信用卡积分制度向网络消费倾斜，平安信用卡正开启的支付新时代

  2月26日，平安银行信用卡中心发布的一则公告，引起了支付行业的极大关注。简单来说，平安银行信用卡积分制度，将迎合移动支付时代到来，贴近用户消费习惯，全面向网络消费倾斜。


  此举，平安银行可谓是开启了一个全新的支付时代，以积分规则调整为代表，全面向网络消费升级。

  备受诟病的MCC码

  移动支付的兴起，让MCC码开始逐渐退出历史舞台。

  平安银行明确表明将不以交易商户类别码（MCC）作为累计积分依据，而MCC的相关问题也早就备受行业诟病。

  MCC码也称商户类别码，由收单机构为特约商户设置，用于标明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属。是判断境内跨行交易收益分配标准的重要依据，也是发卡机构、收单机构及银联开展银联卡交易行业分析和报告，进行银联卡业务风险管理和交易控制的重要基础数据之一。

  以一个POS打印的凭条为例，如下图所示：


  对于大多数不太熟悉MCC码的普通消费者来说，以此来计算积分，一定程度上降低了用卡体验。

  MCC码在银行卡时代发挥了重要的商户管理作用，而随着MCC码套利行为的发展，支付方式的改变，政策也发生了改变。

  2016年3月，发改委和央行发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，对银行卡收单业务的收费模式和定价水平进行了重要调整，于2016年9月6日正式实施，因此被业内称为96费改。

  96费改除了修改费率之外，还有一个重要举措，就是取消绝大多数的MCC码分类，仅保留了一些大的商户分类，如餐娱类、一般类、民生类、公益类等，96费改让MCC码套利成为过去式。

  2016年仍然是移动支付发展的初期，而到现在，移动支付在中国已经全民普及，后MCC码时代，银行卡交易的信息统计方式也需要改变。平安银行不以MCC码作为信用卡累计积分的计算依据，可谓在一定程度上顺应了时代的发展。

  线上与线下逐渐模糊

  网络消费新时代到来

  平安银行信用卡积分制度的改变，与当下用户的支付习惯有着很大的联系。

  移动支付时代已经不能简单的以线下或者线上消费来划分，当我们打车时，司机拿出手机，通过二维码收款，这是线上还是线下支付？

  当我们走进餐厅，手机扫描餐桌上的点餐二维码，选取所需要的菜品之后，进而支付，在餐厅这一传统的线下支付场景中，这又是线上还是线下支付呢？

  此时，根据场景划分支付类型已经较为模糊，而根据移动支付APP会更加的精准。

  2019年年中，腾讯透露，微信支付的日均总交易量超过10亿次，连接5000万个体商户与商家。以目前20亿的线下支付为估算，13亿人中除去较小部分的老年人和小孩，预计每个中国人每天会花2次钱。

  支付宝方面，在2019年9月便宣布全球用户超过12亿。而就在近日，移动支付后起之秀，银联云闪付APP也宣布其用户量超2.4亿。

  此外，中国支付清算协会于2020年年初发布的《2019年移动支付用户问卷调查报告》也显示，移动支付已经成为消费者日常使用的主要支付方式，69.6%的用户每天都会使用。


  当用户的支付方式发生改变时，作为金融支付服务者，银行也急需作出改变。平安银行网络消费的支付方式包括并不限于支付宝、微信支付、壹钱包、唯品支付、美团支付、苏宁支付、京东支付等主流支付方式，特殊快捷支付方式也包括云闪付APP、银联二维码支付、银联手机闪付支付。基本上可以说，只要是移动支付方式，都可以算入平安银行信用卡新积分体系内。

  向网络消费倾斜

  平安银行信用卡新积分制度的看点

  据平安银行近期发布的2019年度业绩显示，2019年，平安银行信用卡流通卡量达到6,032.91万张，较上年末增长17.1%，总交易金额33,365.77亿元，同比增长22.5%。

  在信用卡方面，平安银行拥有不俗的表现，一方面是对用卡体验的注重，包括此次公告，贴合用户的网络消费需求进行升级，另一方面是优惠力度大。简单的来说，平安银行信用卡是好用实惠。

  基于本次公告，在信用卡积分的发分端，除了公告所说覆盖主流的移动支付方式，每消费1元积1分。而在所有网络消费都有积分的基础上，将来平安银行信用卡也会针对线上重点商户还会有5倍以上的积分福利进行赠送。

  而在兑分端，优惠也较为给力。目前，主流信用卡的积分大都是1万积分等于15元，达到1万积分等于20元的很少，而平安银行是其中之一。

  在兑换方式上，除了平安口袋银行，还能在“壹钱包”APP使用，壹钱包拥有“购物”专栏，相当于一个商场，大大满足用户的积分兑换需求。

  积分兑换的场景，包含了充值类、美食类、外卖类、商超类、娱乐视频会员类、电影类、出行类等多样场景。

  最后

  平安银行侧重网络消费，取缔MCC码的信用卡积分兑换模式，可谓是银行业第一个吃螃蟹的人，迎合了目前支付方式从卡基向账基转移的趋势，贴合消费者需求。同时也给了行业带来了思考，在支付方式已经改变的情况下，原有的银行卡运营模式是否需要改变？又该如何改变？平安银行只是一个开始，新的时代正在到来。