这些案例告诉你个人征信好真能“省钱”

  日前，“花呗部分用户接入央行征信”这一话题冲上热搜，让人不禁发问：你了解个人征信吗？你是否每年都会查询个人征信？实际上，有人已经因为不注重个人征信而无法办理房贷。连日来，记者采访哈市部分银行贷款中心了解到，客户因有过拖欠贷款、信用卡连续逾期等经历，而导致无法贷款或贷款利率上升等情况时有发生。

  调查数据：有超两成受访者表示没查过个人信用报告

  中国人民银行哈尔滨中心支行数据显示，目前征信系统已收录黑龙江省2742.8万自然人信息，约占全省人口总量的73.1%，全省约1008.5万自然人的信息未被收录，主要原因在于，这部分人口未办理过银行信贷类或者公积金贷款等业务，信息未被上报至征信系统。


  多数人的信息已经录入征信系统，但有多少人不注重自己的个人征信呢？日前，融360维度公布了《中国大众征信意识情况调查》，数据显示，超半数受访者表示，在办理贷款、申请信用卡的情况下查询过个人信用报告；超两成受访者表示，在出境签证、工作入职情况下查询过；有25.24%的受访者表示，没有查询过个人信用报告。

  从年龄来看， 25.93%的00后受访者表示不关注、不了解个人征信，远超其他人群；80后对个人征信的关注度最高，仅有5.41%的受访者在调查中表示不关注、不了解个人征信。

  这三个典型案例告诉你，个人征信很重要

  案例一：学生时期5000元的助学贷款忘还，老板没及时办下救急贷款

  “我有过欠款？我没记得之前贷过款啊！”经过银行贷款中心工作人员的解答，刘源（化名）想起来在大学期间确实办理过一个5000元的业务，但当时刘源认为，这5000元是国家对贫困学生的补助或救济，不认为是一种商业性借贷行为。

  刘源是一企业老板，由于公司需要一笔资金进行周转，刘源想到来银行办理企业经营贷款。但在办理贷款时银行告知其有一笔贷款没有按期偿还利息及本金，所以不予放贷。

  刘源回忆自己并未办理过贷款，难道自己“被贷款”了？后经银行查询，刘源曾在上大学时办理的助学贷款未按期偿还。刘源回忆，当时他向学校上交过相关贫困证明，之后自己在学校办理的助学金发放账户中就多了5000元。他向银行工作人员解释称，当时没有人向其介绍过这笔钱是贷款来的，更没有人告诉他什么时候还款、怎么还。上学期间也没有人催促刘源偿还这5000元，他便认为这笔钱是对贫困学生的补助不用偿还。毕业后自己离开学校更换了电话和住址，也从未查过自己征信，要不是这次公司需要钱到银行贷款，自己都不知道信用记录已经被“抹黑”了。

  助学贷款是借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校期间各项费用不足，毕业后应按照办理是的约定偿还本息。银行工作人员告诉记者，在办理贷款业务时，会遇到一些忘记偿还或根本不认为助学贷款需要偿还的客户，这些大学毕业生出于种种原因，没有按照合同约定进行还贷，之后部分大学生毕业以后搬家或者改变联系方式等等，去向不明，银行无法与其联系，这就导致了其个人征信有了“污点”。

  案例二：信用卡外借被连续逾期，办房贷利率上涨多交6万多利息

  三年前，郭先生（化名）陪着女朋友以自己的名义办理了一张信用卡，信用卡办好后一直是女朋友使用，由于信用卡绑定的是女朋友的手机号，郭先生对这张信用卡的使用情况不是很了解。其后，郭先生与女朋友分手了，女朋友将信用卡归还给郭先生，郭先生用ATM机查询看到，信用卡内并无欠款，便将信用卡放在一边没再使用过。

  前不久，郭先生打算结婚，想买一套婚房，便到银行申请办理房贷。在办理过程中，银行工作人员查询到郭先生名下有一张信用卡曾出现过连续逾期，且欠款金额较大，虽然欠款已全部偿还，但这几次逾期的记录已经体现在了郭先生的征信记录上。郭先生这才想起之前曾把信用卡借给前女友使用，虽然郭先生一再解释不是自己发生的逾期行为，但信用卡是郭先生的，只能视做逾期是郭先生所为。

