多因素驱动信用卡业务加速回归信用消费本源

  继网络购物兴盛之后，越来越多的金融工具被引入消费支付场景，特别是京东白条、蚂蚁花呗等类信用卡消费金融产品的广泛普及以及传统信用卡业务向场景消费的迅速转型，有力助推我国经济步入信用消费新时代。信用消费是指消费者借助金融借款等工具提前享用所购商品或服务的消费形式。本质上，信用消费仍然是一种赊销方式，只不过消费者的违约风险由卖方转移到了专业的金融机构。信用卡是天然的信用消费支付工具，无论是日常小额透支还是大额定向分期服务，均很好地体现了其信用消费中介的职责。因此，信用消费是信用卡业务的本源。

  回顾2019年我国信用卡市场的发展，客户诉求水涨船高，监管政策密集出台，经营形势变幻莫测，信用卡回归信用消费本源的发展主线日渐明朗。数字化转型、场景化获客和常态化监管是我国信用卡业务回归信用消费本源的三个关键因素。

  数字化转型推动信用卡业务快速发展

  随着消费在经济增长中的贡献度逐年攀升，我国已经进入消费新时代，并且体现出新用户、新支付的特点。以90后、00后为代表的年轻客群逐渐占据新消费的核心C位，而数字支付和无感支付也逐渐成为新消费的主流支付方式。为更好地满足新用户的新支付需求，数字化转型几乎成为所有商业银行信用卡业务的一致策略。2018年12月26日，招商银行率先宣布完成“网点无卡化改造”，实现由卡时代向App时代的跃迁。中国银行在2019年陆续推出中银数白金卡、中银数字ETC卡和中银数字分期卡，并与消费者的衣、食、住、行、学等各类消费场景深度融合，借助“聚惠中行日”品牌互动，开拓了“即申即批、即用即享”的数字化场景获客新模式。

  数字化转型带给持卡消费者无比流畅的、从未享受过的金融服务体验，一时间海量用户、各类金融机构以及各类数据服务机构蜂拥而至。2019年9月以来，包括同盾科技、魔蝎科技、新颜科技在内的多家大数据公司相关人员被抓或被调查，引发了一场大数据反爬虫风暴，将个人信息数据保护推向了数字化转型大战的最前端。所谓网络爬虫，是指按照一定规则自动抓取互联网信息的技术，但如果抓取的是未授权的个人敏感信息，就属于违法行为。在数字化的大背景下，网络爬虫已经严重侵害了消费者的个人隐私，成为套路贷和暴力催收的最大帮凶，也是引发此次反爬虫风暴的根本原因。

  人民银行在2020年工作会议上明确提出，稳步推进征信二代系统上线升级、加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护将是人民银行2020年重点工作。截至2019年11月底，人民银行个人征信系统接入各类放贷机构3693家，基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。据相关人士透露，升级后的征信二代系统将补充记录学历、就业、通讯地址、户籍、手机号等更加全面的个人信息，并且或将更新频次升级为“T+1”。随着市场的规范性越来越高，人民银行征信系统将在信用卡数字化转型的进程中发挥核心作用。

  可以说，数字化转型成为新时代信用卡业务快速发展的基础，同时将对个人信用数据的保护上升到新高度。

  场景化获客成为信用卡业务发展方向

  信用卡的本质仍然是一个便捷的消费支付工具，就是要服务于持卡人、服务于消费场景。因此，信用卡业务回归本源，就是要回归消费场景，立足场景，融入场景。信用卡业务的场景化包括场景发卡和场景授信。场景发卡就是将信用卡发卡嵌入支付场景，当消费者有支付需求时能够“立即申请、实时发卡、即享优惠”。场景授信主要针对消费者购车、装修、教育等大额支付需求，借助自动决策引擎，实现针对特定场景的及时授信。自2017年监管层加强对信用卡预借现金业务管控以来，特别是近两年在各地监管机构持续加大对信用卡资金违规使用惩罚力度的高压之下，商业银行陆续调整了信用卡预借现金策略，纷纷转向具有真实消费背景的场景类业务，一时间对于优质场景的争夺成为信用卡业务的核心。

