莫开伟：强监管是整治信用卡市场乱象有效药方

  信用卡过度消费的起因是贪婪，操作中一切取巧和侥幸的心理，都必然导致加重债务负担。

  近日，上海银保监局接连公布六则行政处罚，工行、建行、招行、兴业银行、浦发银行及上海银行等六家银行因信用卡业务违规，合计被罚190万元。此次上海银保监局对银行信用卡业务违规行为进行处罚再度引发社会对信用卡乱象的关注。

  随着信用卡在零售金融板块里的收入贡献比重逐渐加大，信用卡业务近几年成为各家银行发力的重点，信用卡已经深入中国老百姓的生活，成为金融领域不可或缺的产品。央行发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截止今年一季度，全国人均持有银行卡5.57张，其中，人均信用卡和借贷合一卡0.49张。全国卡均授信额度2.29万元，授信使用率为44%。不过，跑马圈地式的发展不仅引发了卡主消费被分期等多种乱象，也隐藏着居民杠杆率过高、信用卡过度授信等风险。在银行信用卡发卡圈地的狂欢中，银行环节问题也不少，如授信随意、发卡对象混乱、收费陷阱、刷卡超限不提醒、只宣传好处等等，安全隐患如影随行，恶意透支案件也爆发式增长，均成为近年信用卡行业背后的乱象。上海银保监局此次罚单中，工商银行上海第一支行、招商银行信用卡中心、上海银行信用卡中心因存在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度的行为被罚。建设银行信用卡中心、兴业银行信用卡中心因存在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度以及对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职的行为被罚；浦发银行信用卡中心因存在为部分客户办理信用卡业务时，对申请人收入核定严重不审慎的行为被罚。

  显然，由于各家银行无序竞争，都在争抢银行卡这块大蛋糕，为了追求办卡的数量，竞相降低办卡门槛，对申领人的身份、经济来源和收入情况审核不严，多数都仅凭一个电话就通过审核，导致信用卡发放泛滥。各家银行信用卡业务跑马圈地之后，留下的是乱发卡、乱收费、乱用卡等一堆乱象。过度授信、异常交易管控不力、对申请人资料审核不严等问题，而这也是我国信用卡业务面临的普遍问题。银行为了获取更多高端客户，在发卡过程中采取了参照他行信用卡额度授信，也就是俗称的以卡办卡。对于公务员、事业单位等薪资收入比较稳定的行业提供了远超持卡人还款能力的授信额度。持卡人可以申请到数十张信用卡，综合授信达到数十万数百万。因此，由于持有过多信用卡、产生过度消费的“卡奴”层出不穷。近年来，“卡奴”自杀事件时有发生。同时，我们还要看到过去信用卡的风险较为单一，而如今“信用卡危机”的爆发已经与“共债风险”紧密地联系在一起，即信用卡的风险可能已经不是用卡本身所引发的，而是由消费金融、P2P、网贷等渠道共同构成，一旦其它渠道被严格监管和整治，最终压力都会落到信用卡业务上，这对于信用卡的风险防范提出了更高要求。因此，如何破解信用卡乱象、化解信用卡风险迫在眉睫。试想，2002年的中国香港、2003年的韩国、以及2006年的中国台湾，这些地区的信用卡热潮最终都是以糟糕的结局收场。

  首先，商业银行要合法合规严格发卡。信用卡业务出自商业银行，受到行业监管的约束，要比其它消费贷款的管理更为规范。因此，一方面要整治和肃清大量打着“互联网金融创新”概念下带来的行业乱象，另一方面信用卡业务的风险理念也要有所提升，不要再以“提额”作为挽留用户的手段，对于违规用卡要严格监控并予以降额、停卡等措施，同时还应提升信用卡运营理念，从过去产品、营销、风险等业务流程的割裂模式向“产品-营销-风险”一体化模式转变，将场景营销、金融科技、风险管理一并纳入到信用卡业务链条。银行业金融机构作为信用卡市场的直接参与者，必须切实履行其保护消费者合法权益的主体责任，严把产品或服务入市关口，从源头上杜绝不利甚至侵害消费者权益的设计。要完善信用评分体系，对申请人进行差异化授信与定价。个人信用评分体系不仅可用于信用卡产品线的风险管理，还可以作为差异化授信与风险定价的参考依据。卡债危机爆发国家与地区多要求信用卡公司根据持卡人信用状况进行评分、并针对不同客户群体差异化授信与定价。

  其次，监管部门应规范金融机构的相关业务流程，避免因销售误导而损害消费者权益。政府以及监管部门要建立并持续完善信用风险数据共享机制。可以通过颁布法律法规及指导意见，加快推进信用卡公司、互联网金融等公司间信用风险数据的互通共享。同时要健全信用卡行业法律体系。美国政府于信用卡危机爆发后陆续颁布和修订了16条法律。其中，2009年《信用卡问责及披露法》所体现的市场监管理念、监管路径和方法，是对美国长期信用卡市场实施自由竞争政策的反思和纠偏；台湾（中国）政府颁布了《消费者债务清理条例》，允许无力还款的持卡人申请破产，还对银行法、民法中相关条例进行了修订，助力信用卡危机平缓过渡。

  最后，要引导全社会尤其是年轻人理性消费。信用卡过度消费的起因是贪婪，操作中一切取巧和侥幸的心理，都必然导致加重债务负担，超过收入水平去还款必须调整合理的还款方式和额度，“卡奴”们的当务之急应是停止过去所有的错误行为。对可能触动刑事责任，要主动根据经济承受力，沟通和偿还，配合银行和刑事相应政策，充分认识法律宽严相济的警示和教育。