董峥：信用卡不该被排斥在校园之外，应修订调整法规政策

  2021年两会开幕，有人大代表呼吁，健全网络贷款法律法规，强化监管力度。要求任何网络贷款机构不得向在校学生发放贷款。同时还特别呼吁，应禁止给在校学生办理信用卡和提供分期等相关超前消费的金融服务。

  前几年，网络贷款呈现野蛮式发展，对社会、家庭造成了严重危害，而在校园中也爆发了大量针对大学生的“校园贷”、“裸贷”事件，导致了很多社会问题的爆发，从这个建议整体来看，该代表建议的出发点是正确的。这两年，监管机构也开始整治网络贷款行业，坚决打击非法的网贷机构，同时出台了多项政策以规范网贷行业发展。

  虽然被冠以“校园贷”、“裸贷”、“套路贷”，但是其本质还是网贷业务，其在校园的肆意蔓延，的确给很多缺乏经济能力的在校大学生，以及家庭和社会带来很多矛盾。但是从另外角度来看，多数贷款人因信贷消费造成的社会悲剧，主要源于个人错误的价值观和财富观所造成的。

  个人价值观主要受到家庭与社会价值观的影响，有些大学生由于家庭、教育、社会环境等诸多因素的存在，价值观出现了严重的扭曲，其中一部分不考虑自身经济状况，反而形成过度消费、盲目追求生活的错误观念，这些唾手可得的网贷业务只是正好满足了他们的这种错误观念。如今的校园不再是一座封闭的“象牙塔”，是一个完全开放的“小社会”，即便没有网贷方式，如果大学生们的消费观是错误的，还是会从其它渠道得到释放。

  经济的发展，推动了消费人群及消费理念不断进步，而当今大学生的消费能力也毋庸置疑。从一些统计数据中可以看到，大学生互联网消费金融的增速规模之大、之快，大学生由于其本身在电商网购的环境下成长起来，围绕着网络购物这一场景而形成的电商消费金融是其主要的金融消费模式。由此可以看出，中国大学生是一个消费能力非常庞大的群体，特别是新科技产品的不断推出，对追求创新精神的他们来说具有强烈的诱惑力，而消费需求旺盛的背后，一定有着十分强烈的消费信贷需求。


  从大学生的消费习惯来看，除基本的衣食住行等日常开销外，大学生作为以新鲜、个性、多元化为标签的群体，他们在数码学习用品、社交、教育、健康等方面有着更多的消费需求，这都需要额外支出，也是强烈的市场需求。量入为出的传统消费观念本身没有错，但是适应消费观念的转变也同样需要正确面对。

  近几年，校园贷入侵校园，带来很多负面社会问题。由于网贷业务不受监管，除了收取高额利息外，还利用了大学生对过度信贷消费的危害性茫然无知，向他们提供信贷消费资金，助长了大学生盲目追求非理性消费，给部分学生造成了不可挽回的损失，同时也给学校、社会造成了极其恶劣的影响。

  信贷消费意识已经逐步成为生活中的主流价值观，这也是“校园贷”之所以能在校园中盛行并猖獗起来的原因。而商业银行本身就是以信贷业务为主的金融机构，作为信贷消费领域重要的金融产品，信用卡以及分期业务等都需要接受央行等部门监管，更应该成为这个领域的主力。

  银监会主席郭树清曾指出，商业银行正规的消费信贷业务对大学生服务不到位，他们就只能寻找社会上的网贷产品，商业银行应该主动拥抱市场，认真研究如何把正规的消费信贷业务推向大学生。大学生都是冉冉升起的、未来潜在的主流消费群体，提供与他们需求相适应的信贷消费服务，也有助于在年轻人中逐步培养起成熟、理性的消费意识和信用观念。

  正是在这样的背景下，商业银行应该从大学生群体的特点出发，重新规划和制订大学生信用卡业务规划，让信用卡为大学生群体开展正规的小额信贷消费服务，既有利于商业银行发展正规的校园信贷业务，满足当代大学生们的日益旺盛的消费需求，同时也以“良币”驱逐“劣币”，将违规网贷业务赶出校园。因此对于追求独立精神的大学生群体，银行向他们提供正规的消费金融业务的同时，也应该提供相应的信贷消费意识的培养，让他们理性健康地使用信用卡。

  如今，面对大学生旺盛的消费市场，如果只是从风险角度，而不是以时代发展的角度看这个问题，以回避信贷消费在大学生群体中的发展，多少带有一些“因噎废食”的意味。为了让信用卡及分期业务在校园内健康开展，更应该考虑到对现行的法规政策应该有所修订和调整，以适应信用卡业务的发展需要。

  来源：老董聊卡