节后理财先理信用卡

    春节长假归来话理财，读者在考虑如何投资之前还是应该先理信用卡。对于在春节长假期间用信用卡“喜刷刷”的消费者而言，节后及时还款也不容小视。当下信用卡的还款方式不下几十种，持卡人可以选择最便捷的，如果春节刷卡消费金额比较大，可以选择最低还款或账单分期，现在的信用卡还款越来越人性化，多家银行到了还款日还可以申请容差容时服务，也就是经核准，晚几天还款也不罚息。

 

    网上平台还款更便捷

 

    说到信用卡还款方式，最省心的就是借记卡与信用卡关联，设置自动还款。传统的信用卡发卡行内还款包括：发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行等还款方式。还款后信用卡额度即时恢复，款项一般在当天系统处理后即可入账，只要是在规定期限内还款，就不会有额外费用产生。

 

    由于跨行转账还款涉及到一定的费用，同时款项在到账的时间和还款便捷程度上都不如其他方式，到账时间一般在1-3个工作日，所以选择跨行转账还款方式的持卡人越来越少。

 

    伴随互联网金融的发展，通过“银联在线”、“支付宝”、“快钱”、“财付通”等网上支付平台还款成为持卡人热衷的方式。通过网络平台，只要信用卡持卡人拥有一张具有网上支付功能的银联储蓄卡，就可以同行或者是跨行还款。目前，支付宝支持30家银行的信用卡还款，手续费全免。

 

    最后，去家门前的便利店通过电话支付终端（拉卡拉）还款也是非常方便的还款方式。

 

    最低还款不如账单分期

 

    不少持卡人在春节期间曾有过大额消费，如果资金紧张，不能一次性还款怎么办？一般可以选择两种方式，一种是最低还款，另一种是账单分期付款。

 

    所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%，在每期信用卡账单中会单独列明。例如当月透支消费了1万元，最低还款额只需要还1000元。但持卡人必须清楚，虽然偿还最低还款额可保持良好的信用记录，能够继续享受循环信用，却不再享受免息还款待遇，银行将从消费入账日开始计算，按日息万分之五来收取全部消费金额的利息，并按月复利计算，年息高达18.25%。据了解，目前只有工商银行采用部分计息的方式计收利息。持卡人若按照最低还款额还款，那么已经偿还的部分将免收利息，未清偿的部分会从记账日起按每天万分之五计息。

 

    如果账单金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人，可以选择账单分期付款，防止利滚利的情况发生。持卡人在办理了分期还款业务之后，千万不要以为可以高枕无忧了。分期还款虽然延长了还款时间，不产生利息，但要支付手续费，各家银行规定的手续费率高低根据期数不同各异。相对最低还款的全额计息，账单分期的成本会低一些。

 

    信用卡分期还款每期手续费一般为分期总金额乘以每期手续费率。各家银行对账单进行的分期期数各有不同，通常，账单分期有3个月、6个月、12个月等几个期限，期数不同，手续费率也不同，还款期限越长，手续费也就越高。比如，3个月分期还款，手续费大约在1.6%-2.4%；6个月分期手续费大约在3.6%-4.2%；12个月分期手续费大约在7.2%。分期本金总额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期，每期分期金额和每期手续费同时入账。也有银行对于分期手续费一次性收取。

 

    容差容时保护信用

 

    不管采用哪种还款方式，信用卡持卡人一定要对自己的信用重视起来，不能因为一时的疏忽或轻视而影响信用记录。一旦影响了个人信用记录，将直接影响到以后的信贷行为。而且，个人不良信用记录一旦产生是不能被消除的，按照规定，个人不良信用记录的保存期限为五年。

 

    其实，有些非主观的延时还款还是有补救措施的。自去年7月1日起，新版《中国银行卡行业自律公约》正式实施，各大银行开始执行信用卡“容差容时”还款服务。

 

    如果不得不推迟几天还款，可以提前给银行卡客户中心打电话，申请容时服务。对于银行的容时业务，各家银行的执行标准都不尽相同，多数银行的宽限期均为3天。如果不小心少还了几元钱甚至几角钱，银行一般会自动提供容差服务，大多数银行关于容差的标准为不超过10元，而有的银行就账单额度比例来测算，如中行规定，当期欠款不超过欠款额的1%或者10元人民币，但是容差服务并不代表着持卡人就可以不还这容差的钱。当期欠款不超过欠款额的1%或者10元人民币，不会被罚利息，欠款一并计入下期账单。也就是说，这差的钱并没有一笔勾销。