  2019年6月，国家发改委、交通运输部印发的《加快推进高速公路电子不停车快捷收费应用服务实施方案》明确，到2019年底，全国ETC用户数量突破1.8亿，由此引发了席卷整个金融圈的ETC发卡运动。可以说，2019年下半年的银行客户经理不是正在营销ETC发卡，就是在去往营销ETC发卡的路上。ETC发卡运动的背后，或有行政命令的推动，但更多的还是商业银行可以借助高速公路通行的场景批量获取优质的车主客户。正因如此，各商业银行使尽浑身解数纷纷投身于ETC发卡。工商银行推出免费办卡、免费领取OBU设备，还送100元高速公路通行费的优惠活动，部分地区甚至可以绑定非工商银行银行卡。中国银行在原有ETC汽车卡的基础上，率先推出中银ETC数字卡，并研发“中行ETC”微信小程序，部分地区高速公路通行费最低可享8折。

  2019年10月，有着21年历史的韦博英语跑路风波给如火如荼的信用卡场景争夺战狠狠地浇了一盆冷水。包括招联金融、度小满、广发银行等在内的多家金融机构牵涉其中，可谓损失惨重。此外，医美和租房等场景在2019年也时有场景商户爆雷事件发生。商业银行在回归场景的同时，也要保持对场景合作机构的风险判断，特别是防范和避免B端商户风险向C端客户的传导，立足场景但不迷信场景逐渐成为信用卡场景化转型的行业共识。

  常态化监管引导信用卡业务回归消费本源

  2019年，常态化监管已经成为信用卡市场不争的事实，持续高压下的信用卡乱象治理，引导着我国信用卡业务回归消费本源，在不断规范信用卡市场秩序的同时，也较好地推动着我国信用卡产业高质量换轨增长。

  自2007年中国银行苏州分行率先推出信用卡汽车分期业务以来，经过十三年精耕细作，以信用卡为载体的汽车分期付款业务已经成为我国汽车金融市场的主要组成部分，业务贡献度逐年提升。2019年4月，一起西安奔驰女车主维权事件将早已是汽车零售行业不成文规定的“金融服务费”推上风口浪尖，引发了整个社会的普遍关注，最终以某汽车金融公司被要求停业整顿并处罚80万元收尾。2019年10月23日，银保监会印发《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》，再一次强调从事融资担保业务的机构必须获得融资担保业务牌照，并明确指出未经批准汽车经销商、服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务，已开展的存量业务应妥善结清。显然，监管政策出台是针对当前我国快速发展的汽车金融市场中存在的乱收金融服务费、不规范贷款、变相提供融资担保、暴力催收等各种乱象。防范和化解汽车金融风险的针对性举措短期内在一定程度上会导致汽车金融行业利益再分配，但长远来看，进一步明确了汽车金融链条上各参与方的责权利，有利于行业高质量健康增长。近期，银保监会又发布了《融资租赁公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》，进一步对融资租赁公司的监管职责、杠杆率、集中度和管理要求等进行明确。

  2019年10月，我国最大的在线信用卡管理平台51信用卡被突击调查，震动了整个互联网金融界。51信用卡目前管理的信用卡超过1.38亿张，2019年上半年信贷撮合放款超过138亿元。事后警方通报称，其外包催收公司采取暴力手段催收，涉嫌寻衅滋事等犯罪。11月，考拉征信及其上下游公司被查，一个非法买卖上亿条个人信息数据的地下产业链浮出水面。由于缺乏完善的监管制度，在巨额利益面前，消费者的个人隐私就这样被肆意践踏。自2019年11月开始，银保监会连续发布了《银行保险业消费者投诉处理管理办法（征求意见稿）》《银行保险违法行为举报处理办法（征求意见稿）》《中国银保监会信访工作办法（征求意见稿）》；12月27日，人民银行又公布《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》，一系列监管政策的密集出台，是监管层对于呈现恶化趋势的金融消费者权益态势的重拳治理，也从基础制度层面将金融消费者权益保护提到了新高度。

  由于覆盖客群广泛、业务相对独立，信用卡行业向来是金融投诉的重灾区，其中名目繁多的分期业务以及自建分期购物商城成为近期消费者投诉的焦点。监管的加码和一系列相关新规的公布，宣判了粗放式信用卡增长模式的“死刑”，也为回归消费本源、坚守服务客户初心的信用卡高质量增长模式提供了更大的发展机遇和空间。