花呗下调部分年轻用户额度，合规成本上升"虚拟信用卡"不走寻常路

  近日，有部分网友反馈，其花呗额度被下调至2000元或3000元以下。据了解，这些被下调额度的网友大多是年轻用户。蚂蚁集团12月23日回应券商中国记者称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。

  有支付机构风控相关人士向记者分析道，花呗主要目的是为了构建其自身金融生态培养用户消费习惯，而银行的信用卡业务则主要为了赚取中间业务收入以及利息。亦有大行人士表示，花呗额度下调会使风险规模减小，但从宏观上来说风险依然存在。

  部分年轻用户花呗额度下调

  近期，有网友在社交平台上反映，自己的花呗额度被降低了。不少网友反馈称，其花呗额度被下调至2000元或3000元以下。蚂蚁集团日前证实，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。


  继上周主动下架互联网存款产品后，蚂蚁集团的这一动作又引起了不小的关注。不过有接近该集团的人士向记者透露，日前花呗额度的下调与此前互联网存款产品的下架并没有什么联系。

  也有年龄区间在25岁左右的消费者向记者表示，自己的花呗额度近期不降反升。有市场人士向记者指出，花呗此次下调额度的群体应该主要为大学生和初入职场的年轻人，而这部分人的经济实力并不十分稳定。

  近年来各类信贷消费平台层出不穷，不少消费者认为此类信贷产品在广告中有引导超前消费的嫌疑，争议也伴随而来。据2019年尼尔森发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示，90后总体信贷产品的渗透率已达86.6%，实质负债人群约占整体年轻人的44.5%，也即是说，我国正有近半数的年轻人过着负债生活。

  “超前消费不完全等于超额消费，但对于消费观念尚不成熟的部分年轻人来说，超前消费极容易带来不理性的消费行为。”某消费者行为研究人士向记者表示，刚步入社会的年轻人，自身储蓄实力较弱，需要资金周转日常开销是可以理解的，但也要充分考虑到这类人群的消费及还款能力，谨慎授信额度。

  随着国内消费金融的迅速发展，金融服务的获得率也有所提升。以蚂蚁花呗、京东白条等为典型的互联网消费信贷产品依托其小额分散、纯信用无抵押等特点，让不少难从银行办理信贷业务的客户获得了便捷的信贷服务。但与此同时，也应警惕超前消费可能带来的过度消费。

  上述研究人士进一步指出，特别是以大学生为代表的年轻群体，在自身消费观还不成熟的情况下也没有稳定的经济来源，很容易冲动消费，出现逾期不还的风险比较大，“因而，引导年轻人树立理性的消费观念十分必要。如果花呗下调额度能带动同类产品跟进，那么整体能进一步防范年轻人过度消费的问题。”其表示。

  除了倡导年轻人培养更理性的消费习惯之外，上述市场人士认为，蚂蚁集团下调年轻用户额度可能还有几方面的原因：第一可能是监管的压力，第二是出于控制风险的目的，第三则是受疫情影响下，与就业和收入预期同步进行下调。

  构建引导消费行为的金融生态

  有支付机构风控相关人士向记者分析称，花呗主要目的是为了培养用户消费习惯，而银行的信用卡业务则主要为了赚取中间业务收入以及利息，两者目的并不一样。

  记者从某大行客户经理处了解到，银行做信用卡业务主要围绕以下目的：

  一是赚取手续费。比如银行跟商家合作，客户消费产生的手续费由银行、银联机构和商家三家进行划分。

  二是维护客户。在一般情况下，客户用了某家银行的信用卡，大概率会成为这家银行的忠实客户，长久使用其金融服务。

  三是赚取利息。在持卡人偿还能力暂时有限的情况下，银行在还款额度上均设有最低还款额。“就我观察下来，按照最低还款额进行偿还贷款的持卡人比较多，尽管个人信誉不受影响，但是剩下的款项是需要拿利息的。”该大行客户经理向记者表示，这部分利息也比较高，一般是按日算，而这些收益也会是银行的利润。

