透过平安银行季报聊聊信用卡不良率，是否值得大家庆贺

  用过信用卡的人，都知道，信用卡是有最长50天的免息还款期的，只要在这段免息期内还款，不但不会罚息，而且不算逾期，也不会影响个人信用的。一般来说，银行信用卡的记账周期在每月的15日，而还款日则在每月的3日。从这个规则可以推算出，在2月16日起消费的账单，最早要在3月15日才出来，还款日则是在4月1日到3日。也就是说，今年2月16日后的信用卡消费，一季度根本没有到还款日，更谈不上逾期和不良率。而在1月1日的信用卡消费，账单会在1月15日出来，还款日会在2月1日到3日，所以，即使逾期，一季度也没有超过60天逾期时长。根据以上推算，可以得出结论是： 2月16日后的信用卡消费，一季度不会出现逾期；1月1日到2月15日的信用卡消费，最长逾期时间也没有到60天。

  知道这个规律，我们再来看看平安银行的不良率的情况，是否值得大家庆贺。很多平银粉说，平安银行一季度的不良没有爆屎坑啊。确实是，暂时没有爆屎坑，但是，屎臭味道已经很浓郁了。


  那么，我们目前看到的一季度不良率和逾期情况是啥时候的呢？按照信用卡还款规则，这个逾期60天和90天以上逾期，应该是在去年三、四季度的，不良的发生也应该是最早在去年三四季度的。所以，今天我们所看到的一季度披露的信用卡不良率，其实是去年下半年的贷款出了问题。也就是说，一季度暴露的信用卡不良，基本和疫情没有关系。即使有部分信用卡消费需要在今年1-2月偿还，毕竟，如果不是太差的客户，一到两个月的余粮是有的，不至于要把信用卡违约。何况，12月和1月基本都是发年终奖的时候，大部分人都拿到钱了，才出现疫情封城经济停摆。

  说完信用卡还款的规则，再说说银行对信用卡逾期会怎么处理。

  一般来说，当信用卡逾期几天的时候，银行会进行主动催收，如果还上了，是不会造成信用污点的。在这个催收过程中，银行如果发现客户短期确实没有能力偿还，如这次疫情带来的短期冲击，银行会建议客户把最低还款额还了，或者使用分期还款的模式。只要客户同意使用这个模式，还了最低还款额或者进行了分期，那么这笔消费贷款也不属于违约，也不会计列不良。如果不是质量太差的客户，一般客户会同意使用分期的模式，或者最低还款的模式，还掉部分信用卡欠款。

  所以，从这个银行催收和处理信用卡逾期的模式可以推断，一季度出现的信用卡贷款逾期，主要是去年下半年逾期的贷款，且主要是由于连分期还款或者最低还款能力都没有的用户造成的。可想而知，平安银行一季度信用卡贷款不良飙升，其去年下半年信用卡贷款客户的质量有多么差。

  既然，一季度暴露的信用卡不良，主要是去年下半年贷款带来的，那么，今年一季度的真实情况如何呢？

  我们再来看看平安银行的一季度信用卡贷款余额5,158.63亿元，较上年末仅下降4.5%；2020年一季度，信用卡总交易金额7,771.64亿元，同比仅下降3.0%。可以看出，平安银行的信用卡贷款，虽然一季度较去年有所放缓，但相对于一季度的经济形势来看，还是增长比较快的，我们看不出平安银行信用卡业务在疫情期间有任何收缩谨慎的态度。再分析一下信用卡用户的消费心理。今年疫情突如其来，如果不是质量太差的客户，短期内没有收入来源，也会有1到2个月的余粮，足以把去年的信用卡贷款还掉。即使不能全额还款，也会尽量最低还款或者分期还款。还掉后，由于失去收入来源，又要生存，这部分人会继续使用信用卡消费，想着疫情后工作重启有收入来源就可以还款。但是，可惜的是，很多人的工作却不能顺利重启，失业或者待业时间超出预期，这部分客户在疫情期间刷卡消费的，将会变成不良。

  所以，如果再叠加上一季度经济停摆，很多人经济收入来源将会在疫情后不能顺利重启，可以推断，平安银行今年二三季度的信用卡不良率仍会继续飙升。

  以上是我结合信用卡的还款规则分析了一下平安银行的信用卡不良情况。这里以平安银行为例子，整个行业估计也差不多如此，希望能起到抛砖引玉的作用。

  最后，必须表扬一下平安银行，能比较详尽地给大家披露了一季度的情况。

  来源：雪球