平安银行信用卡消费联动理财，撬动AUM新路径

  对不少消费者来说，“双十一”的快递或许才刚收完，年内的最后一轮购物狂欢节——“双十二”已经悄然而至。

  对于即将到来的“双十二”，平台、商家、金融机构都满怀期待，毕竟在刚刚落下帷幕的第十三个“双十一”中，天猫，京东分别以5403亿元和3491亿元的交易额再创新高，同比增长分别为8.45%与29%，即便市场普遍反馈今年的“双十一”有些低调，但数据最终印证了消费者不变的购物热情与电商市场的巨大潜力。

  与往年不同的是，在反垄断的背景下，2021年的互联网行业正在“重塑”。各大平台逐步“拆墙”，“平台选择自由”“付款方式自由”逐渐成为消费新常态。在这一背景下，今年尤为值得关注的是，天猫淘宝首度主动对外开放了金融企业的招商，不少商业银行也把握住电商平台的开放机遇，在此届“双十一”从幕后走向台前，重新撬动传统支付入口，开启了新一轮信用卡消费金融业务阵地战。平安信用卡便是首批加入的金融机构之一，并为贴合“双十一”战线开启各种福利。

  笔者了解到，在今年“双十一”首次深入参与到电商平台购物狂欢节并取得“双赢”后，平安银行信用卡决定“双十二”继续满足用户需求，将“宠粉”时间延续到今年年底。可以预见，“双十二”的新一轮激战，平安信用卡势必再激水花。

  而这背后，是平安银行开启新三年零售转型后，信用卡在“五位一体”新模式下的又一次成功的实践。

  抢占电商开放生态先机

  对信用卡来说，跑马圈地不再，存量之争已成定局。在21世纪金融研究院发布的《中国金融业发展趋势报告2021》中，统计16家上市银行半年报数据发现，近年来大行与股份行发卡增量普遍放缓，越来越多的银行开始将重心从“发卡”转向促进“用卡”。

  面对基数已经足够庞大的信用卡客群，平安信用卡也开启了新一轮战略转型，今年四月，平安银行高管在零售开放日上首次提出以实动率为北极星指标。

  据笔者了解，所谓实动率，即信用卡活跃客户占流通客户的比例，这一指标能够非常直观地反映信用卡客户的活跃度。平安银行信用卡在业内首提以实动率为北极星指标，意味着将着力优化信用卡客户触达和客户体验，让“以客户为中心”不再是一个漂浮的愿景。将能否全方位地照顾到用户的需求、让用户提升用卡的主动意愿并形成用卡习惯，切切实实地落实到了数据表现上。

  为了提高实动率，平安银行发力构建场景+服务生态闭环，围绕客户、场景、数据和经营活动构建一体化的经营模型和经营逻辑，使得信用卡经营活动中的产品、权益、促销活动、服务等能完美匹配客户需求。

  面对天猫淘宝首次对金融企业开放，海量电商节待转化的流量机遇，平安信用卡率先抓住平台开放机遇，推动新一轮营销玩法升级，为用户带来实实在在的优惠与福利，其目的直指激活实动率。

  作为首批合作的金融机构，平安信用卡在天猫淘宝这一消费者购物狂欢的主战场上，打开了一道新的销售，即在“双十一”活动期间，在天猫淘宝购物使用支付宝支付并选择平安信用卡，单笔实付满100元即可享单笔立减最高10元；使用平安信用卡在抖音支付，可享最高立减88元；在京东App或京喜App使用平安银行京喜联名卡支付，可享单笔最高满3000立减1111元，还可与场内优惠券叠加使用。

  而在“双十二”期间，除在电商场内优惠外，平安信用卡叠加的支付优惠仍在继续升级。

  据悉，2021年12月6日至12月31日，用户在京东商城美妆、手机、家电品类购物，使用平安信用卡进行京东支付，即可享受随机减优惠，单笔最高减888元。此外，活动期间历史首次通过京东支付绑定平安银行信用卡的用户在京东商城购物，使用平安信用卡进行京东支付，即有机会享受立减8元优惠。对买大宗订单的消费者相当友好，名额有限，先到先得。

  而在天猫淘宝平台，自2021年12月9日至12月31日，平安信用卡“满100减10”的狂欢还在继续。使用支付宝支付并选择平安信用卡，单笔实付金额满100元有机会享立减10元优惠，单笔最高立减10元。

  从以上活动规则不难发现，不同于电商平台越来越复杂的满减、优惠规则，平安信用卡在消费环节给予消费者确定明了的让利玩法显得直接、真诚的多。

  而在以超强力度吸引用户支付消费的下一环节，也是为信用卡经营贡献更多利润的，即信用卡分期业务。据麻袋研究院统计预估，“双十一”期间，电商购物通过消费分期支付的金融占比在10％-20％之间，这意味着消费金融带动电商销售增长10％-20％，按照近1万亿的交易规模计算，“双十一”消费金融总规模将在1000-2000亿元。

