年轻消费者青睐消费金融，信用卡如何吸引年轻人？

  爱消费，爱蚂蚁花呗、京东白条，这几乎已成为当今中国青年的标签。麦肯锡的研究报告指出，二十、三十多岁的年轻消费者群体是中国消费增长的主要动力。疫情爆发前，中国年轻消费者（1990年或以后出生的人群）拥有中国1/3的消费贷款，在阿里巴巴的“蚂蚁花呗”消费金融平台用户群中几乎占据半壁江山。

  他们也是信用卡机构的目标群体，然而，年轻的消费者们似乎对信用卡产品的兴趣并不是很高。

  “30岁以下年轻群体、以及未婚/单身群体对信用卡的满意度显著较低”。近日，尼尔森网联联合广发信用卡发布了《疫后出行报告》（以下简称《报告》）称，目前信用卡的整体满意度尚有待提高，即整体满意度评分为8/9/10的人群比例是76%。其中，年轻群体对于信用卡产品的满意度仅为72%。

  《报告》显示，从年龄分布上看，21-25岁的持卡人对信用卡的满意度最低，其次为26-30岁，上述两类群体满意度均低于平均值；而36-40岁持卡人满意度最高。从婚育分布上看，未婚/单身群体对信用卡满意度仅为66%，低于总体人群10个百分点。

  信用卡为何难以赢得年轻消费群体的青睐？

  《报告》认为，如何在使用时，唤起信用卡与其消费场景的关联，是信用卡品类需要持续加强的工作。

  “花呗、白条等互联网信贷产品不仅在使用中有诸多便利，如申请、支付、还款等环节，更在很多线上线下场景中有优势，而很多信用卡产品则在这些方面并不见长，但目前已有数家信用卡机构在便利及场景中迅速发力，并已取得一些成效。”中国银行法学研究会理事肖飒称。

  近年，年轻群体一直备受消费信贷市场关注。

  “与父辈们储蓄式的消费观念不同，如今的年轻人使用信用卡消费的趋势越来越明显，虽然他们现阶段收入有限，却蕴含着强大的消费潜力。”2019年11月，广发银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究报告》显示，近年来在互联网+新业态的影响下，互联网消费信贷快速崛起。各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷，如蚂蚁花呗、京东白条、任性付等因其申请门槛低、手续简单、使用便利等特点，深受热爱网购的年轻人喜爱，是许多95后首次尝试信用消费的产品。

  该报告进一步指出，95后比其他年龄段更敢于进行大额的超前消费。在收支比上，多数95后每月的信用卡消费支出占自身月收入的20%-60%之间，而消费大于收入七成以上的情况占了21.7%，甚至有不少人超过当月收入。由于收入有限，又热衷于消费，而各类消费金融产品又能通过手机快捷获取，借贷消费已成为年轻人们的重要选择。

  然而，一场疫情既改变了年轻群体的消费习惯，也一定程度上促使银行重新思考年轻群体的信贷产品市场。

  麦肯锡的研究报告指出，在新冠疫情爆发前，生活富裕的中国年轻一代从未经历过国内经济下滑。这场疫情迫使他们更加认真地反思自己的支出和储蓄习惯，在购物时也比以前更加注意权衡。二十多及三十多岁的消费者向来是中国消费增长的引擎，但他们的消费态度在新冠疫情爆发后发生了显著变化。一项调查显示，42%的年轻消费者因为疫情而加强了储蓄意愿。消费贷款也有所减少，还有4/5的中国消费者计划在疫情后购买更多保险产品。储蓄额已经大幅增长 ―― 中国家庭存款余额在第一季度增长8%，达到87.8万亿元人民币。与此同时，41%的消费者计划通过理财、投资和共同基金增加收入来源。

  对于年轻消费群体而言，由于储蓄较少，消费需求更多取决于收入，而收入则更多取决于工作。

  北京大学光华管理学院、光华-罗特曼信息和资本市场研究中心、智联招聘联合发布的《新冠疫情对劳动力市场、中国及全球产业链的影响――基于招聘大数据的分析和预测》显示，招聘职位数2020年第一季度相对于2019年同期下降了27.8%，招聘人数 同比下降了26.8%。尤其对于刚进入职场的年轻人而言，数据分析发现，对不需要经验的本科毕业生的市场需求虽有下降，但更严峻的是有1-3年工作经验的群体。这是一个最容易失业的群体，职位需求下降最快说明如果失业，他们更加不容易找到工作。

  “这对于银行而言是两难选择。”中国银行法学研究会理事肖飒称，年轻人的消费能力很强，但不排除部分人的共债风险高，加之近年信用卡行业仍处于风险释放期，叠加当前新冠肺炎疫情影响，目前信用卡行业资产质量面临较大压力，信用卡行业不良率可能还会上升。

  6月9日，中国人民银行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。因此，对于信用卡机构而言，如何既能控制风险，又能有效吸引目标客户，才是长期发展的基础。

  多家上市银行2019年年报指出，鉴于国内宏观经济仍存在下行压力，在确保资产质量稳定的前提下，银行适当提高信用卡、消费金融信贷产品投放门槛，推动目标客群质量提升。

  《报告》还透露一些信息，如信用卡在长途出行者群体中有较高渗透率，97%的长途出行者都有信用卡。 其中，全人群中有51%的人拥有一张信用卡，46%的人拥有多张信用卡。 在持有多张信用卡人群中，11%的人通常指使用其中一张，而23%的人同时使用多张信用卡，而且没有用途区分。

  “目前信用卡的整体满意度还有待持续提高，尤其是在30岁以下、以及未婚群体中。”《报告》强调称，“如何强化具体应用场景，使信用卡和其应用场景强关联，是提高信用卡使用率的重要课题。”