央行发布支付受理终端新规，跳码、洗钱、信用卡套现统统说再见?

  近日，央行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（下称《征求意见稿》），公开征求意见。

  《征求意见稿》对终端生产厂商、收单机构入网、退出和监测等多个环节提出具体要求，涉及银行卡受理终端、条码支付受理终端、创新支付受理终端等业务管理，无论是从监管细则还是覆盖程度上来看，都较为全面。

  此次意见征集将持续至7月8日，若该意见正式通过，银行、支付机构、清算机构、中国支付清算协会需在通知下发之日起每三个月向中国人民银行及其分支机构报送本通知贯彻落实计划及进展情况。

  一银行业内人士表示，此次征求意见稿是央行历时一年多，为整顿支付受理终端乱象而出台的监管政策。虽然目前只是征求意见稿，但严监管意味浓厚。

  就在征求意见稿出来的同一天，中国人民银行深圳市中心支行发布新罚单，深圳市银联金融网络有限公司因“超出核准范围开展银行卡收单业务”等事由被罚款人民币6万元。

  繁荣：入局者激增

  根据中国支付清算协会2019年公布的支付受理终端企业排行榜，可将支付受理终端大致分为条码支付受理终端、销售点终端(POS)和自动柜员机（ATM）这三大重点领域。

  据央行最新数据显示，银行卡受理终端数量有所下降。2020年一季度末，联网机具3160.53万台，较上季度末减少341.15万台，对应225.74每万人/台，环比下降10.04%。

  而移动支付业务量则保持增长态势，一季度末移动支付业务共225.03亿笔，金额90.81万亿元，同比分别增长14.29%和4.84%。其中，作为银行和第三方支付的下游外包服务商 ——收单外包服务机构近几年来数量也逐步攀升。

  6月8日，中国支付清算协会（以下简称协会）发布2019年度收单外包服务机构评级等级。从数量上来看，参与评级的共有6561家收单外包服务机构，较上年增长35.61%。2017年这个数量是4029家，三年来增长62.84%。

  受技术冲击和影响，银行卡受理终端数量有所下降，但整体来看，支付受理终端呈繁荣态势。增长速度较快的移动支付业务也就自然成了重点监管对象，据悉，此次意见稿是首次明确将条码支付受理终端纳入安全监管。

  在此次最高等级A-评级中，从事金融外包服务的陕西浦思金融网络科技有限公司（下称“浦思金融”）共有十家分公司入选，占该梯队的四分之一。该公司深圳分公司的负责人在接受记者采访时表示，此次意见稿将对整个支付行业产生很大的影响。大环境如此，公司以往的成绩或将归零。作为外包服务机构，将会对银行和第三方支付机构接下来的调整和部署作出回应。

  乱象：跳码、洗钱、信用卡套现，公开的秘密？

  随着支付业务的发展和市场环境的变化，支付受理终端及相关业务风险隐患正在逐步暴露，特别是移动受理终端、收款条码正在被跨境赌博等黑灰产业犯罪分子用以转移资金。央行在意见稿的起草声明中指出。

  据统计，2020年1月-4月支付结算违法违规行为举报机制受理的投诉举报事件中，涉及条码支付的占比达42%，同比上升27%。条码支付乱象亟待解决。

  5月14日，河北邯郸市警方发布消息，磁县警方经过两个月侦查，成功打掉一股利用“跑分”网络平台为境外网络赌博、诈骗集团非法进行资金转移和洗钱的秘密团伙。警方捣毁了该团伙在安徽，广东，重庆，上海等11省30余地市设立的秘密窝点12个，涉案金额高达14亿元。

  同月，福建省泉州市公安局网安支队在泉州、漳州等地同步开展收网行动，捣毁13个犯罪窝点，打掉17个第四方支付平台，涉案资金流水达十亿余元。

  去年底，公安部通报，全国公安机关共破获重大非法网络支付案件15起，涉案资金超过540亿元。

  其中，在辽宁大连警方破获的“深圳爱贝公司”案中，平台以“聚合支付”为幌子，提供非法资金支付结算服务，涉案金额高达92亿元。湖北汉川警方破获的“上海迪付公司”案中，平台搭建72个非法支付通道，交易金额高达131亿余元。山东烟台警方破获的非法经营案，一举铲除“抓蛋”、“打字练习”、“趣跑”等多个非法平台，关闭30余个境外赌博、私彩网站的境内资金结算通道。

  跳码、洗钱、信用卡套现、手刷机养卡这些灰色产业早已是行业内公开的秘密。某大型证券的银行分析师对记者说。

  6月5日，中国人民银行反洗钱局局长刘宏华在《中国金融》2020年第11期发表文章称，我国金融业已经参照国际标准建立了反洗钱合规和风险管理体系，但是，金融机构的反洗钱合规水平仍然不高，反洗钱风险管理水平较弱，不同金融机构水平差距较大。

  2019年人民银行全系统共开展了658项反洗钱专项执法检查和1086项含反洗钱内容的综合执法检查。其中，检查银行业机构1321家，处罚违规机构422家，罚款1.44亿元，处罚个人690人，罚款957万元，罚款合计1.54亿元，占总罚款金额的七成以上。

  整治：灰色地带亟需监管

  一银行业内人士告诉记者，此次征求意见稿是央行历时一年多，为整顿支付受理终端乱象而出台的监管政策。虽然目前只是征求意见稿，但严监管意味浓厚。

  事实上，央行对于健全支付受理终端安全管理体系的动作一直在路上。2016年，先后发布《关于进一步加强银行卡风险管理的通知》和《银行卡受理终端安全规范》，2017年1月22日发布《关于强化银行卡受理终端安全管理的通知》，2018年4月1日，推进《条码支付受理终端技术规范（试行）》等工作的落实，都使得银行业收单环境不断改善。

  但收单机构在对商户准入和对相关支付受理终端准入、推出、监测等机制建立不健全，使得虚假商户、“一机多码”、“一机多户”以及条码支付业务涉黑灰产业问题仍然突出。

  券商中国记者注意到，此次征求意见稿要求银行卡受理终端和条码支付受理终端均需将序列号与收单机构代码、特约商户（含小微商户，下同）编码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端布放地址五项信息唯一绑定。

  “其实就是一个萝卜一个坑，唯一绑定，精准溯源。此次意见稿将对以往一机多码/一机多户滋生的非法套现、资金挪用等涉黑灰产业进行严格整治。”一银行业内人士向记者表示，“初步了解到设备改造的成本比较高。”

  浦思金融深圳分公司负责人也指出，此次意见稿将会对实体商户的真实性做出更高要求。

  此次意见稿还专门提到进行收单业务监测，包括交易信息管理、终端位置监测、专项监测与信息核对以及资金结算监测。将发挥清算机构的平台作用，从信息流、资金流进行双重监测。其中特别指出“同一交易由不同清算机构参与处理的，相关清算机构应建立风险联查机制。”

  某大型券商银行分析师向记者表示，对银行而言，此次意见稿若落地，对于手刷机养卡这类乱象，就可以从源头甄别真实消费场景，这将有利于银行风控体系的完善，提升银行实际授信业务的质量，改善信用卡不良率。