广发天天利信用卡率先切开透支利率市场化的“蛋糕”

  2021年伊始，央行《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》突然出台并即刻实施，直接取消了原信用卡透支利率执行的0.035%/日～0.05%/日的上下限，发卡银行可以针对透支利率在产品中自行定价。这一政策反映出央行在消费金融领域中重塑信用卡业务地位的强烈决心。

  信用卡透支利率实现市场化定价后，是有利于信用卡业务市场地位重建的因素之一，但是信用卡业务能否借助《通知》夺回自身的市场位置和空间，则更多地取决于发卡银行在业务经营策略中，提升产品的市场竞争力，进行与时俱进的调整，这才是更为重要的。《通知》出台后，本刊一直跟踪观察哪家银行将会成为第一个抓住透支利率市场化“政策红利”的发卡银行。

  谁先切开了透支利率的这块“蛋糕”

  年中，广发银行“天天利”信用卡推出，其最大特点就是在透支利率上率先实现了市场化定价，其透支利率为0.035%/日，同时还为该卡附加了丰厚的权益，包括周五五折“饭票”、每月8日享8倍积分，以及每月五次体验最低还款循环功能或取现功能可享10元免签账额奖励。


  广发“天天利”信用卡在透支利率上的市场化定价0.035%/日，如果将其以年化计算，相比之前透支利率从18.25%降到了12.78%。要知道，美国的信用卡都是采取透支利率市场化定价，根据用户信用评分优劣，透支利率覆盖了年化11%～30%，而这款产品定价12.78%的年化利率，即便在美国信用卡行业中也属于信用分极佳用户才享受得到的。广发“天天利”信用卡成为2021年中首张抓住透支利率开放这个“政策红利”的产品，也为其信用卡业务提供了“窄众化”发展空间，代表了信用卡市场的发展方向。

  在实际信用卡业务中，对于信用卡透支利率的高低较为敏感的用户主要是对于那些有资金需求，而还款时又暂时不能一次性全额还款的用户。信用卡用户都知道，一旦信用卡超过免息还款期而没有全额还款，就要承担相应的透支利率成本，多年来一直维持着固定的0.05%/日的标准。

  可能有人会问，既然之前信用卡透支利率已经可以下调到日息0.035%/日，广发“天天利”信用卡定价0.035%/日有什么区别吗？之前是一个限定区间中的下限，而此次广发“天天利”信用卡的定价则是完全的市场化定价，也就是说，广发信用卡还可以根据市场需求，推出高于0.05%/日，或低于0.035%/日透支利率定价的产品。

  谁是这款产品的目标客群

  广发“天天利”信用卡是一款针对特定客群进行精准定位的产品，即一方面可以解决他们正当的资金需求，另一方面由于资金周转的需要，不能全额还款，同时也不愿意自己的个人征信记录受损，愿意使用非全额（最低）还款方式的用户，相比以原标准透支利率定价的信用卡，每年可以降低很大的资金使用成本，还是极为划算的。


  由于受到信用卡办卡条件的限制，国内信用卡市场已经达到了“相对饱和”状态，因此信用卡市场已经转入了存量用户的竞争，这个阶段已经不完全依赖于产品权益的多少，而是通过对信用卡用户刚性消费需求的挖掘，通过产品来细分市场，以满足某一类客群需求，并针对其开展细分市场活动。

  广发信用卡正是抓住了《通知》带来的难得机遇，同时根据市场的变化，将这一政策落实到产品中，推出广发“天天利”信用卡，通过透支利率的市场化定价，以吸引那些使用原透支利率标准的竞品用户，以及互联网消费信贷产品的用户，取得精准获客的效果。这种通过信用卡透支利率市场化获客方式，在成熟的信用卡市场中也是被常用的手段。

  广发“天天利”信用卡虽然是在透支利率定价上有了“折扣”，但是在权益上丝毫没有“打折”，还为用户带来丰厚的“专属权益礼包”，再叠加广发信用卡“超级广发日”等优惠活动，既降低了资金使用成本，也丰富了产品的应用场景，即便是不用到透支利率折扣价的时候，也不妨会为之动心的。


  广发“天天利”信用卡的市场意义

  《通知》是中国信用卡产业发展三十五年来进行的一次重大改革，为业已进入“相对饱和”从而竞争激烈的信用卡市场投入了一副“助燃剂”，推动发卡银行信用卡业务的个性化经营起到了至关重要的指导作用，而广发“天天利”信用卡的推出，正是对央行《通知》最好的践行与落实。

  之前，由于信用卡必须严格执行监管部门的政策，银行不能自主向不同用户实施利率差异化服务。如果说大多数发卡银行由于市场占有率已经达到了一定水平，而采用原有透支利率可以带来较为可观的“透支利息”收入，因此对利用新政调整市场策略并不急迫。

  但是，随着“透支利率”上下限被打破，也对银行的用户分层、风险定价等提出更高要求，既是对银行市场化运作的重要考验，也能够为稳步拓宽信用卡客群创造机遇。发卡银行可以针对不同质量的信用卡用户，在“透支利率”上有了提供差异化服务的必要条件，让优质客户获得更具有市场竞争力的资金使用成本的机会。

  广发“天天利”信用卡的推出，能成为《通知》颁布后的首款透支利率市场化的产品，与广发信用卡不拘泥于现状、勇于创新的基因，以及展现出来的市场洞察和应变能力有着密切关系，将为其在信用卡业务新的竞争格局中赢得先机。

  从广发信用卡率先切开透支利率市场化这块“蛋糕”的举措中，看到发卡银行开始利用“新规”对持续数十年的规则进行了破冰，是发卡银行面对激烈市场竞争主动求变的开始。对于任何一家发卡银行，只有适应新时期对行业发展变化，制订有利于自身发展的市场策略，才有可能在竞争激烈的市场中占得一席之地。这也符合央行放开信用卡透支利率政策的目的。

  进入2021年，广发信用卡持续推出多款新品，持续不断布局年轻客群常态生活与消费场景，并借助与数千家商户建立的紧密合作关系，整合上下游资源，建立新型“平台化”模式，借助于“超级广发日”活动持续拉动了零售、交通、餐饮、旅游等各个生态场景的持续繁荣，同时也直接推动广发信用卡规模即将步入“亿级殿堂”。