人民财评：信用卡分期收费要有一本“明白账”

  “分期一时爽，还款两行泪”。一句看似玩笑的话，却道出了不少信用卡用户的心声。信用卡分期还款，看似缓解了资金压力，可到底是赔是赚？说好的“零利率”，为何手续费要还那么多？近日，深圳市消委会联合深圳银保监局和深圳银促会点名十大银行，要求整改完善信用卡分期问题，为消费者拨开迷雾。

  零利率不等于零成本，信用卡分期“套路”多。每当我们大额刷卡消费总能收到银行分期还款的建议，其中“免息”“零利率”等字眼充满诱惑。事实上，银行通常会对分期还款业务收取一定比例的手续费，手续费产生于客户透支消费这一借贷行为，本质上仍是贷款利息。信用卡分期费率每家银行的规定都是不一样的，通常分期数越多分期的手续费越高。此外，部分银行还规定，用户提前还款，会被一次性收取剩余的所有各期手续费。据媒体报道，综合评估，市面上那些宣称免息的信用卡分期，实际年化利率普遍在15%以上，有的高达18.25%。因此，许多用户实际缴纳的还款远远高于自己预估的金额。

  深圳市在调查中发现，一些银行的信用卡分期业务存在免利息等引人误解的宣传、信息披露不完善等三类问题。这也是信用卡分期业务领域屡受诟病的普遍现象。对分期条款含糊其辞，收费项目云遮雾罩，有意无意掩盖了借贷的实际成本，不仅侵犯了用户的知情权，还很容易产生误导，让用户多花冤枉钱。近年来，因信用卡分期业务纠纷增多，银行频频登上投诉“黑榜”值得警惕。

  尤其值得重视的是，国有大行做此类营销相对规范，用户利益也能得到较好保障。但在相对宽松的大环境下，一些社会金融机构，甚至无证经营的平台，也纷纷挤进分期付款赛道，频繁利用诱导话术吸引用户——借钱如此容易，还款没有压力，还不消费更待何时？于是，在商家贩卖的“精致生活”面前，冲动消费、盲目消费甚嚣尘上，而人们的收入又无法瞬间提高，结果只能是拆东墙补西墙，消费者逐渐被层层套牢，也无形中增加了金融风险。

  信用消费是商品经济发展到一定阶段的产物。我国信用卡业务取得长足发展，使消费者能够更灵活安排消费，预支未来收入，提前实现消费愿望，这体现了社会的进步促进了经济的繁荣。但信用卡的便捷，尤其是分期付款业务的广泛开展，也让一部分人不顾个人实际能力过度超前消费，甚至出现信用卡套现、“以卡养卡”等不良行为。作为经营货币信贷业务的金融机构，银行应该做居民财产的“守门人”，国家金融稳定的“安全阀”，而不应该纯以盈利为目的，一味鼓动超前消费乃至超额消费，成为“卖肾买手机”等不良风气的幕后推手。

  针对信用卡分期乱象，监管层面历来高度重视，今年以来更是发布“明示贷款年化利率”等多项与分期业务密切相关的政策，起到了明显效果。在深圳市此次调查中，截至目前，十家银行均已就三类问题全面完成整改，包括加强了实际年化费率等重要信息的披露；取消了提前还款一次性收取剩余所有各期手续费的规定；删除了“免利息”等引人误解的宣传语。

  未来，面对着日趋精细的监管、更为复杂的市场竞争环境和用户多样化的需求，银行还要从各个维度对分期业务进行优化调整，在收费问题上少些“套路”，别玩“躲猫猫”，给用户一本“明白账”。