  “一方面银行希望客户多刷信用卡赚取中间业务收入，另一方面如果客户刷多了还不上钱就容易形成坏账，那么征信对他们来说是很重要的。”前述支付机构人士表示，对比来看，花呗可能都不需要拉取借款人的任何征信。只要通过大数据或者市场调查测算或者预估整体的违约率是多少。

  而通过大数据预估出的违约成本，本质上可以作为蚂蚁集团的营销费用，即折合成作为培养消费习惯的营销费用，“使用花呗的人群后续出现额度不够的情况时，相应的可能使用借呗、余额宝等同生态里的产品。”该支付机构风控人士说。

  那么构建生态以促进培养用户的消费习惯本质为了什么呢？上述业内人士解释道，生态搭建好了，盈利都是指数式增长。

  只要用户还在使用支付宝、淘宝等产品服务，那么花呗就可以利用自身的生态圈，将信息推送至用户眼皮底下，比如，“花呗分XX期，手续费XX，每月低至几百元”等字眼，那很可能动摇用户原本有心理负担的消费行为，进而产生冲动消费，“这样一来淘宝、天猫和花呗都赚钱，所以说建立生态很重要，引导用户的消费行为”。

  合规成本上升？

  相较于传统的信用卡业务，花呗首先没有发卡成本，其次直接依托于支付宝，营销获客成本并不高，但银行要拓展这部分客户的成本可高出不少。

  其次，从信贷额度来看，花呗最高额度为5万元，本质为小额贷款，而信用卡额度范围从几万到几十万甚至无限额度都有，“银行没有这个生态，没必要去抢这些小额用户，因为也带不了多少收入。”上述支付机构人士坦言。

  对于银行来说 这部分市场的开拓成本与收益难成正比。相比较于互联网金融平台，银行大数据的资源较弱，手里没有这么多客户，特别是在中小客户层面，放贷款的范围比较小。此外，信用卡还有制卡费、邮寄费等成本，年轻用户办卡后所带来的收益可能还抵不上银行发卡的成本。

  而花呗的生态恰恰需要就需要开发这些小额信贷客户。

  “在花呗和淘宝联合起来的生态中，用户使用花呗在淘宝商户消费，阿里巴巴集团抽两次成，购物平台抽成一层，花呗抽一层手续费，而且花呗的分期手续费比银行高，而且花呗对分期也是有引导的。”上述支付机构人士进一步表示。

  花呗所瞄准的市场就是令银行容易出现“费大劲赚小钱”的客户群。互联网小贷平台则可以利用大数据，高效筛选出信誉比较好、未有过逾期，且主要有个人消费一类贷款需求的客户。

  银行和互联网贷款很大的区别在于：银行是在规范情况下，严格按照监管要求放款，当然放款速度相对较慢，要经过一系列手续且操作流程比较繁琐；至于互联网贷款，有额度之后放款比较快，涉及群体广泛，但是覆盖面大的情况下，如果监管措施跟不上的话，风险会很大。

  亦有银行从业人员向记者表示，花呗额度下调可能会使风险规模要小一些，但从宏观上来说风险依然存在。

  今年7月，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》将互联网消费贷、经营贷合理区分，采取差异化监管，并对互联网贷款的单户额度、授信期限均设置期限要求。

  11月初，银保监会会同人民银行等部门公布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》提出一系列规定，包括对小额贷款业务的注册资本、异地展业、两参或一控、ABS杠杆倍数、联合贷出资比例、贷款额度等方面内容。

  “以后参照银行金融机构纳入统一监管的话，也会慢慢出台对于互联网小贷平台准备金、计提资本等要求，合规成本最终会上去的。”上述业内人士指出，随着互联网贷款相关监管规定陆续出台，合规经营下风险可控。