对信用卡“薅羊毛”的二重观

  前 言

  认识我的卡友多数都知道，我对信用卡权益和优惠活动（也被卡友们通俗地称为“羊毛”）一直都是抱着佛系的态度，并不痴迷热衷于“薅羊毛”，对于有些银行的权益活动，还需要向卡友甚至学生求教，在公众号《老董聊卡》里，所透露出来对信用卡“薅羊毛”的态度也如是一般，虽为信用卡类公众号，却极少触及信用卡活动方面的内容，鲜见信用卡权益为主题的“羊毛”文。研究信用卡多年，却对信用卡“薅羊毛”如此青铜的水平，恐怕让很多卡友跌破眼镜。

  信用卡权益活动促动社会消费

  近些年，发卡银行在信用卡上附加的权益越来越多，也越来越“厚”，已经覆盖到餐饮、超市、休闲、娱乐、车类、商旅等广泛的日常生活场景，而权益获得的方式包括有消费打折、现金返现，以及多倍积分等等，可谓是多种多样，可以满足持卡用户不同的消费需求和权益获取方式。

  从事多年信用卡研究工作，亲身经历了信用卡权益活动的规模从小到大、场景从单一到多样、方式由简单到丰富的发展全过程，大大激发了用户的用卡热情，交易金额持续攀升超过了30万亿元，仅招行信用卡一家在2020年上半年就突破了2万亿元，超过一些中小国家的GDP。

  这也反映出众多发卡银行布局各种生活场景，构建以用户体验为中心的大生活金融生态圈，聚焦吃喝玩乐购等生活的方方面面，势必拉动消费带来的交易额增长。信用卡以其特殊的产品属性，可以多维度地满足消费者对美好生活的追求目标，对实体经济的推动作用是不可估量的。

  信用卡权益被引入的“误区”

  信用卡由于各种产品定位不同，发卡银行为不同产品设置了不同的权益。诸如一些高端信用卡的优惠权益更多地针对商旅类高端服务领域，一些细分市场的产品的优惠权益活动则更偏重于所针对的领域。正是由于信用卡的权益日益丰富，众多用户对信用卡所附加的权益优惠活动的兴趣越来越浓，有些用户还成为收集发卡银行权益信息，并在网络和朋友圈中进行广泛传播的专业一族。

  在日常消费中，通过获取发卡银行的优惠信息，适度参与发卡银行开展的各种优惠活动，使自己消费能够得到最大的优惠力度，花更少的钱购买更多的商品，一方面节省了日常支出，另一方面也提升了日常消费乐趣。但是有些用户却过度追求获取信用卡权益，甚至超出自己日常消费范畴，有些用户通过发现一些活动规则的漏洞形成违法违规的产业利益链，这就与信用卡权益活动的初衷相违背了。

  树立健康的信用卡权益观

  虽然研究信用卡多年，信用卡也是发卡银行无论在物力、财力等方面投入最多的产品，为信用卡的发展带来很大的推动作用。但是笔者一直属于佛系用户，只是把信用卡的权益活动当做用卡中的乐趣，不会为了获得这些权益，而去研究一些所谓的“技巧”，更不会把“薅羊毛”作为办卡和用卡的条件。也正是因为要研究信用卡，权益也必然是研究范畴，在研究过程中需要亲自感受这些信用卡权益活动内容和流程，以判断其用户体验是否更好。

  为信用卡设置各类权益，属于发卡银行客户忠诚度计划中重要手段，通过对信用卡附加多种权益活动，不仅为了加强用户的黏性，提升动卡的积极性和活跃度，同时也是发卡银行回馈用户的一种策略，像招行的“周三5折”、交行的“最红星期五”、中信的“精彩365”、广发的“分享日”等优惠权益活动已经形成品牌化，为持卡用户带来最为直接的消费实惠，成为业内具有代表性的权益活动。

  发卡银行的权益活动，对持卡人使用信用卡起了很大的促进作用，很多用户对信用卡权益规则越来越了如指掌，发卡银行在权益活动的策划上，甚至赶不上用户对权益活动理解的速度。但是尽管如此，发卡银行对权益活动应该秉承三个原则：通俗、便捷、普惠。

  通俗

  权益规则和流程要简单，方便用户获取。信用卡权益活动的流程设计，不应让用户花费太多脑力去研究复杂的规则，如果活动参与门槛很高，流程设计又相对复杂，对于那些不精通的广大用户来说，或许难以看懂规则，等到弄懂后，才发现或者权益难以获得，或者权益不够诱人，直接影响到这些用户参与活动的热情。

  便捷

  信用卡活动资讯的传播，通过短信、微信、官方APP等移动工具，尽可能让更多信用卡用户获悉，甚至可以采用用户转发奖励的方式。如果传递不畅的话，很难将活动信息传递给更多用户，用户想参与活动的时候却又找不到活动入口以至于无法参与。只有让用户最大可能获得信息，才能吸引用户方便参与，信用卡权益活动才能发挥最大的作用。

  普惠

  信用卡的活动应该注重大众化，也就是能够让更多的用户享受到，而不是仅仅让一些擅于参与活动的用户获得，否则会伤害更多正当用户的权益。因此，如何设计活动规则，普惠到更多的用户才是活动设计的核心。

  这样的权益让信用卡消费变乐趣

  最近赶上双11电商大促，这可以说是习惯线上购物的人群每年最期待的日子，双11持续的时间越来越长，活动的规则也趋于复杂化，计算优惠最大化总要花费掉参与者们大量的时间。那么在双十一期间有没有基于以上三原则的回馈活动，让用户一边适度“薅羊毛”享受日常消费的快乐，一边还可以节约开支？

  答案是有的，招行信用卡的双11的“手机支付‘加鸡腿’”活动就是一例。这个活动推出以来，参与用户众多，受到了招行信用卡持卡人的追捧。究其原因，就是这个活动几乎没有门槛，只要有招行信用卡和一部手机，通过几个主流的移动支付工具：云闪付、微信支付、支付宝等绑卡并交易单笔满18元，即有机会在掌上生活APP活动页面刮取现金返现金额，活动期间有100次的机会均可获得，其中最高可达11111元。此次消费返现活动惠及招行信用卡全体持卡人，完全符合信用卡“薅羊毛”的三原则。还没有参与的朋友们，值得在各大移动支付工具上绑定招行信用卡，双11期间每次付超过18元定金都能便捷的获得一次机会。


  招行信用卡一直是国内信用卡业务的“领航者”，在业务创新方面也是有目共睹。尽管2020年上半年中国遭遇到前所未有的困难，如今已经逐渐走出阴霾，消费者在一系列释放消费潜能、扩大居民消费的政策刺激下，整个社会消费规模日趋恢复。招行信用卡积极践行政策，不仅推出了“逾越者联盟”扶持合作商户实现复工复产，还推出“周六必享”活动，与“周三5折”活动共同拉动持卡用户的消费需求，实现信用卡业务上下游同步发展。

  2020年中报显示，招行信用卡交易金额2.03万亿元，再次位居领先地位，保持了业务的逆势增长。招行信用卡由于多年坚持以客户为中心的发展理念，虽然在2020年上半年发展速度一定程度上受到影响，但是依托牢固的客户基础，通过掌上生活APP提升了用户经营能力，通过持续营销活动，强化了招行信用卡的产品竞争力，坚持创新驱动和技术驱动，进一步促进信用卡业务的发展，也为用户创造价值。

  来源：老董聊卡