信用卡"存量时代"，流通卡量刚刚突破6000万的平安银行如何破局？

  新增发卡量和透支规模增速放缓、不良率抬升......毫无疑问，信用卡已经告别激进增长模式，进入存量竞争时代。

  这种情况下，平安信用卡的逆势增长似乎成为了一个异类。12月14日，平安银行信用卡中心披露称，该行信用卡流通卡量已突破6000万张。而从前三季度的数据来看，平安信用卡净增流通户数在股份行也名列前茅。

  在全行业获客及消费整体增速小幅下滑的环境下，这殊为不易。平安信用卡为什么能？与其他同业有何“同”与“不同”？

  零售转型“先锋”

  经济下行期，零售业务的“压舱石”作用体现的尤其明显，零售转型成为整个银行业的普遍选择，零售业务对全行的收入贡献也迅速上升。其中，不少银行（尤其是股份行）又将信用卡业务作为零售转型的重点，浦发银行、中信银行等均是如此。作为一款成熟的零售产品，也是用户接受度最好、离客户最近的产品，信用卡对借记卡开卡的带动、对中收的贡献、交叉营销的潜力毋庸置疑。

  平安银行2016年底启动的大零售转型中，也正是由平安信用卡充当“先锋”角色。数据显示，2019年三季度末，该行零售贷款占比接近60%、信用卡透支余额在零售贷款中的占比超过40%，两项数据均稳居上市银行第一位，分别较2016年底上升22.5个百分点、7.3个百分点。某种程度上说，平安信用卡的“黑马”之姿既是全行零售转型的结果，也是2016年底该行零售转型进入快车道的动力源之一。

  这三年，平安信用卡用户规模、交易规模、发卡量悉数杀入行业第一梯队，一举冲刺成为行业黑马。2019年前三季度，该行信用卡总交易金额达2.45万亿元，位居全行业前列，同比增幅达27.5%。

  当然，在共债风险爆发、催收行业监管等因素共存的环境下，与发卡量、透支规模的增长相比，当前更为人关注的信用卡业务的资产质量健康状况。关于这一点，平安信用卡有足够的话事权。数据上看，平安信用卡不良率近两年虽略有走高，但上升平缓，三季度末信用卡不良率仅为1.35%，在行业中依然处于较低水平，并且较行业不良发展的趋势来看，剪刀差也在不断扩大。

  “事实上，2017年底，我们已提前研判到了共债风险的蔓延，前瞻性地进行风险政策调整，有效控制并降低了高风险客户占比，新发放业务的资产质量稳定向好。”平安银行信用卡中心总裁俞如忠透露。

  俞如忠还表示，从产品端来讲，平安信用卡将金融服务的重点更多聚焦在真实场景，保障交易真实性的同时进一步丰富了用户的金融数据，整体风险将进一步下降。

  精细化经营下的场景生态

  信用卡作为一款成熟的零售产品，也是用户接受度最高、离用户最近的产品，这一“入口级”地位决定了信用卡能够为零售转型起到“先锋”突破的作用，因此，如何突破同质化竞争，真正抓到消费者的需求，是整个行业都需要面对的课题。

  紧跟用户步调无疑是征服市场的不二法则，也因此，各类联名卡、个性卡近年层出不穷。以平安银行为例，此前平安信用卡已与饿了么、淘宝、爱奇艺、腾讯视频等多个互联网头部流量玩家推出联名信用卡，今年的现象级产品“平安Costco会员信用卡”也获得了众多用户好评。对于年轻族群，平安信用卡则推出了“由你卡”产品体系，今年新增了阴阳师、 QQ 钱包、Hello Kitty、“消除联萌”等卡面，满足了这部分消费者的个性化需求。“不断紧跟消费热点，丰富信用卡产品体系以促进用户活跃度一直是平安银行布局智慧零售的重要举措。”俞如忠表示。

  多样化的信用卡产品体系，也往往意味着更加多元的消费场景应用。而后者正是银行从信用卡粗放经营时代向精细化经营转型的关键。平安银行对自己发展路径是想得很明白的，即“让科技赋能金融、科技赋能生态、生态反哺金融”。围绕综合金融服务升级，平安早做了布局。除了通过联名卡方式，渗入外部场景，平安银行还搭建属于自己的场景，提高用户活跃度。这主要通过信用卡APP实现。以平安信用卡依托的线上平台“平安银行口袋APP”为例，就覆盖了用户衣食住行、旅游、医疗等全场景需求，搭建精准智能运营平台，为平安银行信用卡又拧开了一个流量“阀门”。目前该APP的月活数已超过3000万，稳居股份行APP第二位。

  而在俞如忠看来，信用卡可开拓的市场潜力依然巨大。“从市场数据来看，移动支付还有许多未覆盖的场景，现金和借记卡刷卡支付的比例依然较高，如在医疗领域占比高达60%，教育、租金、出租车等领域也达40%以上。”

  金融科技加速信用卡业务智能化

  俞如忠认为，未来信用卡的发展将是挑战和机遇并存，挑战不言而喻，但机遇更多。“从结构性的市场机会来看，目前一线城市信用卡普及率较高，三四线城市持卡率较低，信用卡可以通过金融科技手段提高自身服务半径，更加有效触达潜在市场。”

  事实上，银行业加大金融科技投入已经进入“全速跑”状态，不少银行都在年报中披露自家金融科技投入在营收中占比不断上升的数字。

  其中，信用卡既产生大数据，又依赖大数据和精细化运营，成为金融科技渗透银行的首选载体。目前来看，金融科技在信用卡方面的应用主要体现在智能获客、智能风控、智能客服等方面。

  比如在获客方面，平安信用卡就通过AI智能计算推荐、LBS地理位置精准获取匹配，整合打造智能化OMO(Online Merge Offline，线上线下相融合)获客体系，线上工具为线下团队充分赋能，线下队伍为线上业务进行助推。

  以平安信用卡推出的“一键即享”服务为例，用户发现商圈内有平安信用卡折扣优惠信息时，就可以选择附近商圈客户经理开卡，只需填写5项信息，十秒内就可测出信用卡额度，全流程最快仅需5分钟。

  在用户服务方面，基于大数据知识图谱、智能语音技术，平安信用卡将AI智慧服务融入到用户各个触点中，让用户与后台服务实现24小时个性化互动。

  值得一提的是科技赋能风控的环节，通过统一管理借记卡和信用卡反欺诈、建立各零售信贷产品统一授信的方式，平安信用卡已经实现贷前、贷中、贷后的全流程风控。

  俞如忠透露，在大数据分析、智能模型算法等新技术支持下，平安银行已经成为行业内最早实现首笔欺诈交易防堵的银行，交易笔数核准率银联排名保持行业第一。

  科技创新加持带来的成效是有目共睹的，此外，平安银行信用卡还有一个得天独厚的优势，那就是背靠平安集团。强大的集团优势，让平安的信用卡业务从一开始，就和其他同行不一样。综合金融为平安信用卡提供的支撑是全方位的，从客户资源、渠道到科技能力、大数据支持等，背靠集团综合金融实力、强劲的科技实力和差异化经营的优势，无疑给了平安信用卡未来更大的可能，让平安信用卡的服务更值得期待。