金融业监管持续加深，罚单纷至沓来

 10月下旬，银行业进入三季度业绩发布期，从公布的数据上看，银行业运行总体平稳，主要指标处于合理区间。而在各家银行业绩大放异彩的同时，记者在银保监会官网上梳理发现，近一段时间各监管主体行政处罚信息发布频繁，邮储银行、农业银行、平安银行、郑州银行、宁波银行等多家银行“喜提”行政罚单，金融监管趋严的态势可从此瞥见端倪。

  一直以来，面对金融市场风险诸多的不确定性和不稳定性，银行业风险防控形势始终严峻，防风险仍是金融监管继续深耕的领域，银行业进入防范化解金融风险攻坚战的关键“攻关节点”。

  金融业监管持续加深，罚单纷至沓来

  近年来，银保监会以强化金融监管为重点，以防范系统性金融风险为底线，始终保持整治金融市场乱象的高压态势，持续加大行政处罚力度，从严打击重点领域的违法违规行为。

  进入2020年后，严管态势有增无减，大额罚单接踵而至。根据罚单信息统计显示，2020年前三季度银保监系统共向银行业机构和个人开出罚单超1800张（罚单统计以公布时间为准），国有大行、股份制银行、城商行、农商行、村镇银行等各类金融机构均有涉及，合计罚没金额约10.34亿元，银行的违规成本越来越高。

  从处罚的缘由来看，前三季度半数以上的罚单均与贷款业务违规相关，审慎经营规则是监管重点，涉及贷前调查与贷后管理不尽职、违规发放个人贷款和信贷资金被挪用等行为。特别是在信贷资金违规“输血”房地产、股市，“瞒报风险”藏匿不良成为监管严打的重点。

  从处罚的数量走势来看，前三季度银保监会加快补齐监管制度短板，对国内金融机构各类违法违规行为保持高压态势，国内金融体系中违法违规案件逐步暴露。同时，监管层灵活调整监管节奏，根据国内宏观经济与市场发展趋势，前三季度监管层开出罚单数与罚没金额呈逐季增加的趋势。

  科学高效系统化监管 推动银行业高质量发展

  银保监会先后修订和制定了近百个监管制度、法规、办法，来弥补监管制度的漏洞和空白。近期，《商业银行法》和《中国人民银行法》将迎来大修，将补齐我国系列监管短板。同时，在年初召开的2020年全国银行业保险业监督管理工作会议明确表示，银行监管要做到坚决打赢防范化解金融风险攻坚战，大力做好“六稳”相关工作，推动提升金融服务实体经济质效，全面深化金融供给侧结构性改革，提升对外开放水平。我国银行监管在防范化解金融风险上将呈科学化、高效化、系统化的特点。

  2018年开始，监管层已要求各银行将逾期90天以上贷款计入不良贷款之中，此举致使多家银行出现不良率飙升的现象。有券商分析师表示，短期来看，股东派息减少，银行分红率将受影响；但从长期来看，会督促商业银行加大不良贷款的处置力度，真实反映资产质量，只有这样才能真正利于银行的稳健长足发展。

  近期，有大行收到通知，监管机构近期要求大型商业银行压降、控制个人住房按揭贷款等房地产贷款规模，银保监会持续开展30多个重点城市房地产贷款专项整治。专家表示，，严控新增房贷比，“稳中从紧”的监管政策能够推动金融市场的信贷配置优化。

  把脉监管动向，下一阶段金融监管趋严仍是“主旋律”，面对内外部环境的变化，央行及银保监将会加大监管力度防范化解相关金融风险。传统信贷投放及资金监控、票据与同业业务、高风险影子银行、产品违规销售等仍是监管密切的监控领域；同时，将加快金融科技监管步伐，与此相关的互联网产品、反洗钱、个人信息安全泄露、催收管理不到位等违规问题也将划入强监管范围。

  金融行业进入“常规监管期”，商业银行如何进行精细化的合规经营与管理，行业专家给出如下建议：一是建立合规治理架构，明确合规管理权责和管辖范围；二是构建覆盖识别、管控、监测、补救和报告的全流程合规风险管理框架；三是打造数字化、有针对性的运作模式、流程与系统；四是通过高管之声、合规培训体系和结果管理等，培养“主动合规”的理念与文化。

  可以预见的是，在今后一个时期内，在科学高效系统化的金融监管下，银行业将进一步向着“回归本源”的方向发展，金融监管将进一步推动银行业专业高质量发展，更好服务实体经济。