苹果信用卡额度事件引出“信用额度”调整有无规律的话题

  最近几天，苹果信用卡的“额度事件”引起了媒体的热议，而且网络上基本上是一边倒地认为是“性别歧视”导致了美国两位发声大佬的妻子，在申请苹果信用卡得到的授信额度与他们相比过低。也有媒体问信用卡额度调整有什么规律没有？

  前一篇文章已经从专业角度解释了这件事涉及到银行对申请人的信用评分系统，银行通过对申请信用卡提供的个人综合信息进行评估，将各项信息所对应的分数汇总出申请人获得的总分，以此决定是否向申请人发卡，并授予多少信用额度，与“性别歧视”无关。
 
  关于信用卡额度，一直是行业内被卡民们特别关注的话题，很多卡民对信用卡的追求就是信用卡额度，认为信用卡的额度越高越好，甚至不惜以透露个人信息的风险，通过社会上的一些机构采用“套现”、“养卡”等违法手段来追求信用卡额度。结果却是看到了一个扭曲的现象：额度低的持卡人，抱怨银行不提额度；额度高、透支逾期还不上的持卡人，又抱怨银行给了他过高额度。银行似乎已经里外不是人了。


  影响信用卡申请及额度的因素

  一张信用卡能否获批、能够得到多少额度，是受到很多因素的影响，申请人在开始填表准备申请信用卡时，申请表上的每个表格的信息都可能影响到银行对申请人的评估与审批，包括申请人的年龄、性别、教育程度、婚姻状况、职业性质等因素，其它还包括住房性质，还可以提供包括存款等财力证明，以及相关的社会成就证明等，银行将这些信息按照设定标准予以打分，最后汇总成申请人的总信用评分。


  这个总评分出来后，是否能够发卡、又能够授信多少额度，每家银行，甚至一家银行内针对不同申请人的标准都可能是不一样的，这也是会出现两个条件相似的申请人的信用卡额度可能差之千里的情况，或者出现一人获批而另一人被拒绝的现象，有些申请人或许刚刚提交网络申请就接到被拒绝的短信。因此信用卡的审批标准、信用卡额度的授信标准、信用卡额度提升的标准都成了卡民挥之不去的困惑。而这些标准银行都是不能对外公布的，避免被一些别有用心的申请人所利用。


  每家银行针对自家产品的市场定位，以及在不同时期、针对不同人群等情况，会采取不同的标准来制定相应的发卡与授信标准。例如，银行某款信用卡刚上市，可能会采取易申请但是低额度的方式，达到既要卡量也降低信用风险的目的；另外一家银行的某款高端信用卡，可能采取难申请却高额度的方式，以吸引高净值客户的青睐；如果是一张针对女性的信用卡，直接就将男性客户拒之门外了。
 
  正是由于有这种情况存在，对于信用卡申请人来说，并非被某家银行拒绝就等于被所有银行拒绝，还可以申请其它银行的信用卡，除非个人信用记录已经被破坏，否则还是有可能在其它银行获批信用卡。
 
  信用卡额度是否受到性别影响
 
  了解了信用卡发卡的逻辑后，回到Apple Card引出的额度问题是否涉及“性别歧视”的话题上。从前一篇文章中已经明确提出两位大亨夫人的信用卡额度偏低并非受到“性别歧视”所造成的。
 
  信用卡的发卡与额度是否受到性别影响呢？在信用卡业务中，有一个通常的观点，就是女性比男性的信用评分要高，这是从女性在社会中处于相对弱势的角度考虑，形成信用卡坏账以及信用风险的概率较男性偏低，当然这不代表女性就没有风险。另外从收入的角度，男性所从事的工作范围要广，相对收入较高于女性，这也不否定众多成功女性的高收入现象。这些因素都会在申请信用卡和信用额度授信中起到至关重要的作用。
 
  因此，关于两位大亨妻子的Apple Card额度过低，还是由于高盛银行的信用评分系统所起到的作用，机器对申请人信息的审核只是考虑申请人本人条件，而不会延伸到两位大佬的情况。除了发卡银行对两位大亨夫人更多信息的了解外，局外人是不可能知道更多的实际情况，只是从信用卡业务角度进行分析和评判。曾经有朋友咨询一位女性高管申请某行信用卡被拒的原因，问及银行是如何判定时，回复说提到了一个涉嫌金融违规的情况，告知如果有这项情况的话，那么被拒的可能性极大了。由此可见，从外部看申请人的情况是不全面的，很多申请人之所以被拒或许其中有不为外人所知的原因，包括个人征信记录不良。

  至于其它影响信用卡的审批和额度的因素中，收入、财力水平的影响更为直接一些，因为决定了信用卡的还款能力；学历和年龄决定了知识水平与薪酬水平，即高学历与高收入之间的结合概率更高，而年龄又决定了获取高学历和财产累积的原因。所以说，一张信用卡的审批和额度高低，取决于申请人的综合实力，而绝不会是某一项指标，但是被拒绝可能就是因为一项指标。


  高盛银行在大亨们投诉后发出声明，明确了信用额度不会受到性别、种族、年龄和其它法律所禁止的因素影响，即不会带有“性别歧视”。之后据说高盛已经主动为汉松夫人进行了人工调整提高了信用额度。这也说明信用卡的发卡和额度审批既需要机器参与，也需要人工干预，但是到底多少额度合适却没有任何的标准。

  因此信用卡额度调整到底有无规律，其实并无定论，说它有也有，说它没有也确实抓不住规律，只要正常用卡，一般还是会被银行提额的，但是如果为了某些目的刻意追求额度也毫无意义，为了额度走一些违法违规的路更不值得。重要的是应该培养一个健康的办卡观和用卡观，信用卡额度不是越高越好，而是适度就好。