信用卡利率政策放松后，建设银行信用卡透支利率打折了

  11月16日，建设银行在官网发布《关于中国建设银行龙卡裕农通信用卡透支利率优惠的公告》，宣布将于2022年1月1日起对龙卡裕农通信用卡产品开展透支利率7折优惠。


  资料显示，裕农通信用卡去年开始发行，是一款面向裕农通业主、新时代致富农民和乡村振兴新兴力量（包含退役军人、第一书记、大学生村官、乡村医生、乡村教师等）打造的信用卡。此次优惠举措实施后，裕农通信用卡透支利率将统一由原“日利率万分之五”标准下调至“日利率万分之三点五”（近似折算年化利率为12.775%）。

  信用卡透支利率

  目前，多数银行给予信用卡免息期在50天左右，一旦信用卡业务超过免息还款期限，且未全额还款，则用户需要承担透支利息。信用卡透支利息主要是由账单金额未按时全额还款以及信用卡取现产生，是银行信用卡重要收入来源之一。

  从监管政策脉络及实际执行情况来看，信用卡透支利率自1999年以来从价格管制到逐步市场化，大致经历了统一定价、有上下限的区间定价、放开价格管制三个阶段。

  第一阶段，1999年人民银行颁布《银行卡业务管理办法》，规定“贷记卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五”的统一定价模式；

  第二阶段，自2017年初起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了信用卡透支利率统一标准，实行透支利率上限、下限区间管理，规定“透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”（折合年利率约为12.78%-18.25%）；

  第三阶段，2021年1月1日起实施的《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》进一步取消了信用卡透支利率上下限管理，信用卡透支利率完全市场化。


  取消信用卡透支利率上下限管理的新规实行后，银行之间并没有打响信用卡透支利率之战，多数银行仍处于观望的状态。

  今年9月，广发银行推出天天利卡，透支利率最低7折，这是信用卡透支利率全面放开以来，银行业推出的首张有日利率折扣的信用卡产品。目前，多数银行的信用卡透支利率仍然沿用的是上限（日利率万分之五），一些中小银行虽有优惠打折，但很少有用足下限的（日利率万分之三点五），更没有出现低于7折的透支利率。

  央行数据显示，截至2020年底，信用卡逾期半年未偿还信贷总额为838.64亿，同比增长12.92%，占信用卡应偿信贷余额比例为1.06%。业内人士指出，虽然银行面临着坏账的风险，但并不意味着银行不能全部将这些资金收回，在持卡人逾期的时间里，银行可以继续以万分之五的日利率收取利息。

  另有人士表示，银行谨慎对待信用卡透支利率的原因还在于，透支利率的变动可以说是牵一发而动全身。在银行已经成型的信用卡业务体系下，靠用户增长带来的收益远不及信用卡透支利息，两者完全不在一个层级，出于风险和稳定性的考量，银行更倾向于维持现在的信用卡透支利率。

  尽管市场化是信用卡透支利率未来的趋势，在信贷资金使用成本面前，信用卡透支利率的下调幅度也不会太大。银行将探索信用卡透支利率新的方向，根据不同用户实施差异化似乎成为了共识，用户的风险画像、还款能力将影响着信用卡透支利率的定价。