信用卡积分动态：建行关闭多个MCC积分，农行拉黑烟草类商户

  11月30日，建设银行发布《关于调整部分商户类别消费积分累积规则的公告》，表示自2022年1月20日起，建设银行龙卡信用卡持卡人在装修、装潢、园艺、铁路运输等商户类别（MCC码）的消费不予累积积分。具体商户类别如下表所示：


  至此，按照中国银联商户分类对照表，建行信用卡消费不计积分商户类别达80类。具体商户类别如下表所示：


  商户类别码或者说MCC码，是由收单机构为特约商户设置，用于标明银行卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属。

  移动支付网发现，自去年以来不少银行卡就对其信用卡积分规则进行频繁调整，其中就包括增加不累积积分商户。据移动支付网不完全统计，从2020年开始，平安、民生、广发、光大、邮储、华夏等多家银行信用卡中心针对信用卡积分规则进行了调整，都增加了不再累计积分的商户类别。今年4月，兴业银行信用卡发布积分业务规则调整公告，52个指定类别商户发生的交易不予累计积分。

  部分商户类别存在“套现”“薅羊毛”等风险，是银行信用卡中心调整信用卡积分规则的关键因素。

  除了面向MCC码，不少银行还会针对来自部分第三方支付机构受理的交易，作出不累计积分的决定。

  根据浦发银行《关于信用卡积分累计规则调整的公告》，从2021年9月27日（含）起，收单机构编码前三位为801、829、848、864、900的支付机构受理，所受理的交易不再累计积分；在此之前，邮储银行对收单机构商户编码前三位为822、823、829、831、834、836、847、848、849、857的交易不再累计积分；而早在2020年，邮储银行已对其他8家收单机构的交易不再累计积分；另外，包括光大银行、民生银行等也有类似的“积分拉黑”收单机构的行为。

  事实上，信用卡积分收缩并非针对某一商户类别或某个收单机构，而是当前信用卡市场的趋势——线下消费的积分普遍被砍。

  为鼓励用户刷卡消费，各银行基本都会围绕信用卡服务做文章，比如信用卡积分。持卡人刷卡时，银行会根据客户的消费金额增加相应积分，用户凭借积分则可在相应的银行App商城兑换免年费资格、礼品、优惠券等等。信用卡积分措施，一定程度上促进了信用卡市场的发展，也是银行在信用卡领域重要的运营手段。而移动支付的到来改变了消费者的支付习惯，信用卡积分将向线上交易倾斜。

  早在去年年初，平安银行便发布公告，表示对信用卡积分政策进行优化调整，取消依托于实体刷卡场景的MCC发分机制，以贴近用户当下的消费习惯，整体向网络消费倾斜。此后，从各大银行信用卡发布的调整公告来看，也不难发现来自线上交易的积分范围，都在扩大。

  值得注意的是，在积分维度调整之外，银行对信用卡的交易管控措施也在加强。

  上月，农业银行表示为了保障信用卡资金安全，进一步规范信用卡资金使用，将关闭其信用卡在商户类别码为4458的烟草类商户交易。而在商户类别码为5993的烟草类商户，信用单笔交易金额不得超过1万元，年累计交易金额不得超过10万。


  根据上海农商银行相关公告，2021年8月1日起，该行已关闭商户类别码为6012（金融机构-商品和服务）、6211（证券公司）、6051（非金融机构-外币兑换、非电子转账的汇票）和7995（彩票销售）类商户的信用卡交易。同时，对商户类别码为5039（建材批发）和4458（烟草配送）将采取单笔5万元（含）的交易限额；对商户类别码为5998（其他批发）采取单笔10万元（含）的交易限额。

  广州银行则于2021年7月23日起对信用卡在部分类别商户的交易进行限制，特别指出了停止提供在房地产类商户（商户类别码为1771、6513、7012）的刷卡交易服务。

  据移动支付网不完全统计，包括农业银行、中国银行、邮储银行、中信银行、光大银行等多家银行信用卡中心都曾发过类似公告，明确信用卡资金仅限个人消费用途并禁止或限制特定商户交易，比如金融类、房地产类、烟草类等。

  信用卡等消费信贷资金的违规流向，一直是金融监管的重点关注内容，在不同时期，银行自然会采取不同程度的措施，严禁信用卡资金进入房市、股市、民间借贷等非消费领域。而近年来，这种管控似乎更为严格罢了。

  2020年6月，银保监会消费者权益保护局发布第四号风险提示提醒消费者，表示将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。随后，上海银保监局、北京银保监局、深圳银保监局陆续发布信用卡使用相关的风险提示，提醒消费者安全、合理使用信用卡。

  对于广大在信用卡领域从业的相关人士来说，无论是积分调整的趋势还是交易管控，留意一下各大银行的政策，总归是好的。