央行放开信用卡透支利率上下限管理，花呗、白条等将迎银行“反击”

  央行近日放开信用卡透支利率上下限管理。有业内人士认为，央行正在对银行信用卡的利率管理进行松绑，这意味着在进一步推动贷款利率市场化的同时，银行信用卡市场的竞争将加剧，甚至将有可能撼动花呗、白条等互联网平台的相关消费信贷产品的“江湖地位”。

  实际上，银行信用卡的透支利率，是银行信用卡业务主要的收入来源之一，主要是账单金额未按时全额还款所产生的利息，以及信用卡取现应付的利息。

  根据财联社记者获得的《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》显示，自2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理，即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍。

  “央行取消这一利率在意料之中，未来银行的信用卡透支利率可能会出现两种差异化。”招联金融首席研究员董希淼向财联社记者表示，其一是不同机构之间的定价将有所不同，一些中小银行由于知名度较低，很可能会采取较低利率以吸引更多的用户；其二则可能在同一家银行中，不同客户也将享有不同的利率，一些优质客户或将享受更低的投资利率。

  不同的定价，也将带来更进一步的竞争。除了银行之间的竞争加剧之外，有业内人士表示，银行也将开始反击花呗等互联网消费信贷产品。

  信用卡资深专家董铮表示，央行此举相当于放开了银行信用卡利率的束缚，未来银行信用卡可以利用不同的利率策略来吸引客户，而这也将对花呗等互联网提供的类信用卡的信贷产品形成回击。

  “此前信用卡的透支利率基本上没有办法与这些互联网产品竞争，而放开束缚之后银行信用卡将抢占这些产品的发展空间。”董铮表示，银行本身就具有较低的资金优势。

  据了解，尽管此前信用卡透支利率允许在一定区间内浮动，但透支利率普遍为每日万分之五，仅有极少数银行的个别信用卡曾出现过低于万分之五的透支利率。而此前，蚂蚁集团招股书内容披露，截至2020年6月30日止12个月期间，花呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下。

  董希淼也认为，央行松绑之后，银行信用卡的透支利率大概率会出现下行的趋势。不过，银行信用卡也不会出现恶性的价格竞争，松绑并不代表没有监管约束。而中国消费信贷市场足够大，银行信用卡未来“薄利多销”，反而可能会让这项业务收入进一步增加。

  此外，央行文件还要求，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。