原以为信用卡可以“延期还款”，却中了反催收联盟圈套

  当下不懂消费金融，很容易错过一个时代。根据《中国信用卡消费金融报告》显示，目前消费金融市场参与者众多，行业结构趋于融合，其中银行信用卡业务成为消费金融“主力军”。然而，由于对信用卡功能的认知不够全面，加上缺乏一定的法律意识，很多消费者养成过度依赖信用卡透支的消费习惯，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，在面临信用卡逾期风险的同时，还被“信用卡反催收”机构盯上。他们通过诱导、怂恿等方式，让消费者同意进行恶意投诉“退息退保”行为，号称这样做可以“100%延期还款、减免利息”，并以此牟取不法收入。

  经过多年发展，打着“退息退保”旗号的反催收联盟被金融圈称为“网贷逃废债‘毒瘤’”，该行为不仅严重扰乱了金融市场经营秩序的平安，更严重损害了信用卡用户的合法权益。近期各方开始全力围剿反催收联盟：银保监增加新标准来判断借款人的投诉是否合理；金融机构团结起来，开始搜集反催收联盟伪造减免材料的证明，并提供给警方以及司法部门；警方也已成功抓捕多个反催收团队；抖音、快手等短视频平台上，反催收账号被大规模封号；同时多地监管部门纷纷发布风险提示，提示广大保险消费者警惕“信用卡反催收”背后的圈套。

  原以为可以“延期还款”，却中了反催收联盟圈套

  2020年5月，某银行信用卡用户宁先生以信函方式向当地监管部门投诉，投诉理由为“身患重病，住院三月有余，现在丧失还款能力，银行不肯减免利息或分期，还采用不合理催收手段，希望贵方能出面与银行协商，剩余欠款分60期还款。”该银行信用卡部门接到案件后迅速展开调查。因为投诉处理经办人的热情服务，宁先生被感动，向其阐述了事情的原委。

  原来，宁先生因急需资金周转，通过朋友介绍认识了某“专业代理退息、延期还款”人员，对方称可以帮助宁先生名下信用卡账单进行60期分期还款，但需收取20%的服务费。一开始，宁先生有些怀疑和顾虑，但经不住对方的各种承诺，最终还是同意了。在“专业代理退息、延期还款”人员的要求下，宁先生通过手机签署了电子协议，并提供了信用卡原件、身份证复印件、电话卡副卡给对方。

  随后，对方用宁先生的个人身份信息，伪造了一套重病住院病历及费用单，以此证明家庭条件困难，还附赠投诉话术，教唆宁先生按他说的来，只有这样才能延期还款。不过幸运的是，宁先生在信用卡投诉处理人员的耐心分析下，及时意识到了风险，立马注销了电话卡副卡，并挂失了信用卡，虽然损失了20%的服务费，但也算是及时止损。

  反催收联盟猖獗，背后套路到底有多深？

  一位在监管系统的知情人士向记者透露，疫情前其经手的投诉案例中，约有2至3成关于信用卡协商，疫情后这一比例陡然上升至7至8成。那像宁先生这样采取反催收联盟的“建议”的投诉方法靠谱吗？

  据法制日报，金融借款合同关系中，按约定还款是借款人的义务。而经借款人申请，贷款人同意其延期还款或调整还款方式，实质上是双方协商一致对原借款合同进行了变更。如果借款人利用虚假证明而骗取“优惠”，则构成欺诈，一经核实，贷款方有权拒绝申请或撤销该变更事项。所以上文宁先生被教唆虚构“重病”信息以骗取延期还款优惠的行为，一旦达成目的，届时宁先生不仅要补齐拖欠款项及额外利息，还需要承担违约金并被纳入失信记录，已支付给“反催收中介”的高额费用更是打了水漂。同时，“反催收中介”同样要承担相应的法律责任。

  “客户在反催收人员的教唆下与银行协商后，达成分期方案；分期还款等于将贷款延期，违约风险增加，银行资产质量有潜在不良风险，。”广发银行信用卡中心资管人士告诉记者。所幸当前以平安信用卡为代表的银行机构联合出台多项打击黑产举措，其中就包括死守风险防控底线的不协商“诉即诉”机制，凡接到疑似信用卡反催收联盟代投诉的案件，坚决不协商，直接以司法诉讼手段，启动法律程序，依法追究反催收、逃废债失信人逾期还款的法律责任，严惩“反催收”黑产绝不手软。

  综上，“信用卡100%延期还款、减免利息”有风险，防风险享平安从远离信用卡反催收联盟开始。现在企业、机构、政府跨部门的联合惩治机制已启动，继续执迷不悟挑战法律底线的反催收联盟，终将自食恶果。