  由于郭先生的信用记录不好，银行将郭先生的贷款利率提高了0.3个百分点。郭先生算了一下，贷款利率被提高后，自己的贷款期限30年的100万贷款，到期后将多支付银行6万多的利息。银行工作人员告诉记者，类似郭先生这种发生过连续逾期的客户，虽然已将逾期欠款偿还，但银行一般会采取降低贷款额度、提高贷款利率或是增加贷款担保人，甚至是拒绝贷款的措施办理放贷业务。

  案例三： 丈夫信用差为办贷款假离婚，妻子收入低贷款额度降一半

  “要不咱俩假离婚吧。”去银行办理贷款的一些客户，由于夫妻一方征信不好无法贷款，有的人就会选择假离婚去贷款。离婚后真的能按照原计划去办理贷款吗？

  田女士和爱人看好了一套房产，并打算向银行申请办理房贷。来到银行却被告知，由于田女士的爱人曾发生过贷款连续未偿还行为，所以银行拒绝了夫妻俩的贷款申请。房子还要继续买，贷不了款咋整？由于田女士个人征信情况良好，夫妻二人就想出了办理假离婚，由田女士向银行申请办理房屋贷款的办法。离婚后，虽然田女士顺利办理了房贷业务，但银行审批的贷款额度较之前却降了一半，剩下的买房钱夫妻二人只能去借一借了。

  银行贷款中心工作人员告诉记者，田女士的丈夫收入很高，如果田女士以夫妻二人的名义去贷款，贷款额度会相对较高。但由于田女士丈夫发生过连续贷款还款逾期无法申请此次贷款，加之田女士收入不高，所以银行为田女士发放的贷款额度大幅下降。该工作人员称，申请贷款一方由于收入不高，导致贷款额度下降二三十万的情况很多。

  这些关于个人征信的事得知道

  个人征信好坏对办理贷款业务影响很大，去哪能查个人征信？个人征信报告里出现了错误影响贷款又该咋办？对此记者采访了中国人民银行哈尔滨中心支行。

  1.社会公众查询个人信用报告的渠道

  可以通过以下几种渠道查询自己的个人信用报告。

  （一）自助机查询。人民银行指定的个人信用报告代理查询网点自助查询机（见表格）。

  （二）网上查询。中国人民银行征信中心官方网站www.pbccrc.org.cn。

  （三）网银和手机银行查询。招商银行、中信银行、工商银行、建设银行、广发银行、浦发银行的个人网银；招商银行、工商银行、建设银行、中国银行、浦发银行的手机银行（APP）。

  （四）柜台查询。如持临时身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等特殊证件的,可以到所在地人民银行分支机构征信服务窗口查询自己的个人信用报告。

  2.个人信用报告中哪些信息属于不良信息？

  所谓不良信息是指违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息。商业银行等个人信用报告的使用机构会根据实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。

  3.信用报告有错误怎么办？

  可以到数据发生机构或所在地人民银行分支机构征信服务窗口提出异议申请。目前，我省没有经人民银行总行审批的个人征信机构和在人民银行哈尔滨中心支行备案的企业征信机构，市面上名称中带有“征信”字样的机构不是征信机构。不要轻信市面上带有“征信”字样的中介或机构所谓的以代理向人民银行各分支机构申请异议、投诉等方式帮助更改征信记录并以此收取费用的行为。征信异议申请不需要支付任何费用，只需本人携带有效身份证件及复印件即可申请。经核实，对确有错误的信息，将会予以更正。

  4.如何建立和保持良好的个人征信记录？

  （一）综合考虑自身收入和负债情况，量入而出，切勿过度负债。

  （二）按合同约定，按时足额还款。

  （三）保管好个人身份证件，不随意出借他人，以防发生冒名贷款或办理信用卡的情况。

  （四）保管好个人信用报告，不随意丢弃，不轻易把信用报告提供给他人或机构。在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。