  这一千亿级规模的市场逐鹿者众多，平安银行为最大限度转换流量，进一步给出了分期利率优惠四折起。截止2021年12月31日，持卡人通过平安口袋银行APP等指定渠道办理12期及以上账单分期，就有机会享受分期利率4折起的优惠。而且在还款环节，平安信用卡还有“还款券月月抽”，最高抽8.88元还款券。

  分期利率4折起是个什么概念呢？给大家举个例子，就能一目了然了。

  例：客户本月账单可分期金额10000元，办理12期账单分期，如果可以享受4折分期利率优惠，折后分期利息可省约590元，每个月还款金额不到900元。这个优惠在目前同类银行信用卡分期活动中是非常给力的。（需要注意的是，每个人的分期利率不同，以业务办理页面实际显示的折扣为准）。业内人士还进一步指出，在如今的市场与经济环境下，消费无疑是拉动内循环的重要支点，消费金融所承担的责任也越发重大。减费让利不仅可以促进用户更无忧的消费，进一步拉动经济增长；更重要的是推动费率不断下行，也可以促使用户更高频的使用消费分期，从而有利于消费金融的长期良性循环。

  而从金融机构的自身战略而言，信用卡间的竞争已经进入白热化，用卡体验对客户留存度、活跃度至关重要，通过优惠和引流吸引客户入场后，在分期环节依然带给客户良好的体验，只有全流程在同业中保持领先，才能加大客户留存与用卡的可能性，这也更加体现了平安信用卡在以实动率做为北极星指标后，转变自身观念，真正从客户需求出发的一次成功营销实践。

  消费联动理财 大零售战略下撬动AUM新路径

  充分挖掘存量用户的消费潜力，平安信用卡得以在今年电商大促中脱颖而出，核心在于在实动率战略导向下，敏锐地抓住了流量、优惠力度两个关键要素和支付、分期两大关键业务。

  若从整个平安银行零售转型的视角去看，今年平安信用卡创意联动理财，推出的“惠花会赚”活动，则更具研究与关注价值。

  从这一活动机制上看，在2021年11月10日至2021年12月31日，平安信用卡特邀客户通过信用卡消费可获得1:1体验金（10月11日后消费金额均计入体验金，包括你在“双十一”花出去的额度）。体验金可经由模拟投资方式模拟体验由平安理财管理的现金管理类净值型理财产品——天天成长2号中，体验一天后，即可获得相应的理财收益，而客户可选择将收益真实购买理财产品或兑现发放至借记卡账户或理财账户。。

  据悉，此前未在平安银行购买过理财产品的客户，累计体验上限为100万体验金；而已购买的客户，不限累计额度。这意味着，按照当前天天成长2号理财约3.01%的七日年化收益率来算，此前未购买过平安理财的特邀用户在“双十一、双十二”期间可通过“惠花会赚”额外获得最高逾80元的收益。


  从银行经营层面来看，客户参与“惠花会赚”活动，通过一系列的消费加理财行为，直接打通了信用卡、借记卡和理财账户，将理财加入消费场景与体验，本就是在创造新的消费闭环。

  具体来看，平安银行通过与几大电商平台在消费场景、支付领域的开放合作，促进了消费潜力的释放，而借助“双十一”的流量，平安信用卡也触达到更多的消费者，可将部分电商用户转化为信用卡用户。另一方面，从支付立减、到分期优惠、联动理财，平安信用卡贯穿消费全程的创新设计，让消费者首次体验到了信用卡“省钱”以外的“理财”新玩法，更是通过信用卡消费进一步撬动AUM（零售管理客户总资产），可以说是平安银行新三年零售转型战略下，以 LUM（负债管理规模，主要为零售贷款）带动AUM的又一次具有破冰意义的实践。

  随着银行业零售转型的深入，全行业逐渐形成从以“存款为纲”向“以AUM为纲”的思路转变。当利差不断收窄，中收越发称为衡量银行盈利能力的重要组成，而做大AUM无疑会带动财富管理中收的快速增长。对平安信用卡来说，消费直接拉动优质客户体验其理财产品，进而实现客户和AUM的沉淀与转化，这一路径一旦打通，无疑创造了一个新的做大AUM的消费场景生态。

  据悉，今年平安银行提出零售转型新战略，即开放银行、AI Bank+远程银行+智能网点银行、综合化银行“五位一体”的作战模式，平安信用卡联动理财的创新实践，正体现了其开放银行与综合化经营的思路下，更多看似“不相干”的业务之间其实存在交叉与联动的可能。其核心在于，能否真正突破传统业务条线的限制，真正从场景出发，以客户需求为核心，给出创新性的解决方案。

  平安信用卡在“双十一”、“双十二”的活动设置中我们看到，其以强大的金融服务实力，打破电商与金融之间的壁垒，找到一条以用户运营为核心，对内打通信用卡业务各个链条，对外全渠道触达用户的全新路径。市场也有理由相信，在“以用户为中心”的指引下，平安银行信用卡有望实现弯道超车，创造更多共赢案例。