2020下半年信用卡新政策汇总：严控资金用途、收紧航空延误险、修改提前还款规则

  回顾2020年，面对着社会经济环境的变动和日趋严格的监管，银行信用卡业务顺势而为，不断调整和完善业务细节，开辟新的机会。在各家银行的年报正式公布之前，让我们通过银行信用卡公告，看看在过去一年中，银行信用卡业务有哪些值得关注的新动向。

  我们曾对2020上半年的银行公告做过详细梳理和解读。下半年，伴随着国内抗疫形式的逐渐明朗，多家银行针对湖北地区的手续费减免已陆续恢复；积分规则调整、用户信息完善、增值服务等方面持续受到银行关注。此外，各银行也针对新政策、新情况，对信用卡业务做出相应调整。

  1、多方面严控信用卡资金用途

  2020年6月，银保监会消保局发布《关于合理使用信用卡的消费提示》，提醒消费者正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。之后上海、北京、深圳等地银保监局陆续发布文件，提示消费者合理安全使用信用卡，从监管层面确立了严控信用卡资金用途的基调。

  2020下半年，包括中国银行、农业银行、邮储银行、广发银行、民生银行等在内的多家全国性银行密集发布公告，从多方面严控信用卡资金用途，提示消费者安全、合理用卡。

  一方面，明确信用卡资金用途。强调个人信用卡透支资金应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括但不限于房地产、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。

  另一方面，加强信用卡规范使用的提示。要求客户妥善保管个人及银行卡相关信息，不应将信用卡出租、转借或交由他人使用；个人客户及特约商户不得出现任何舞弊、欺诈、套取现金、非真实交易等违法违规行为。

  此外，还有部分银行下调了现金分期或预借现金上限。工商银行将信用卡随用金（现金分期）业务申请金额上限由“不超过持卡人个人信用总额度的50%且累计不超过人民币10万元”调整为“不超过持卡人个人信用总额度的50%且累计不超过人民币5万元”。招商银行则将最大预借现金额度统一恢复至信用额度的50%，部分卡产品不再享受“100%预借现金额度”优惠。

  2、响应房地产调控政策

  2020下半年至今，国家至地方层面多次强调“房住不炒”。12月，为落实党中央、国务院实施好房地产金融审慎管理制度的要求，促进房地产和金融市场平稳健康发展，央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。2021年1月，上海银保监局印发《关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》。

  为响应宏观层面的房地产调控相关政策，各银行对信用卡在房地产类商户的交易进行了严格限制。交通银行发布公告，信用卡不可在房地产类商户进行交易，在物业类、分时用房类商户设定交易限制。恒丰银行则对房产类商户设定了管控措施，信用卡持卡人在房产类商户交易时有可能导致交易失败。

  3、收紧航空延误险

  2020年，面对出游人数的断崖式下跌，航空公司推出各种“自救”方式，“随心飞”套餐是最为典型的一种，乘客可以在一定时间和条件下，不限次数换取该航空公司的机票，对于航空行业来说，这无疑是回笼现金流的利器。但也给了航空延误险“羊毛党”薅羊毛的灰色空间。

  下半年，多家银行针对这一行为对相关信用卡权益做出调整或解释。部分银行直接将“随心飞”套餐排除在航空延误险权益保障之外，如交通银行于2020年8月发布公告，表明里程购票或其他赠票方式（积分购票）以及航空公司推出的不限次飞行权益类套餐（机票票面价格为0元）不享受交通银行白金卡航班延误险权益保障。

  光大银行则于11月发布公告，自2021年1月25日起，停止向持卡人提供“汽车道路救援”及“航空延误险”增值服务，持卡人名下道路救援服务调整替换为“机场代泊车”服务；航空延误险服务调整替换为“自助餐买一送一”服务。

  还有部分银行针对“随心飞”套餐推出特定的延误险理赔条款，中信银行于10月发布公告，针对“随心飞”每次（航段）延误定额给付520元，累计给付保险金额不超过该“随心飞”类产品的订单金额，并针对不同级别的信用卡产品设定不同的每自然月补偿次数（航段）限制。

  表1 中信银行“随心飞类产品”航班延误保险保障方案


  4、修改提前还款规则

  2020下半年，多家银行对客户提前还款行为做出了新的规定，部分银行免收分期提前还款剩余未摊销手续费，改为收取一定比例的违约金。

  例如邮储银行于2020年11月发布公告，自2021年3月1日起新增“分期提前还款违约金”收费项，届时将免收分期提前还款剩余未摊销手续费，仅收取剩余未还本金的3%作为违约金。招商银行于8月发布的公告中，规定已收取的分期业务手续费不予退还，且须按照剩余分期债务中未偿本金的3%支付提前结清违约金。

  兴业银行规定从9月4日起至2020年12月31日止，成功申请信用卡分期业务（含手续费分期收取及一次性收取）提前还款，将免除还款款项在剩余期数内的分期手续费。华夏银行新增“分期业务提前还款违约金”收费项，按照剩余本金的2%-5%收取，具体费率以申请时银行提供信息为准。

  表2 华夏银行关于新增分期业务提前还款违约金收费项的公告


  5、深入数字化转型

  整个2020年，金融科技加速发展，疫情更在一定程度上倒逼银行业聚焦无接触、远程服务，数字化转型成为必然选择，这一点同样体现在各银行的业务调整动向中。

  虚拟卡进入视野。广发银行于2020年12月下旬起推出长期有效虚拟卡，该卡是面向已有广发银行信用卡客户推广的，支持长期使用移动支付功能的无实体卡介质信用卡，“发现精彩”APP支持虚拟卡信息自助查询、客户自主申请配发实体卡。

  移动支付更受重视。广发银行同时发布《关于信用卡升级支持移动支付长期有效的公告》，支持持卡人名下信用卡移动支付长期使用，不受实体卡有效期影响。光大银行则于12月发布公告，于2021年1月28日进行信用卡网站改版，PC版信用卡网站的金融服务功能（致尚卡服务除外）及“网上商城”功能迁移至“阳光惠生活”APP及移动版网站。

  表3 部分银行信用卡业务公告情况汇总


  展望2021年，银行业面临新的挑战和机遇，信用卡业务将会做出什么新的调整，让我们拭目以待。