银行卡有哪些收费“埋伏” 巧降信用卡使用费率

    如今，各式各样的银行卡已成为公众金融活动中不可或缺的角色。然而提到银行卡收费，相关看法却莫衷一是。有人指责其项目繁多，“躺着挣钱”；也有观点认为，在提升中间收入占比的大趋势下，银行卡等手续费收入是银行经营结构转型的必然结果。

 

    在经济日报记者的街头采访中，说到银行卡收费，公众的第一反应多集中在“信用卡年费”、“短信服务费”、“小额账户管理费”、“ATM跨行跨境取款”等。当被问及“调单”、“快递费”、“溢缴款领回手续费”时，不少受访者则表示没有接触过。

 

    如果你使用银行卡，将有可能遇到哪些收费项目？各家银行的收费标准是否相同？银行在同业竞争中有哪些收费减免？经济日报记者就此开展了调查。

 

    细数借记卡收费项目

 

    目前，银行卡包括借记卡和信用卡两种类型，从发卡量和人均持卡数看，其已深度嵌入公众的金融生活。据央行数据，截至2013年年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，全国人均拥有银行卡3.11张。

 

    如此数量庞大的银行卡，究竟如何收费？根据中国银监会、国家发展改革委今年2月14日联合发布的《商业银行服务价格管理办法》，银行服务价格分为政府指导价、政府定价、市场调节价三类，银行卡收费属于市场调节价范畴，各商业银行总行可根据市场经营情况依法制定和调整。

 

    具体到各家银行卡的收费情况，从记者调查的5家国有商业银行和12家股份制商业银行看，各银行具体项目虽有所差别，但正在执行的收费项目总数已超30项。其中，借记卡收费项目的数量相对固定，信用卡收费项目则种类繁多，且费用相对较高。

 

    记者对比各家银行服务价格发现，借记卡收费项目一般分为柜面业务、ATM业务、账户费用、境外服务四类，如借记卡年费、调单、外汇兑换手续费等。“一般来电查询ATM取款费、ATM转账、小额账户管理费的比较多。”某国有商业银行客服人员表示。

 

    从调查情况看，不论国有大型商业银行还是股份制商业银行，境内ATM跨行同城取款均为每笔4元，境内ATM跨行异地取款则在每笔4元的基础上，再加收一定数额的异地通存通兑手续费。

 

    ATM转账收费标准则各有不同。以中国银行长城借记卡为例，ATM本行同城转账免费，本行异地转账按转账金额的0.055%收取费用，最低每笔2元，最高每笔10元。针对跨行转账，如果是同城业务，则转账金额1万元（含）以下的每笔3元，1万元以上至5万元（含）每笔5元；如果是异地业务，转账金额5000元（含）以下的按交易金额的1%、最低每笔5元收取，金额5000元以上至5万元（含）的，每笔50元。

 

    银行卡里不存钱，或者存放金额很小且几乎不使用，是否也需缴费？“小额账户管理费之所以常被‘吐槽’，主要是信息不对称，很多人不清楚收费规则。”某国有银行丰台支行业务人员说，如果每季度日均卡余额不足300元，银行会收取小额账户管理费，每季度3元。“收费依据是，银行日常账户管理、系统批量处理、计算日均余额等都需要成本。”

 

    巧降信用卡使用费率

 

    与借记卡相比，信用卡收费显得有些“高大上”。单看年费，普通卡大多主卡100元，副卡50元，金卡、白金卡、高端卡主卡则从2000元、3000元至8000元不等。

 

    除了年费，根据记者统计，信用卡的基本费用还包括滞纳金、超限费、分期付款手续费、特殊设计卡片工本费等。“滞纳金也就是迟缴风险金，如果到了还款日持卡人没有偿还最低还款额，就要收取滞纳金。”招行客服人员介绍，收费标准是最低还款额未还部分的5%。

 

    在基本费用的基础上，信用卡收费还包括种类繁多的渠道交易费用、卡组织费用等类别。在渠道交易费用中，自助终端转账、存取现，商户收单手续费最为常见；卡组织费用则包括银联ATM查询手续费、境外紧急补卡补现手续费、跨境交易货币兑换手续费、国际组织报表服务、查阅签购单手续费等项目。

 

    尽管信用卡收费种类繁多，但年费仍是消费者办卡时的第一道“心理防线”。为了吸引、争夺客户资源，“免年费”也成为银行“各显神通”的“主战场”。

 

    在招商银行北京金融街支行，大堂经理介绍，如果现在办信用卡普通卡，首次不收年费，每年刷卡6次则免下一年年费。工商银行客服人员也向记者表示，如果是和工行签约开立代发工资、退休金、医保、住房公积金的账户，现在办理个人信用卡普通卡免年费，如果没有上述合作，客户在用卡年度内，本外币账户当年累计刷卡消费达5笔或5000元人民币，也可减免主副卡本年度年费。

 

    此外，为了增加微信银行等新渠道的客户黏性，不少银行以微信银行为阵地开展“让利”。据招行北京金融街支行柜员介绍，在给客户办理业务时，一般都会推荐其关注“招商银行”微信公共账号。“和信用卡绑定后，一卡通余额查询、信用卡账单查询可直接在微信上操作，不收费用，之前这些业务属于短信通知收费项目。”