代偿模式

  信用卡代偿，即当持卡人当期还款困难时，向代还平台申请信用卡分期；信用卡代还平台垫付持卡人信用卡账单，并获得对持卡人的债权，然后由持卡人向代还平台分期结清。

  国家互联网安全技术专家委员会发布的《互联网金融新业态风险巡查公告》称，信用卡代还有多种模式，信用卡代还涉及用户信息卡信息安全等问题，存在潜在风险。


  城商行与互金平台合作的“信用卡”代偿模式，不涉及套现贷、信用卡套现，如果能做好用户隐私数据保护，其面临的政策风险可能并不大。

  而信用卡代还平台的资金端相对丰富，包括银行、信托、消费金融公司、小贷公司以及P2P网贷等，而其中银行资金成本低，成为信用卡代偿的主要资金供给方。

  而城商行出于优化用户年龄结构需要，通过信用卡代偿新建了一条触达用户场景的渠道，挖掘年轻群体的同时，也有望将他行用户转化为自家银行信用卡用户。而持卡人分期偿还给银行的利率低于信用卡逾期利率，而且可以分期偿还，所以信用卡代偿具备一定发展空间。

  信用卡是城商行零售业务的重要组成部分，2018年城商行信用卡发卡规模明显增加，部分得益于与流量互金平台的合作。城商行与互金平台共推联名信用卡，体现了双方通过优势互补化解各自业务痛点的强烈需求。对于城商行而言，创新动力足，而在区域内开展业务极大制约了其用户及贷款规模增长。而互联网平台弥补了城商行在网点布局上的不足，比如青岛银行美团信用卡推出66天，发卡量突破10万张。

  互联网平台强大的数据分析能力及对年轻用户的营销策略也可助力城商行谋求新零售拓展增长。城商行在互金平台技术支持下，平均审件时间缩短至秒，日均进件明显增加，长期以往，用户规模快速增长。

  从卡片权益看，基本上联名卡在信用卡基本权益基础上，根据互金公司主营业务不同，兼容了互金平台的其他特色服务，比如京东数科的联名卡“小白卡”持卡用户可以用积分兑钢镚，美团的联名卡用户完成消费可积分即美团零花，之后消费可将美团零花抵现金等。


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